Выгоден ли автокредит — преимущества и недостатки, виды, советы по выбору

выгоден ли автокредит
Выгоден ли автокредит

Всем привет! Последнее время, задумываясь о покупке авто, задаюсь вопросом: выгоден ли автокредит? Денег на новую машину нет, но на подержанную старенькую иномарку хватит.

Поэтому не знаю, что лучше — взять старенькую машину с рук за меньшую сумму или купить новое авто с салона, но за средства банка. Склоняюсь к тому, что лучше брать новое авто. При этом понимаю, что взяв кредит, придется заплатить банку проценты по кредиту. А в некоторых банках этот процент совсем не маленький.

Да, и нельзя считать машину своей до того, пока не погасишь кредит. Даже и не знаю, что делать: и переплачивать банку не хочется, и старую машину постоянно возить на СТО желания нет.

Что такое автокредит?

Общеизвестной чертой настоящего русского человека является любовь к быстрой езде. Но отнюдь не каждый может наслаждаться этим занятием, что связано с отсутствием машины. Как же быть, если уровень доходов не позволяет реализовать свою мечту?

Ведь часто автомобиль воспринимается как удобное средство передвижения, а не предмет роскоши, с которым он ассоциируется у большинства. На самом деле данная задача вполне решаемая: помочь здесь сможет автокредит.

Автокредит может изменить жизнь каждого, кому давно хочется иметь личный автомобиль, причем сделать это можно за довольно короткое время. Хотя это займет больше времени, чем один день, все же главное здесь то, что, наконец, вы сможете по праву считать себя автомобилистом.

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

  1. целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;
  2. пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить;
  3. кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/​у, какой марки);
  4. банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

  • Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
  • Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить средства на автомобиль

Недостатков в банковских предложениях на этот счёт сейчас нет. Условия при этом разные: сумма первоначального взноса может составлять от 20 – 30% стоимости машины, срок кредитования от 1 до 7 лет (иногда до 10 лет).

Банки хвалят программы кредитования и отмечают при этом их достоинства (неясно только – настоящие или мнимые достоинства). Среди преимуществ автокредита они обычно отмечают, что решив воспользоваться этой банковской услугой, вы сможете купить для себя значительно более дорогой и престижный автомобиль.

Следует отметить, что в последние годы автокредиты в России (и большинстве других стран СНГ) заметно увеличили свою популярность.

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией.

В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями.

Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Сам процесс получения кредита достаточно быстрый.

Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-​передачи самой машины.

Что ещё важно знать:  Быстробанк: оплатить кредит - все доступные способы, инструкции, комиссии

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

  1. предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
  2. автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
  3. вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
  4. срок кредита не превышает трех лет;
  5. процентная ставка не превышает 17% годовых.

Выгоден ли автокредит? Взвесим «за» и «против»

Прежде чем искать, как и где выгодно взять автокредит, нужно определиться с тем, что вы считаете выгодным. Искать минимальные проценты — еще не значит выгодно взять автокредит, важно учитывать надежность банка, способы оплаты кредита, наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей. Поэтому подходите к выбору банка разумно.

Автокредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. Очевидно, что к положительной стороне относится то, что появится наконец-то реальная возможность заиметь свой собственный автомобиль.

Правда, обойдётся он для владельца в конечном итоге куда дороже, чем, если бы был приобретен за сэкономленные деньги. Это и есть отрицательная сторона автокредита. Попробуем разобраться с вопросом: стоит ли желание заиметь личное авто того, чтобы явно переплачивать за машину.

Чем выгоден?

Особенно автокредит будет востребован теми, кто уже имеет определенные накопления, но они не дотягивают и до половины стоимости машины, которую вы собрались приобрести. Покупка автомобиля в кредит — это всегда более предпочтительный вариант, нежели просто накопление нужной суммы.

Не нужно забывать об инфляции, из-за которой те деньги, которые вы многие месяцы откладывали, со временем обесцениваются. Таким образом, копить на автомобиль можно еще очень долго.

Хотя и в случае с кредитом существуют свои нюансы: скажем, вы оформили кредит по одним процентным ставкам. Спустя время банк устанавливает новые более низкие, но вы выплачиваете кредит по старым.

Плюсом автокредита является и то, что он предоставляет каждому из нас возможность задуматься о приобретении более дорогого автомобиля, нежели того, на покупку которого достаточно имеющихся у вас сейчас денег. Пусть вам и придется выплачивать кредит, радость вам будет оставлять наличие более представительного автомобиля.

Минусы автокредита

На первый взгляд создается впечатление, что автокредит — наиболее предпочтительная во всех отношениях альтернатива. Но это не так. Любой кредит подразумевает денежные обязательства перед банком.

И выплачивать задолженность вам придется в течение нескольких месяцев, а, возможно, и лет. К тому же нужно учитывать, что вы вместе с кредитом будете возвращать и проценты, а потому сумма окажется большей, чем вы вначале предполагали.

Минусом является и то, что не каждый может рассчитывать на получение кредита. Автокредит может быть предоставлен лишь тому, кто в состоянии регулярно без задержек выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Поэтому приготовьтесь к тому, что ваше финансовое состояние будет оценено сотрудниками банка. Как правило, шанс на получение кредита получают те, чья зарплата составляет не менее 15-20 тысяч рублей.

Особые условия действуют для тех, кто планирует на полученную ссуду купить поддержанный автомобиль. В этом случае процедура займет какое-то время. Другое дело, если это будет почти новая иномарка, со дня выпуска которой прошло менее 6 лет. Во всех остальных случаях вам придется ждать, причем стоимость тут никакой роли не играет.

Стоит заметить, что комиссионные за проведение процедуры для всех видов кредитов одинаковы. Просто бывают ситуации, когда у банка нет желания заниматься обслуживанием маленьких кредитов.

Многие считают, что как раз из-за этого автокредит больше всего подходит тем гражданам, которые имеют относительно высокий уровень доходов, выше среднего, и даже без ссуды могут приобрести автомобиль.

Обязательно надо помнить и о том, что на время действия кредита автомобиль не является вашей собственностью в полном смысле этого слова. В частности, вы не сможете продать автомобиль, т.к. у вас не будет на руках паспорта технического средства (ПТС).

Можно ещё добавить, что автомобиль не относится к предметам первой необходимости, которые жизненно важные (чего нельзя сказать за жильё). Но если без личного авто очень затруднительно, то в таком случае лучше всего запастись терпением и тщательно сбалансировать свой личный и семейный бюджеты.

При таком раскладе вы сможете регулярно откладывать деньги на покупку будущего авто. Это будет самым правильным и мудрым решением.

Данные выводы относятся к автокредиту, который можно условно назвать потребительским. То есть, если автомобиль планируется использовать просто как удобную вещь, альтернативу общественному транспорту. В этом случае автокредит это тот же самый потребительский кредит, который имеет все негативные издержки жизни в долг.

Дополнительные расходы

Сам по себе автомобиль является источником расхода в домашнем бюджете. Эти расходы включают в себя:

  • покупку гаража или плату за укрытую автостоянку;
  • оформление авто в органах госавтоинспекции;
  • страховку (ОСАГО, КАСКО);
  • техобслуживание;
  • покупку топлива и масла;
  • затраты на периодический ремонт;
  • приобретение запчастей;
  • дополнительный тюнинг автомобиля (необязательно).

Несмотря на все эти затраты, сам автомобиль будет неуклонно терять в своей цене. Из всего этого складывается следующая картина: приобретение автомобиля это получение актива, на который постоянно будут требоваться новые деньги, в то время как его собственная цена будет снижаться.

Если же машина будет куплена в кредит, то финансовое бремя заметно увеличится.

Для примера рассмотрим покупку в кредит автомобиля стоимостью 400 000 рублей. Условия кредитования относительно лёгкие. Итак:

  1. срок кредита – 6 лет;
  2. первоначальный взнос – 257 336 рублей (сюда входят страховка КАСКО в размере 7% от остаточной стоимости авто, страхование жизни и здоровья);
  3. процентная ставка – 13,5%;
  4. ежемесячные выплаты – 5 234 руб.
Что ещё важно знать:  Рефинансирование кредита (Газпромбанк) - условия, требования, ставки

Итого: сумма выплат за 6 лет – 376 845 рублей. Таким образом, автомобиль стоимостью 400 тыс. руб. обойдётся вам в 634 тыс. руб.

Купленная машина дешевеет первые 5 – 6 лет на 8 – 10% в год. За это время кредит заберёт денег больше, чем будет стоить купленное авто. Даже самые выгодные условия по автокредитованию сроком на 5 лет и выше влекут за собой значительную переплату стоимости автомобиля.

Во всяком случае, переплата составит не меньше 100% от остаточной стоимости автомобиля, которая у него будет через этот срок (чаще всего больше 100%). Процентные ставки по автокредитам немаленькие, часто превышают 15%. Очевидно, что взятие автокредита это невыгодное предприятие.

Можно ещё добавить, что страховка это весьма затратный пункт. Банки вменяют в обязанность своим заёмщикам страховать покупаемые автомобили на случаи ДТП или угона. От стоимости автомобиля будет зависеть и размер страховки.

Самое неприятное здесь в том, что в случае угона или аварии (после которой авто восстановлению не подлежит), страховые выплаты в абсолютном большинстве случаев будет получать банк. Впрочем, и вам тоже может кое-что перепасть – погашается долг по кредиту, а остаток (если он есть) отдаётся вам. Обычно заёмщиками теряются деньги за обслуживание кредита.

Виды автокредитов и условия их получения

Давайте рассмотрим получившие наибольшее распространение виды кредитов, с которыми вы можете столкнуться, пытаясь найти для себя самый быстрый и недорогой.

Первый тип – это обыкновенный классический автокредит. Главное требование, которое вам нужно выполнить — собрать пакет необходимых документов, обратиться с ними в банк в качестве претендента на получение кредита, а затем ждать, пока кредитная комиссия рассмотрит вашу заявку.

Получить отказ в получении ссуды могут те, чья стабильность зарплаты либо ее размеры будут подвергнуты сомнениям кредитной комиссией, кто ранее привлекался к уголовной ответственности, лишался прав за ДТП либо был отмечен в вождении в нетрезвом состоянии.

Обычно оформление подобных кредитов сопровождается множеством бюрократических проволочек, однако если кредитная комиссия решит предоставить вам кредит, то у вас появится возможность самому решить, какой именно кредит банка для вас будет оптимальным.

Другой вариант — автокредит, не предусматривающий внесения первоначального взноса. Привлекательным данный кредит делает минимум времени, которое проходит от оформления до получения денег.

Однако нужно сказать и про его недостатки. Предоставляя кредиты, банк рассчитывает на получение прибыли. В случае с данным видом кредита предусмотрена высокая процентная ставка. Такой подход обусловлен тем риском, который берет на себя банк, выдавая вам ссуду без залога.

К тому же кредитная комиссия будет весьма строго подходить к оценке кандидата, прежде чем вынести решение. Иногда банк может потребовать от заемщика поручителей.

Третий вариант — автокредит, при котором заемщику необходимо оплатить первоначальный взнос, величину которого он может сам выбрать. Единственное требование — сумма взноса не должна быть меньше 10% от стоимости приобретаемой вами машины.

Оставшаяся сумма от ее стоимости станет той ссудой, на которую вас кредитует банк. Стоит заметить, что банк при выдаче такого кредита не так строг к заемщику, устанавливает для него более низкую процентную ставку.

Наряду с этим банк может предоставить и автокредиты, по которым не нужно выплачивать проценты. Однако здесь есть свои нюансы. Заемщик должен внести первоначальный взнос, величина которого равна половине стоимости автомобиля. А свою выгоду банк получит через различные комиссии, которые при «беспроцентных» кредитах бывают весьма чувствительны.

Также в банке можно оформить и «экспресс-кредит». Его достоинством является простота процедуры получения: от заемщика требуется предоставить паспорт и водительские права, сообщить свое место работы и контактный телефон начальства либо отдела кадров. Обычно уже по прошествии часа происходит выдача ссуды.

Однако не все так идеально: чтобы получить такой кредит, нужно внести первоначальный взнос, размер которого равен одной десятой части стоимости приобретаемого автомобиля. Естественно, гораздо выше будет и процентная ставка. Вы готовы смириться с этим?

Схема классического автокредитования

Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:

  • Вы подаете анкету-​заявку в банк.
  • Банк дает свое согласие/​отказ на кредитование.
  • Вы получаете у автодилера документы на оплату.
  • Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).
  • Вы покупаете страховой полис (ОСАГО или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.
  • Вы получаете машину и пользуетесь ею.

Где взять кредит

У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:

  1. В салоне, где покупаете автомобиль (правда, в таком случае выбор банков-​кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.
  2. Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.

На что обратить внимание при выборе

Взяв кредит в банке на покупку авто, можно действительно выиграть: ведь если копить нужную сумму средств, инфляционные потери и повышение цены автомобиля могут превысить затраты на выплату кредита.

Еще одно преимущество — покупатель благодаря автокредиту может приобрести более дорогое транспортное средство, которое он не смог бы себе купить за имеющиеся деньги. Важно помнить, что ежемесячный платеж по кредиту должен быть не более 40—50 процентов от ежемесячного дохода заемщика или общего дохода семьи.

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали несколько советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Что ещё важно знать:  Остаточный платеж по автокредиту - это программа кредитования, позволяющая приобретать новое авто каждые 2 года

Подходящие условия

При получении автокредита следует помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку, Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/​аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж. Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто.

Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля. При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк.

Процентные ставки

Банки предлагают достаточно разные процентные ставки, также отличаются и сроки предоставления кредита — от 1 до 5 лет. Кредит на более длительный срок отличается более низкими ежемесячными платежами.

Процентные ставки по автокредитам чаще всего зависят от размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентная ставка.

Есть предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже. Уровень ставок также может зависеть и от того, в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ.

Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.

Еще одно заманчивое предложение, которое можно встретить в автосалонах, — это «беспроцентный кредит». Не стоит обольщаться, ведь кредит под 0% — это обычная рассрочка, условия которой достаточно жесткие: половину стоимости автомобиля нужно оплатить сразу, а срок кредитования составляет не больше года, обязательно оформление КАСКО за счет клиента.

Дополнительные услуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком.

У заемщика есть возможность выбора. Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1–4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность.

Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита. Чтобы избежать такой ловушки, нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг. Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит.

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки КАСКО. Пока на рынке таких предложений представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка — так банк компенсирует свой риск потери залога.

С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счет — а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Если же основной причиной вашего отказа от страховки, которую предлагает банк, является желание найти более приемлемые условия страхования, рекомендуем для начала разобраться, с какими страховыми компаниями работает банк.

Возможно, среди них будет и та, которая удовлетворит вашим требованиям. Страховка КАСКО является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить ее покупку.

Совместные программы банков и автопроизводителей, господдержка

Следует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой.

Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту.

Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Вы должны сами здраво оценить все «за» и «против» автокредита, и только тогда принимать окончательное решение. Если вы уверены в своих доходах, и их будет хватать на погашение кредита, то займ можно брать. Если уверенности в стабильном заработке у вас нет, то выбросьте из головы соблазн взять кредит.

Вы должны просчитать также расходы, которые появятся у вас в связи с покупкой авто (топливо, техобслуживание, запчасти, шины и т.д.). А теперь решайте, сможете ли вы потянуть еще и автокредит.

Источники:

fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/2420-top-7-sovetov-ot-ekspertov-kak-pravilno-vzyat-avtokredit
mk.ru/economics/2015/11/03/avtokredit-vygodno-li-pokupat-avtomobil-v-kredit.html
my-koshel.ru/content/24-vygoden-li-avtokredit
refina.ru/vygoden-li-avtokredit-dovody-za-i-pro/
auto.today/bok/4662-izuchaem-princip-raboty-avtokredita-ego-dostoinstva-i-nedostatki.html

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*