Срок давности по кредитной карте — порядок исчисления, последствия нарушения, как не платить кредит законно

Срок давности по кредитной карте
Срок давности по кредитной карте

Привет, мои милые! Сидели мы как-то с девчонками на обеде и скучали. Зашел разговор о кредитных картах. Встал вопрос о том, что такое срок давности по кредитной карте?

Кто утверждал, что это период с момента выдачи карты и до даты, указанной на карте, кто утверждал, что это период активного пользования картой. С этим спором пришли к юристу.

Оказывается, исковая давность по кредитной карте – это период с момента внесения последнего платежа и следующих 36 месяцев, при условии, если больше по карте не было ни каких операций. То есть, если ты не выплатил кредит и умудрился 3 года не попасться в цепкие руки банка, то по истечению этого периода банк даже через суд не имеет право от тебя что-то требовать.

Причины и последствия задолженности по карточке

После кризисных проявлений 2014–2015 годов, когда выдача займов сократилась, в 2016 году рост выдачи кредитных карт составил 15%, в 2017 году – 52%. Это средний показатель.

Например, Тинькофф-банк увеличил выдачу таких карт в 2017 году на 76%, удовлетворив требования 2,4 млн россиян. А это чуть меньше половины всех кредитных карт, которые были предоставлены в 2017 году.

Процентная ставка по этим займам, как правило, повышенная, поэтому попасть в финансовую кабалу просто. Поэтому нужно понимать последствия необдуманного использования этих средств, сроки исковой давности, которые предусмотрены по кредитной карте.

Преимущество таких займов:

  1. Их доступность;
  2. Предоставление льготного периода.

Наличие неиспользованного кредита под рукой поощряет покупки, включая необдуманные, которые являются следствием сиюминутного порыва. Льготный период – месяц или больше. В течение этого срока погашение долга снимает обязанность платить проценты.

Финансовые организации предоставляют карты с разным кредитным лимитом. Это те средства, которые уже есть на счету, и доступны для использования. Суммы разные, зависят от финансового учреждения, кредитной истории клиента и других факторов, включая макроэкономические.

Темп выдачи карт с высокими лимитами, превышающими 100 т.р., растут из года в год. Например, за 2017 год их было реализовано на 70% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Перед получением карты клиент банка подписывает договор. Это такое же кредитное соглашение, в котором прописываются проценты за пользование займом. Отличие в моменте получения денег – получатель кредитной карты определяет его самостоятельно, может отказаться от их использования, тем самым избежать возникновения обязательств перед банком.

Проблема возникает в следующем случае:

  1. Деньги сняты;
  2. Льготный период прошел;
  3. Обратно заемные средства не положены;
  4. Обязательный платеж не внесен.

Тогда сотрудники финансовой организации направляют сообщения, звонят заемщику:

  • Информируют о начислении штрафных платежей.
  • Требуют внести обязательный платеж вместе с начисленными дополнительными суммами: неустойка, пеня.

Если заемщик не выполняет требования в добровольном порядке, ему направляется претензия.

Ничего нового в ней должник не прочтет, кроме увеличенного размера неустойки, пени, назначенного штрафа.

Дальнейшее затягивание с погашением долга выносит спор в суд. Финансовое учреждение направляет иск с требованием взыскать с ответчика:

  1. Долг и проценты по нему.
  2. Насчитанную пеню, неустойку и штраф.
  3. Судебные издержки.
  4. Затраты на юридические услуги.
  5. Убытки, которые понес банк из-​за своевременной неуплаты кредита.

Факт причинения убытков из-​за возникновения долга по кредиту истцу необходимо обосновать, доказать причинно-​следственную связь.

В результате первоначальная сумма долга возрастает в несколько раз. Последствия для должника печальные: потеря имущества, активов, плохая кредитная история. Но в этой процедуру есть небольшой нюанс – сроки исковой давности. Если банк их пропустит, то увеличивается шанс избежать материальной ответственности за долги по кредитной карте.

У многих граждан складывается впечатления, что как только истекает срок, все попытки вернуть свои средства, а также начисленные проценты и штрафы, у банка прекращаются. На самом деле это не так.

Действующее законодательство гласит о том, что кредитор может требовать вернуть задолженность столько времени, сколько захочет. Но такой аргумент, как истекший срок давности, в суде становится весомым.

Также стоит помнить, что долг может быть продан коллекторскому агентству. В таком случае срок давности не будет играть особой роли. Так как такой кредитор старается любыми способами вернуть долг.

Что такое срок давности по кредитной карте

Под исковой давностью понимается срок, в течение которого сторона может обратиться в суд, за защитой своих прав. Его пропуск означает, что представители Фемиды откажут в удовлетворении требований заявителя.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского Кодекса (ГК) РФ, к кредитным спорам применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Никаких оговоров для применения специальных временных промежутков в этих случаях законом не предусмотрено.

Юридические основы

3-годичный срок исковой давности начинает течь с даты, установленной для исполнения обязательства по оплате ( т.е. с даты 1 не оплаты).

Сумму долга другой организации Банк вправе передать только в течение срока действия договора с Вами и в размере суммы Вашей задолженности перед Банком на момент уступки. Если срок просрочен, это является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Гражданский кодекс РФ:

  • Статья 196. Общий срок исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
  • Статья 200. Начало течения срока исковой давности. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
  • Статья 199. Применение исковой давности. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
  • Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
  • Статья 205. Восстановление срока исковой давности. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.
Что ещё важно знать:  Кредитная карта Возрождение-банка: виды, тарифы, условия, правила использования

Порядок исчисления

Срок исковой давности по кредитным картам, также как и по обычным кредитам составляет 3 года от последнего платежа.

И всё же необходимо понимать, что срок исковой давности начинает свой отсчёт вовсе не от даты получения кредита.

Первая задача – определить момент, с которого начинается отсчет срока исковой давности. На практике прибегают к двум методам, в которых считают:

  1. Со дня прекращения действия кредитного договора;
  2. С момента образования просроченного долга по кредиту.

Большинство судов принимают ту точку зрения, что срок исковой давности по кредиту начинается с даты последней совершённой операции. Например, человек взял кредит первого января 2010 года сроком на пять лет, а средства внёс в последний раз первого января 2011 года, тогда суд будет отсчитывать срок давности именно с первого января 2011 года.

Эта позиция чаще всего наблюдается в решениях Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации.

Чаще всего, по умолчанию, используют второй вариант, на него указывает п.1 ст.200 ГК РФ. Но суд может прибегать и к первому, тем самым увеличивая отрезок времени для подачи иска. Он также предусмотрен вторым пунктом указанной статьи ГК.

Но не все суды первой инстанции согласны с этой позицией. Аргументируя свою точку зрения, они опираются на статью 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой статье говорится о том, что срок исковой давности по кредиту начинается с момента окончания срока кредитного договора. Например, кредит был взят первого января 2010 года сроком на пять лет.

В этом случае суд будет отсчитывать срок исковой давности от первого января 2015 года. При этом последняя совершённая операция по кредиту не будет иметь никакого значения.

В условиях кредитного договора банк прописывает начало срока исковой давности с момента прекращения его исполнения.

Но недостаточно прождать три года даже после прекращения действия договора по кредитной карте. Следующая статья ГК (201) предусматривает перерыв срока исковой давности.

Это означает, что если банк в течение этих 3 лет предпринимал меры по возврату задолженности:

  • Временное ограничение для обращения в суд прерывается.
  • Затем начинается новый отсчет в 3 года с момента истечения срока выполнения предъявленных требований.

Например, кредитный договор, по которому долг, действовал до 15 сентября 2017 г. По условия соглашения срок исковой давности начинается с момента прекращения исполнения этого соглашения. Последняя претензия направлена банком в 10 апреля 2018 г. с требованием уплатить долг до 15 мая 2018 г.

В случае невыполненных требований срок исковой давности действителен до 15 мая 2021 года. Конечно, при условии, что за это время:

  1. Банк не направит другие претензии;
  2. Заемщик не начнет предпринимать меры по урегулированию спора.

К таким мерам относятся: частичное погашение кредита, просьба о реструктуризации, инициация процедуры банкротства с внесением банка в список кредиторов.

Если срок исковой давности все-​таки истек, это не означает, что финансовая организация не сможет довести дело до суда и удовлетворить исковые требования. Иск будет принят на основании ст.199 ГК РФ, в соответствии с которым обращения принимаются независимо от истечения срока давности.

Задача ответчика, его защиты или представителя – заявить на заседании об истечении этих сроков. Главная особенность – подать ходатайство нужно до вынесения судом решения. Если этого сделать, то кредитор может потребовать задолженность и по истечении 5, 7 и 10 лет.

Отсчет от окончания договора по кредиту

В отдельных случаях срок исковой давности отсчитывается от момента окончания договора по кредиту. Как показывает практика, такая позиция менее распространена. Следует учитывать, что она касается только «обычных» кредитов, но не кредитных карт, так как срок действия последних не ограничивается кредитным договором.

В том случае, если суд первой инстанции признал срок исковой давности считать от даты окончания кредитного договора, то смело можно подавать на апелляцию. В этом случае будут высокие шансы на пересмотр дела в вашу пользу. Однако невозможно дать стопроцентную гарантию о решении дела в вашу пользу, так как конкретные решения зависят непосредственно от судьи.

Следует учитывать, что при установлении сроков исковой давности суды опираются на ваши официальные переговоры с банком о задолженности по кредиту. В случае, если человек отправлял в банк запрос о предоставлении ему банковских каникул или пересмотре условий кредитного договора, то это, возможно, может приостановить течение срока исковой давности.

Что ещё важно знать:  Зачем нужна подпись на кредитной карте, ее устройство и требования безопасности

Ну и, конечно же, выполнение банком указанных выше услуг прекращает действие срока исковой давности почти во всех случаях. Очень часто для суда не нужно, чтобы клиент вносил сумму на счет. Ему вполне достаточно подписания дополнительного соглашения между банком и его клиентом.

Также можно отметить, что перепродажа кредита другим организациям никак не влияет на срок исковой давности. Но в каждой отдельной ситуации есть определенный ряд деталей, которые так или иначе могут повлиять на вердикт суда.

Поэтому мы рекомендуем вам не надеяться на общие рекомендации, а обратиться к профессионалу своего дела, ведь именно он сможет помочь непосредственно в вашей ситуации.

В том случае, если вы по каким-либо причинам не можете прийти на личную консультацию со специалистом, то воспользуйтесь возможностью проконсультироваться по телефону.

Может ли банк требовать возврата своих средств по истечении срока давности?

Многие полагают, что по истечении срока исковой давности банк автоматически прекращает попытки взыскать долг. Однако в действительности всё не так просто.

Согласно закону банк может требовать денежные средства столько, сколько захочет. Даже после прекращения отношений. Но истечение срока исковой давности может стать сильным аргументом в суде, если банк решит подать иск.

Решением в этом случае будет написание заявления на отзыв персональных данных. Часто этого достаточно, чтобы заставить банк прекратить все попытки взыскать долг.

Второе, что необходимо знать, это возможность продать банком долг коллекторам. Здесь срок исковой давности не будет играть никакой роли. Однако есть вероятность жесткого давления со стороны коллекторов, так как они уже упустили возможность обратиться в суд.

В случае с коллекторами можно столкнуться не только с непосредственными угрозами, но и с действиями преступного характера. Решение данной проблемы – это заявление в полицию, а после и в прокуратуру.

Банк всегда может подать иск в суд. И это не зависит от истечения срока давности. Главное, понять, что суд не будет сам считать срок исковой давности и автоматически отказывать в иске банку. В этом случае необходимо, чтобы инициатива шла непосредственно от вас.

Вам необходимо заранее подготовить ходатайство о применении срока исковой давности. Сама по себе это несложная операция, поэтому вы сможете выполнить её самостоятельно.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск, поданный банком против заемщика. Заявленные требования – взыскать с ответчика:

  • Долг по кредитной карте в размере 80 т.р.;
  • Начисленные штрафы, пеню и неустойку в размере 125 т.р.;
  • Судебные издержки и затраты на юридические услуги в размере 35 т.р.

Ответчик вину не признал, в ходе заседания заявил ходатайство о пропущенном истцом сроке исковой давности. Аргументы защиты:

  1. Задолженность перед банком образовалась 14 марта 2013 года.
  2. В соответствие с положениями п.1 ст.200 ГК РФ срок исковой давности исчисляется с момента образования просроченного долга по кредиту.
  3. Иск подан 10 сентября 2017 года, т.е. спустя 4 года и 5 месяцев.

Заявитель указал на условия кредитного договора, по которому срок исковой давности начинает исчисляться со дня прекращения действия кредитного договора, в данном случае – 15 июня 2015 года. Суд отклонил ходатайство защиты, продолжил судебное заседание.

Срок исковой давности по потребительскому кредиту хоть и важен, но в суде обратят внимание на факт официальных переговоров с банком, которые касаются судебного дела.

Заемщики идут на хитрости, когда не в силах вернуть деньги:

  • Берут «банковские каникулы»;
  • Обращаются к кредитному адвокату;
  • Реструктуризируют долг.

Хитрости из списка выше – это повод для банка объявить о перенесении изначального срока давности на новую дату. Причина: клиент заключает договор с банком, а по нему важно вносить ежемесячный платеж на кредитный счет.

Не делая это и сообщая о своих проблемах, он заявляет о том, что они носят временный характер и все решаемые. Если было подписано дополнительное соглашение, суд найдет, за что зацепиться!

Законно ли банк требует деньги, если срок давности истек?

Как видит заемщики ситуацию со сроком давности? Банк не волнуют деньги. На деле ситуация выглядит иначе. Он требует деньги, даже если взаимоотношения закончились 100 лет назад. В таком случае уполномоченный обращается в суд первой инстанции, выигрывает дело и расслабляется.

Срок давности по кредитам после судебного решения – это единственный тезис, который спасет заемщика, но только в случае грамотного формулирования иска в Верховный суд России. Даже если правда на стороне заемщика, банк звонит, рассылает письма, действует в рамках закона. Напрягает? Отзыв персональных данных решит проблему.

После этого давление прекратится. Давление может и прекратится, но вот у него все равно развязаны руки и он продаст долг коллекторам. На них нет пока управы в законе, а поэтому они действуют жестко (угрожают по телефону, прокалывают шины на авто, заливают клеем замки и т.д.).

Если угрозы прогрессируют, следует обратиться в полицию; а если полицейские бездействуют, надо написать заявление в прокуратуру.

Представитель банка, составляя заявление в суд, надеется на то, что заемщик не в курсе норм, касающихся срока давности по займу. Судья не учитывает его, и заемщик ходатайствует о применении специального режима. Операция несложная.

Если возникают вопросы, и не удается решить проблемы с банком самостоятельно, обращаются к кредитному адвокату. Риск лучше исключить, обратившись к нему заранее.

Что учитывают?

  1. Срок исчисляют со дня последней выплаты, а не со дня подписания договора. Спустя три месяца с момента первой просрочки банковские сотрудники организуют проверку, выписывают взыскание заемщику. Заемщики, вступающие в переговоры по невыплаченному кредиту, отмечают у себя пересчет даты начала отсчета;
  2. Не верьте коллекторам: срок исковой давности по кредитам не пожизненный;
  3. Перенос срока исчисления происходит, если банк и заемщик договорились о реструктуризации долга. Есть доказательства (уведомления или письма). Если долг заемщика не напрягает, и он ждет дня, когда срок давности закончится, переговоры игнорируют. Иногда банк представляет ложные свидетельства переговоров с заемщиком;
  4. В случае если возникла задолженность, график погашения не действует. Для пересчета долга используют другие схемы.
Что ещё важно знать:  Экспресс кредитная карта онлайн - преимущества и недостатки, условия, в какие банки обращаться

Но стоит помнить, что вернуть отсчет к нулю могут следующие действия:

  • заявление, написанное заемщиком, в котором тот просит реструктуризировать или рефинансировать задолженность;
  • по просьбе клиента, предоставление банком льготных каникул;
  • внесение на карту средств в любом объеме;
  • телефонный звонок и разговор с кредитором, который был записан;
  • подтверждение клиентом получения уведомления из банка.

Банк также сможет оспорить срок давности, в случае подтверждения общения с заемщиком.

Это возможно при появлении клиента в офисе банка (даже если вопрос был не связан с кредитной картой), записи разговора и т.д.

Права заемщика

Банки редко действуют по закону! Обычно они спешат нанять коллекторов для общения с заемщиками. Пути выхода из ситуации:

  1. Обратитесь к кредитному адвокату. Получите справку, в которой напишут «черным по белому», что срок возврата средств истек;
  2. Признайте и оплатите долг перед банком;
  3. Обратитесь в правоохранительные органы с доказательствами на предмет вымогательства денег.

Права банка или микрокредитной организации:

  • Финансовое учреждение накладывает арест на имущество должника;
  • Банк изымает заложенные активы и продает их;
  • Обращается в суд, где доказывает долг клиента и требует взыскать его из доходов;
  • Давит на поручителей.

Когда не возвращать деньги – не означает нарушать закон?

Если заемщик нарушит график возврата средств банку, ждут его крупные неприятности. Начнется исчисление периода времени, в течение которого подают заявление в суд. Период времени по закону – 3 года с момента окончания договора.

В случае, если в изначальном документе о займе есть информация о возможности банка требовать возврата средств досрочно, отсчет начинают со дня предъявления им требования о возврате денежных средств.

Если заемщик не идет на контакт с банком, тот вправе обратиться в суд или передать долг коллекторам. Перенесут в таком случае дату исчислений. Это касается всех этапов взыскания долгов.

Заемщик прячется от банка и не идет на контакт. Банку только и остается, что подавать в суд или передать долг коллекторам. Из-за этого происходит перенос даты исчислений. Право касается всех этапов взыскания долгов. Подача судебного листа происходит не чаще одного раза в 3 года. Есть вероятность, что процесс затянется на годы.

Когда можно не возвращать средства официально?

  1. Отсутствие попытки реструктуризировать задолженность;
  2. Банк не взыскивает средства в счет кредитного займа;
  3. Банк подал в суд, а заемщик ходатайствовал о том, что период взимания средств закончился.

Ситуации из списка выше редкость. Заемщик утверждает, что банк не пытался взимать задолженность. Это трудно, потому что в суде нельзя предоставить в качестве доказательства разговор по телефону с сотрудником банка.

Наличие на руках расписки о просроченных платежах – не признание долга. Кредитный адвокат предоставляет те же аргументы в защиту. Трудно доказать, что трубку взял сам заемщик, а не кто-то из его родственников.

Подпись на заказном письме – не свидетельство об ознакомлении с текстом претензии. Если заемщик заверит документы (дополнительное соглашение о реструктуризации долга), начало отсчета даты перенесут.

Банкротство физических лиц

1.10.2015 года – день, когда в России заработал новый закон. Физическое лицо может объявлять себя банкротом, освободившись от кредитного бремени. Нововведение касается не всех, а только тех физических лиц, у которых долг превышает 500 тыс. рублей, а задержка выплат составляет от 3-х месяцев.

Еще одно условие признать свою неплатежеспособность – это доказать, что платежи по кредитам превышают сумму прожиточного минимума (нет возможности оплатить коммунальные услуги и содержать несовершеннолетних детей).

Как признать себя банкротом?

  • Запустить процедуру банкротства, подав заявление в арбитражный суд;
  • Возбудить дело о банкротстве после смерти должника. Подача заявления наследниками должника, кредитором или уполномоченным органом;
  • Вероятность реструктуризации долга остается. Утверждение судом плана погашения долгов (срок осуществления, четко рассчитанная сумма погашения);
  • Погашение задолженности за счет имущества должника.

Не забывайте о том, что могут наложить запрет на выезд за границу. После вынесения решения по делу судом перестают начислять неустойку и применять штрафные санкции к должнику.

Частичное или полное погашение долга

При частичном или полном погашении долга на аукционе продают недвижимость, автомобили, предметы роскоши и драгоценности, принадлежащие должнику, стоимостью выше 100 тыс. рублей.

У должника не могут забрать единственную квартиру или земельный участок с домом, на котором он находится.

Не забирают предметы домашнего обихода, личные вещи, рабочие инструменты, домашний скот, продукты питания, автотехнику, если должник работает на ней, призы, награды, почетные и памятные знаки, полученные во время участия в соревнованиях, турнирах. Деньги, составляющие сумму прожиточного минимума, остаются в распоряжении должника.

Мощная юридическая поддержка, программное обеспечение, менеджмент банка – все это минимизирует ошибки, включая пропуск срока исковой давности. Усугубляет проблему для недобросовестного заемщика начисленные штрафные санкции, а также перекладывание оплаты юридических услуг на проигравшего ответчика.

Итоговая сумма, на которую претендует кредитор, существенно превышает первоначально выданный кредит, компенсирует все издержки, улучшает статистика филиала организации.

Поэтому в спорах с банком не следует полагаться на ошибки с его стороны. Рекомендуется найти компромиссное решение, реструктуризировать задолженность, чтобы снизить финансовые потери.

Источники:

akkreditovan.ru/information/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditnoy-karte/
info-kreditny.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte.html
ruscreditcard.ru/срок-исковой-давности-по-кредитной-ка/
kudabra.ru/many/srok-davnosti-po-kreditam-derzhim-svoi-kredity-v-poryadke-2644/
1pozaimam.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*