Где взять автокредит выгодно — в банке, автосалоне, в лизинг, условия, преимущества и недостатки

взять автокредит выгодно
Взять автокредит выгодно

Приветики! Когда у тебя нет денег на покупку авто, но машина тебе просто необходима тогда остается только искать, где взять автокредит выгодно.

Сразу на ум приходит банк. Но как показывает практика, не каждый банк горит желанием выдавать кредит на авто. А те банки, которые не прочь, ставят условия, чтобы машина была собрана в РФ. А я не хочу отечественную машину. Можно взять автокредит непосредственно в салоне, но салон сам автокредит не выдаст и приведет тебя в банк, но еще возьмет и за свои услуги, что явно не выгодно. Можно непосредственно брать машину у дилера, но тут нужно конкретно определиться с маркой авто, чтобы знать к какому дилеру идти.

Я пошла к дилеру, а точнее в салон конкретной марки машин. Как мне казалось, это самый выгодный автокредит, но и тут мне предложили машину под 12% годовых, а не под 4,5% как было указано на рекламе.

Стоит ли брать машину в кредит?

Раз вы уже задумались о покупке транспортного средства в долг, то наверняка уверены в её необходимости.

Но хочу напомнить, что любой кредит подразумевает обязательства (например, ежемесячные взносы), которые вы обязаны выполнять, независимо от жизненных обстоятельств.

Поэтому перед таким серьёзным шагом обязательно задумайтесь, насколько вам необходимо приобрести машину немедленно, стоит ли попадать в эту долговую кабалу или нет.

Покупаете первый автомобиль. Получили права, и не терпится купить своё первое авто? Готовы переплатить любые проценты, лишь бы скорее оказать за рулём железного коня? А зря! Это один из тех случаев, когда такая покупка не совсем оправдана. На то есть несколько причин:

  • Привычка обходиться без машины. Поскольку это будет первый автомобиль, то вы как-​то без него длительное время существовали. Значит, сможете подождать ещё немного, пока не накопите достаточную сумму для покупки или хотя бы большего первоначального взноса.
  • Сложности в объективной оценке своих материальных возможностей. Хочу напомнить, что после покупки машины в кредит вам предстоит не только ежемесячно отдавать банку часть своих кровных заработанных денег, но и обслуживать любимый транспорт (заправлять, покупать страховку, выполнять мелкий ремонт, менять расходники). В результате, не рассчитав свои силы, можете оказаться в ситуации выплаты кредита за авто, которым не можете пользоваться, потому что денег на его обслуживание не хватает.

Надоело быть пешеходом. Этот вариант перекликается с предыдущим, поэтому подробно описывать недостатки такой покупки не буду.

Конечно, если авто это не просто прихоть или голубая мечта, а реальная необходимость для комфортного перемещения (например, живёте за городом далеко от работы и инфраструктуры), то, возможно, есть смысл рассмотреть автокредитование.

Хотите выгодно вложить деньги. Покупка автомобиля – одна из худших идей вложения денег, которая может прийти в голову, с точки зрения финансовой выгоды.

Дело в том, что покупая машину в кредит, вы и так переплатите сверх её стоимости. Помимо этого, авто с годами только дешевеет. И речь необязательно о длительном пользовании. Транспортное средство, покидающее автосалон, сразу же теряет в цене приблизительно 10%.

Объясню на примере. Вы купили новенький автомобиль стоимостью 1 млн руб. Сразу внесли, допустим, 500 тыс. руб., а остальную сумму выплачивали по кредиту в течение 5 лет. Сверх его стоимости вы заплатите, в среднем, больше 200 тысяч.

То есть теперь вы счастливый владелец машины стоимостью 1 млн 200 тыс. руб. Однако огорчу вас! На самом деле сейчас ваше авто стоит около 500 тыс. руб.

Хотите купить авто, пока не подскочили цены. Подобное поведение цен на авторынке очень трудно предсказать с достоверностью 100%.

Но если вы счастливый обладатель достоверных источников, которые склоняются к выводу о скором резком скачке цен, то есть смысл задуматься о покупке авто в кредит здесь и сейчас по старой цене. Такая покупка может оказаться очень выгодной.

Планируете работать на купленном транспорте. Вот это, наверное, тот самый случай, когда можно с уверенностью сказать, что стоит взять автокредит.

Ведь здесь вы будете получать доход в процессе владения машиной. Который может не только покрывать выплаты по кредиту, но и приносить реальную прибыль. А её, кстати, можете начать откладывать на покупку следующего авто!

Разновидности и преимущества кредитных программ

ля желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

  1. Классический кредит – самый популярный и наиболее выгодный по признанию большей части населения.
  2. Экспресс-​кредитование – быстро оформляется по паспорту и водительским правам, но ставки по нему очень высокие.
  3. Без первоначального взноса – предлагается некоторыми автодилерами, но возможен подвох в виде других менее выгодных условий для покупателя.
  4. Без страхования – предоставляется для приобретения б/​у иномарок стоимостью до 15 000 долларов.
  5. Buy-​back — кредитный договор с обратным выкупом: часть суммы замораживается и выплачивается новым собственником или автодилером после окончания действия договора.
  6. Trade-​in – программа обмена старого автомобиля на новый: за счет стоимости старой машины погашается часть стоимости новой, оставшуюся разницу выплачивает покупатель.
  7. Факторинг – 50% стоимости авто выплачивается сразу, а остаток – частями без начисления процентов.
Что ещё важно знать:  Как узнать, дадут ли мне кредит - скоринг-система, топ причин отказа в кредите

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Преимущества. Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:

  • автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
  • нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины;
  • у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
  • машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

Недостатки. При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Еще требуются поручители, причем при запросе суммы более 300 000 руб. на личные нужды необходимо поручительство организации.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредитование

Автокредит – разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Плюсы. Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

  1. Низкий первоначальный взнос – обычно до 30%. Иногда он достигает 50–70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются.
  2. Нет необходимости искать поручителей.
  3. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Минусы. Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

При оформлении любого автокредита необходимо приобретать КАСКО, что несет за собой немалые дополнительные расходы. Страховку придется оплачивать каждый год – такое условие вносится в договор. Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять.

В каком банке лучше взять автокредит

Банки предлагают разные кредитные программы для разных категорий заемщиков. Так, например, если у вас плохая кредитная история, вам откажет почти любой крупный банк, оставшиеся банки ужесточат условия.

Также есть банки, которые выдают ссуды только на новую машину или только иномарку.

Как уже отмечалось выше, для заемщика важны разные условия автокредитования. Одним из главных условий при недостатке финансов является отсутствие первоначального взноса. Но для выполнения данного условия заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка, которые выдает такой займ.

Также действует государственная поддержка льготного автокредитования, по которой государство может погасить часть кредита. Список самых выгодных (по процентным ставкам) банков, оформляющих кредиты на автомобиль:

В каком банке лучше взять автокредит
В каком банке лучше взять автокредит

Оформление автокредита в салоне

Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Достоинства. Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

  • удобство – все оформляется в одном месте;
  • экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации;
  • скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
  • выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Слабые стороны. Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

  1. ограниченный выбор кредитных программ – из-​за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
  2. невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-​за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
  3. дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

«Подводные камни». Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Чтобы не попасться на уловку и не переплатить слишком много, внимательно читайте все документы, которые собираетесь подписывать. Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Возможен ли кредит в автосалоне без банка?

Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины. Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС».

Что ещё важно знать:  Р2Р кредитование - сайты, принципы работы, советы по выбору

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2018 г. все более востребованными становятся программы trade-​in и buy-​back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

Trade-​in

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

  • Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
  • Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
  • Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-​драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.
  • Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10–15% ниже рыночной.

Buy-​back

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1–3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-​back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

  1. Из-​за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
  2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
  3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

  • Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
  • Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
  • Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
  • Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
  • Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

  1. Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания.
  2. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания.
  3. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору.
  4. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости.
  5. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.
  6. Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Если хочется приобрести дорогостоящую машину, выгоднее взять автокредит, а на покупку б/​у автомобиля или нового, но недорогого – потребительский.

Лизинг же станет отличным решением для человека, который не планирует приобретать авто на длительный срок.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Подведем итоги: как взять автокредит выгодно

Сколько бы мы ни говорили о том, какое кредит невыгодное предприятие, покупка машины в долг имеет свои безусловные плюсы:

  • Приобретение транспорта здесь и сейчас без долгих накоплений;
  • Можете позволить себе авто более высокого класса;
  • Иногда проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем потери денежных накоплений в результате инфляции;
  • Лучше новый, но кредитный автомобиль, чем старая развалюха, но купленная за накопления.

Несмотря на это, кредит на покупку авто имеет ряд недостатков, с которыми стоит смириться, если уж вы решились на столь серьёзный шаг:

  1. Переплата стоимости авто из-​за выплат по процентным ставкам;
  2. Необходимость ежемесячных платежей независимо от жизненных обстоятельств.
  3. Если какое-​то время вы не сможете платить по кредиту, можете столкнуться с коллекторами.

Несмотря на то, что в 2016 году был принят Федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», это не самое приятное знакомство.

Подведём итоги:

  • Определитесь, насколько вам необходим автомобиль именно здесь и сейчас, то есть действительно ли необходим кредит;
  • Не спешите оформлять кредит в автосалоне, ведь часто там предлагают не самые выгодные условия;
  • Изучите предложения банков не только по автокредитам, но и потребительским;
  • Выбирая кредитное предложение, будьте внимательны к нюансам, страховкам, доплатам;
  • Помните о ежемесячном платеже, когда будете выбирать машину. Не берите то, что вам не по карману, чтобы потом не пришлось искать выход из трудной ситуации, когда нет денег на взнос по кредиту.

Накрутки по автокредитам

Потребитель часто «клюет» на низкий процент, справедливо полагая, что этим самым сможет сэкономить довольно приличную сумму. Однако первое, с чем придется столкнуться клиенту после оформления договора — оплата услуг за предоставление кредита.

Что ещё важно знать:  Заявление о рассрочке - исполнения решения суда: примеры, порядок подачи и рассмотрения, судебная практика

У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого – фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.

Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи.

При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от начальной стоимости автомобиля.

С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.

Прогнозы специалистов

Эксперты рынка прогнозируют, что автокредитование в России будет набирать обороты. По последним данным, российские банки выдали кредиты на покупку автомобилей почти на 2 млрд. долларов.

Так, Межпромбанк выдал кредиты на сумму свыше 10 млн. долларов (средний размер одного кредита составил 12 тыс. долларов), Райффайзенбанк — на 3,3 млн. долларов, ММБ — на сумму 1,7 млн. долларов. Остальные банки — на сумму от 300 тыс. до 800 тыс. долларов.

При этом схема кредитования будет упрощаться. Возможно, в будущем от заемщика не будут требовать документально подтверждения дохода. Для привлечения клиентов банки могут уменьшить сумму первоначального взноса.

Уже сегодня многие банки, в частности МДМ и «Русский стандарт», выдают кредит даже при отсутствии водительских прав. На рассмотрение заявок уходит максимум три дня.

Что же касается удешевления кредитов, то на это в ближайшей перспективе рассчитывать не стоит. Директор управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка считает, что в ближайшее время вряд ли можно ожидать появления честных (без удорожания страховки или получения скидки от дилера) ставок ниже 10% годовых.

Это связано с объективной ситуацией на рынке и отсутствием так называемых кредитных бюро. Так что, этой банковской услугой будут пользоваться только те потенциальные автовладельцы, которые готовы переплатить за машину в среднем 30% и смириться с тем, что в долговой период рыночная цена автомобиля может снизиться.

Итак, конкуренция на рынке банковских кредитов усиливается, что приводит к снижению планки требований, выдвигаемых банками.

Специалисты ожидают, что в ближайшие годы не менее 20-25% автомобилей будут приобретаться в кредит, причем наиболее существенный рост ожидается в продажах зарубежных автомобилей. До западного уровня пока еще далеко (там в кредит продается девять машин из десяти), но даже такой прогресс будет весьма существенным.

Советы автолюбителям

В наше время уже никто не хочет ездить на подержанном отечественном автомобиле, особенно в мегаполисе, где на каждом шагу можно встретить шикарные лимузины и дорогие спортивные кабриолеты.

Что делать, если совокупный доход членов семьи не всегда позволяет купить приличный транспорт, а старую машину стыдно оставлять на стоянке возле работы. И тут на помощь приходят разнообразные банковские программы, позволяющие купить автомобиль новый в кредит красивый, надежный, мощный, а главное — с минимальным первоначальным взносом.

Самое важное при покупке автомашины в рассрочку — не спешить, тщательно взвесить все за и против, подсчитать все возможные расходы, связанные с покупкой, размер переплаты, размер свободной суммы, которую нужно будет вырывать ежемесячно из семейного бюджета и выбрать банк, который предложит самые выгодные условия.

Для начала нужно пройтись по автосалонам, коих в Москве огромное количество, отдавая предпочтение официальным дилерам и компаниям, работающим на рынке автомобильных продаж не менее 5-ти лет.

Большинство модных автосалонов сотрудничают с крупными российскими банками, охотно дающими автокредит работоспособным лицам в возрасте от 25 до 55 лет.

Конечно, в зависимости от величины автокредита и сроков выплаты, требования к заемщику могут быть как очень жесткими, так и весьма приемлемыми и лояльными, что не может не радовать любителей платить проценты.

Для многих покупателей самым важным моментом при выборе автосалона может стать автостраховка, если кредитная программа позволяет застраховать авто только по самым частым рискам, то сумма за страховку составит около 10 % от общей стоимости приобретенного автомобиля.

Еще одним важным моментом является обязательство страховой фирмы, в случае отсутствия у клиента денег на выплату кредита, нужно выплатить всю сумму задолженности банку, чтобы он согласился расторгнуть кредитный договор.

Выбирая кредитную программу, прежде всего стоит рассматривать размер максимального кредита, если банк, например, Райффайзен, способен выдать сумму до 3 млн рублей, то это говорит о его надежности и солидности, чего нельзя сказать о мелких кредитных конторах, живущих за счет процентов по кредиту.

В условиях подписанного договора по кредиту обязательно должна быть графа о досрочном погашении без выплаты комиссионных, а также оговариваться размер неустоек.

Выбор автосалона — дело второстепенное, большинство солидных банков сотрудничает со всеми представителями популярных моделей автомобилей.

И в то же время весьма приятно, когда партнерами банка являются автосалоны ниссан в москве, поставляющие качественные комплектующие и имеющие собственный автосервис.

С какими еще опасностями можно столкнуться? В каждом договоре автокредита уважающего себя банка есть пунктик об условиях залога, лучше всего если гарантом будет выступать сам автомобиль, а не квартира или другая недвижимость.

Также при подписании договора нужно обратить внимание на дополнительную комплектацию: тюнинг, сигнализация, неоновые фары, установка сидений с подогревом, замена автомагнитолы, установка GPS навигатора и прочий «фарш». Все это может сильно сказаться на конечной стоимости авто.

Источники:

pravo-auto.com/kakoj-kredit-vygodnee-vzyat-na-pokupku-avtomobilya/
kulikavto.ru/avtokreditovanie/vygodno-li-brat-avtokredit-i-kak-umenshit-procenty.html
kreditonomika.ru/avtokredit/gde_vygodnee_vzyat_avtokredit.html
611.ru/articles%3Frid=22989%26oo=1%26fnid=68%26newWin=0%26apage=1%26nm=71594
mega-avto.com/articles/poleznye-sovety/kak-vygodno-vzyat-kredit/

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*