Зачем нужна подпись на кредитной карте, устройство, безопасность

Всем привет! У меня у одной подпись на кредитной карте получается коряво? Она даже не похожа на подпись в паспорте или в других документах.

Не знаю почему так получается, или потому, что карта это кусок пластика, или от того что на меня в этот момент смотрит сотрудник банка и я тороплюсь, одним словом — не знаю.

Поэтому всегда задаюсь вопросом: зачем нужна подпись на кредитной карте? Оказывается, подпись нужна, чтобы удостоверить, моя ли карточка и сличить при необходимости ее с подписью в паспорте. Ну, все хана. Если какой-то продавец или кассир решит это сделать, то я точно не докажу что это моя карта.

Содержание

Устройство банковской карты

Платежными картами пользуется всё большее число людей. Не удивительно – они просты в использовании и существенно облегчают жизнь. Позволяют осуществлять безналичные платежи в магазинах и в интернете, снимать деньги с банкомата, а также имеют много полезных функций (бонусная программа, доступ к скидкам, доступ в онлайн банк).

Однако, знаете ли Вы, как устроен этот небольшой кусок пластика, и какие сведения должны находится на лицевой и обратной стороне банковской карты?

Все платежные карты, независимо от того, какой банк их выпускает – должны быть изготовлены из гибкого пластика, иметь идентичный формат и содержать определенные элементы.

Размеры банковской карты. Стандартные размеры карт были определены в 1985 году ISO (Международная организация по стандартизации – англ. International Organization for Standardization).

В соответствии со стандартом ISO/IEC 7810 высота каждой платежной карты должна составлять 53,98 мм, ширина – 85,6 мм, а толщина – 0,76 мм (это, так называемый, формат ID-1). Карта должна иметь закругленные края с радиусом 3,18 мм.

Стандартизации подлежат также различные детали, представленные на карте и расположение некоторых элементов. Кроме того, стандарт ISO определяет метод записи данных в магнитной полосой или встроенном в карту микропроцессоре (чипе).

Аверс – лицевая сторона

В соответствии с нормами ISO на лицевой (передней) стороне банковской карты должны быть указаны следующие данные:

Название и фирменный знак (логотип) банка-эмитента карты. Эти данные размещаются в верхней части карты: по центру или в левом углу.

Номер карты. Номер карты расположен в центральной части карты и представляет собой последовательность из 16 цифр, записанных в 4 блока по 4 цифры. Содержит информацию о счете держателя карты, банке, который её выдал и платежной системе, к которой принадлежит карта.

Первая цифра информирует об отраслевой принадлежности финансовой организации, которая выпустила карту.

Например:

1 и 2 зарезервированы для авиакомпаний
3 – для клубных карт T&E
4, 5 и 6 – для финансовых учреждений, таких как Сбербанк
7 – для сети точек продажи топлива
8 – для телекоммуникационных сетей

Четверка, пятёрка и шестерка указывают на платежную систему, в которой работает карта. 4 – VISA, 5 – для пластика MasterCarda, 6 – для региональных платежных систем.

Последующие 5 цифр определяют финансовую организацию, выдавшую нам карту. Первые шесть цифр представляют собой номер BIN (Bank Identification Number), иногда его называют «префиксом». Следующие девять цифр – идентификатор номера счета клиента, являющегося держателем карты.

Последняя шестнадцатая цифра – это, так называемая, контрольная цифра, которая вычисляется на основании алгоритма Луна. Он позволяет проверить правильность введенной последовательности цифр.

Контрольная цифра выполняет важную функцию, особенно во время онлайн-транзакций. Когда мы вводим номер карты, наш компьютер на основе алгоритма производит мгновенные расчеты и проверяет достоверность записи. Идентичную операцию проводит компьютер, получающий данные (то есть, компьютер продавца).

Благодаря тому, что контрольная цифра представляет собой дополнительную форму защиты интернет-операций по безналичному расчету – мы не в состоянии «подделать» номер карты таким образом, чтобы оплата списалась со счета другого лица.

Номер карты не совпадает с номером банковского счета.

Наиболее распространенные ошибки, допускаемые во время ввода цифр:

одна ошибка: а вместо b (60%-95% всех ошибок)
пропуск или добавление цифры (от 10% до 20%)
меняют местами соседние цифры – так называемая, чешская ошибка (от 10% до 20%)
ошибки-близнецы: aa, введенные в качестве bb (0.5% до 1.5%)
замена смежных цифр: acb, введенные как bca (0.5% до 1.5%)
ошибки-близнецы удаленных друг от друга цифр: aca в качестве bcb (ниже 1%)

Срок действия карты. Дата окончания срока действия карты указывается путём тиснения в нижней части, под номером карты. Действующим форматом записи является ММ/ГГ (иногда предваряется словами VALID THRU). На картах некоторых банков также может быть указана начальная дата действия карты.

Срок действия платежных карт определяется индивидуально каждым финансовым учреждением. Чаще всего это период от года до 3 лет, однако, бывают и более длительные сроки.

Картой можно пользоваться до последнего дня месяца, в котором истекает срок действия – после этого периода банк выдает новую карту, прежде чем истечет срок действия старой.

Логотип организации и голограмма. Как правило, логотип и голограмма находятся в правом нижнем углу карты (хотя в последнее время некоторые участники размещают голограмму организации, выдавшей карту, на реверсе, а не на лицевой стороне).

Голограмма может быть рисунком или текстом, которая наносится лазером на очень тонкую, металлическую пленку и которая, в зависимости от наклона карта, создает впечатление двух– или трехмерной.

Впервые голограмму использовала организация MasterCard, а в настоящее время её используют все платежные системы. На картах VISA размещен трехмерный голубь, голограмма MasterCard содержит надпись MasterCard и символ соединенных земных шаров.

Что ещё важно знать: Альфа банк Волгоград: кредитные карты, виды, условия, преимущества и недостатки

Голографические не дают фальсифицировать карту с помощью простых методов копирования, поэтому являются важным элементом защита банковских карт.

Микропроцессор (чип). Имеет форму квадрата или прямоугольника, расположенного слева от карты, под логотипом и названием банка. Модуль внедряется с помощью специального клея, который вступает в химическую реакцию с пластмассой карты, благодаря чему его невозможно извлечь без повреждения пластика.

Имя и фамилия владельца карты (опционально). Имя и фамилия владельца карты размещаются в левом нижнем углу карты. В случае карт типа business на персональной карте вместо имени и фамилии владельца могут поместить название компании.

Обозначение региона действия карты. Карта местная (национальная) – может быть использована только на территории страны, где находится её издатель. Банк устанавливает тогда на лицевой стороне специальную информацию, например, «Valid only in Russia».

Иногда карты, имеющие отметку EUROCARD/MasterCard или VISA могут иметь тип локальных, предназначенных только для использования на территории данной страны. Локальные карты нельзя использовать заграницей, потому что при попытке платежа банк автоматически её блокирует.

Международная карта служит для совершения сделок как в стране, в которой находится эмитент, так и за рубежом. Может быть использована в любой точке торгово-обслуживания или банкомате, который отображает логотип вашей карты.

Тип карты. Каждая платежная система предоставляет платежные карты, предназначенные для различных типов клиентов (золотые, престижные, бизнес и т.д.).

Как правило, эти карты отличаются от остальных графическим дизайном, например, золотой цвет фона зарезервирован для карт типа Gold, серебро – для карт уровня Silver. Иногда, однако, тип карты также указывается на лицевой стороне в виде букв.

Дополнительные элементы. На лицевой стороне карты могут также размещаться следующие элементы:

фото владельца (по желанию);
специальные символы, например, символ бесконтактных платежей;
элемент защиты, видный только в ультрафиолетовых лучах.

Реверс – обратная сторона

Реверс содержит гораздо меньше элементов. К наиболее важным из них относятся:

Магнитная полоса. Магнитная полоса имеет размеры 12×86 мм и содержит закодированный набор данных о держателе карты и его счете, а также персональный идентификационный номер PIN. Оно состоит из трёх параллельных магнитных полос, информация с которых считывается через магнитную головку, установленную в банкомате или терминале.

Первая полоса содержит имя и фамилию держателя карты и данные о стране и банке, который выдал карту. На второй дорожке записывается номер карты, срок её действия и сервисный код, необходимый для надлежащего оформления сделки. А третья полоса используется для хранения собственной информации банка.

Магнитная полоса дополнительно защищается от подделки с помощью микропечати, а также элементов, видимых только в лучах ультрафиолетового излучения.

Поле подписи. Поле подписи, то есть силиконовый слой, на котором держатель карты оставляет свою подпись. Поле также защищено с помощью невидимых на глаз элементов дизайна или таких, которые можно увидеть только в лучах ультрафиолетового излучения.

Кроме того, на поле размещен тонкий слой прозрачной белой краски, которая образует подложку для подписи. Попытка удаления подписи с целью повторного нанесения влечет за собой удаление основы, тогда в этом месте появится надпись «карта просрочена».

Код CVC2 /CVV2. Прямо в поле подписи указан трехзначный код CVC2 /CVV2. Он обеспечивает безопасность при дистанционных сделках, при которых нет возможности ввести ПИН-код. Он указывается на карте, а также сохраняется в информационной системе банка. Его нельзя разглашать третьим лицам!

Код CVC2 (Card Verification Code 2) – используется для подтверждения удаленных транзакций MO/TO на картах MasterCard.
Код CVV2 (Card Verification Value 2) – трёхзначный код, позволяющий идентифицировать держателя карты карты Visa Electron и Visa Gold.
Карты American Express – четырехзначный код указывается на лицевой стороне карты.
MO/TO (англ. mail order/telephone order/internet-order) – операции без физического использования карты. Подтверждаются вводом номера карты и других уникальных данных банковской карты (имя владельца, срок действия, код CVC2 или CVV2).

Информация об эмитенте карты (данные банка). На обратной стороне карты также указываются адресные данные эмитента карты и номер телефона, по которому можно заблокировать карту.

Виды кредитных карт

Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:

Visa
Mastercard

В России больше распространены кредитные карты VISA.

Виды кредитных карт по категории средств. Тут различают дебетовые карты и кредитные карты. Так уж повелось, что любую пластиковую банковскую карту в России называют кредитной картой, хотя, строго говоря, это не корректно.

Так что такое кредитная карта? Кредитная карта — это карта с выделенным для вас лимитом кредитных средств на ней. Вы расплачиваетесь такой картой при покупках или же снимаете средства в банкомате и далее должны погасить задолженность + проценты. Т.е. это кредит, выданный через пластик.

А дебетовая карта — это просто банковская карта, которую вы пополняете своими средствами и далее расплачиваетесь картой или же снимаете необходимые суммы в банкоматах. Т.е. просто носитель.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита.

Что ещё важно знать: Срок давности по кредитной карте - порядок исчисления, последствия нарушения, как не платить кредит законно

Сейчас есть и смешанные карты — кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едите например за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь.

Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность “влезть” в кредит по этой карте. Далее будем говорить именно о кредитных картах, т.е. с возможностью кредитования.

Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств. Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные. Что такое револьверная кредитная карта? Это карта с возобновляемым кредитом.

Рассмотрим пример: банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит — сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита.

Т.е. эдакий принцип револьвера (отсюда и название — револьверная карта): выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом).

На данный момент большинство кредитных карт — именно револьверные.

Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования (или, grace period) и без льготного периода.

Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента “влезания” в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Кое-где я видел и бОльшие сроки, но это редкость.

Т.е. в течении этого грейс-периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Важная поправка: грейс-период действует обычно только при безналичных платежах! При обналичке средств с карты грейс-период не работает и эту сумму в любом случае уже придется отдавать с накапавшими процентами.

Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после “влезания” в долг.

Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты — это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт — это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия.

И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:

Electron/Cirrus/Maestro;
Classic/Mass;
Gold;
Platinum;
Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д.

Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:

смешанные карты с возможностью накопления;
кредитные карты с функцией cash back;
обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент — т.е. имеет место банковский вклад.

Однако как серьезный депозит это рассматривать не стоит, обычно там процент довольно низкий. Все-таки карта чаще всего именно инструмент траты, а не накопления.

Кредитные карты с функцией cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (обычно 1–5%) и введены для стимулирования клиента на покупки. Сейчас этот вид карт только пришел в Россию и пока не сильно распространен.

Зачем нужна подпись на кредитной карте

Для персонализации карточки некоторые банки наносят на нее имя и фамилию владельца карты, но это не обязательно, а вот подпись на карте должна быть обязательно.

Где ставить подпись?

Образец подписи на банковской карте держатель проставляет на оборотной стороне карты. На оборотной стороне карты есть бумажная полоса белого цвета, расположенная следом за магнитной полосой. Она есть только на персонализированных картах – и предназначена для нанесения образца подписи держателя карты.

Для примера приведу фото оборотной стороны банковской карты Yandex.Money, которая выглядит так:

Карта «Яндекс.Деньги» эмитируется банком «Тинькофф Кредитные Системы», а поддерживается платежной системой MasterCard. Пластик оснащен чипом и магнитной полосой.

Ниже магнитной полосы расположена белая полоса для нанесения образца подписи (с сине-красными словами — MasterCard), сразу под полосой есть пояснение – Образец подписи/Без подписи Невалидна. Следовательно требуется поставить подпись, иначе карта невалидна (недействительна).

Итак, бумажная полоса, на которой проставляется образец подписи держателя карты, наполняется ещё и информацией с учётом элементов вида платёжной системы и кодом проверки подлинности карты.

Белая полоса на карте может быть заполнена в виде:

диагональных строк со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 7 или 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности.
диагональных строк со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и жёлтого цветов и 7-значным номером сбоку или в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности.

Что ещё важно знать: Корпоративные кредитные карты - преимущества, порядок выпуска и пополнения, налоговый и бухгалтерский учет

Образец подписи на карте — это один из видов защиты карты, который используется не при всех операциях. Подпись на карте имеет значение там, где вы физически предъявляете карту для оплаты, и особенно для крупных покупок в торговых сетях.

Если работника торгового предприятия что-либо насторожит в поведении держателя карты (особенно, если карта не имеет чипа), то карта будет осмотрена более тщательно, а Образец подписи может быть даже сверен с Образцом подписи на паспорте клиента.

Это требование изложено во внутрибанковских положениях об использовании банковских карт, а также закрепляется договором с клиентом.

Если кто не знает, подпись ставится на оборотной стороне кредитки. Рассмотреть, где именно, можно на прилагающемся фото. Расписываться следует в момент получения. Кстати, на период грейса кредитной карты данная процедура не влияет.

Активация карточки начинается в момент покупки и в случае обналичивания средств. Следует знать, что подпись должна быть идентичной с паспортным автографом. При идентичной подписи будет проще решать спорные вопросы, если таковые возникнут при использовании банковской карты.

Что это дает?

Теперь о преимуществах. Благодаря подписи на кредитной карточке можно:

Не носить с собой паспорт.
Не вводить пин код.
Вернуть деньги в случае хищения.

Подписанная кредитка является документом, законным образом идентифицирующая владельца. Поэтому, при покупке, уже не потребуется ввод пин кода и паспорт. Это особенно удобно, если вы любите совершать покупки на маленькую сумму. Вид кредитной карты, при этом не имеет ни малейшего значения.

Подпись на кредитной карте необходима для защиты денег владельца карты. В ситуации, если ваша карточка была украдена, а мошенник пришел с ней в магазин, кассир может потребовать подпись на чеке, и при ее несовпадении может отказать в операции, чем сохранит ваши деньги.

Если подпись мошенника покажется подозрительной продавцу, то он потребует предъявить паспорт. Как следствие, карта останется у продавца, а вы получите её обратно в полной сохранности.

На крайний случай, если банк отказывает вам в возврате похищенных средств, то можно обратиться к экспертам по графологии (проверка подлинности автографа). Благодаря исследованиям подписи, шансы вернуть своё возрастут.

При совершении покупок в торговой сети и безналичном расчете картой, вам необходимо расписаться в чеке, и эта подпись должна быть такая же, как на карте. В случае несовпадения подписи, сотрудник магазина может потребовать от вас предъявления паспорта для идентификации личности.

На что влияет ваша подпись?

Если же держатель карты совершает операции через интернет или банкомат, то наличие подписи на карте или её отсутствие, на проведение транзакций не влияет, т.е. подпись на карте не требуется и не проверяется.

Снимать деньги через банкомат без личной подписи на карте вы конечно сможете, если при проведении операции все остальные реквизиты карты и операции вами будут введены без ошибок и карта и карта не останется в банкомате.

Но если при проведении операции через банкомат случится непредвиденная ситуация: — банк трансакцию по счёту провёл, а банкомат средства не выдал и «зажевал» карту, тогда отсутствие на карте подписи может стать причиной длительного разбирательства с неизвестным концом. Поэтому, если требуется проставить на карте образец подписи, её лучше сразу проставить.

В Законах и Нормативных актах Банка России прописанных требований по обязательному заполнению образца подписи не встречала. Пунктом 1.26. Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» оговаривается только, что:

Перевод денежных средств с использованием платёжных карт осуществляется с учётом особенностей, предусмотренных Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266 — П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт»

А в самом Положении Банка России N 266 — П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» от 24 декабря 2004 года говорится следующее:

1.4. Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).

1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платёжных карт, а также распространение платёжных карт.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платёжных карт, а также распространение платёжных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платёжных систем.

Когда нужно ставить подпись на кредитке

Вам необязательно расписываться, если кредит на карту оформляется для получения наличных. Хотя, если банковский инспектор будет настаивать, роспись — минутное дело.

Но обязательно ставьте подпись на кредитной карте, когда планируете пользоваться услугой длительный срок. В совокупности с именем на кредитке, вы получаете надёжный инструмент, способствующий защите сбережений.

Не забывайте подписывать карточку идентично с паспортным автографом. Для покупок в крупном размере, это правило является основополагающим моментом предотвращения возможных осложнений.

Источники:

sberfan.ru/blog/ustrojstvo_bankovskikh_kart_avers_revers_chip_i_nomer_karty/2017-05-29-158 creditsecrets.ru/articles-card/25-chto-takoe-kreditnaya-karta-vidy-kreditnyh-kart.html kredit-maps.ru/2014/12/Podpis-na-kredit-karte.html biznec-info.ru/zachem-nugna-podpis-na-kreditnoj-karte.php bankirsha.com/gde-prostavlyaetsya-obrazec-podpisi-na-bankovskoy-karte-i-dlya-chego-on-nuzhen.html