Рефинансирование просроченных кредитов

Так получилось, что у меня есть два кредита и оба еще действующих, но просроченных, и оба в разных банках.

Оплачивать сейчас уже есть чем и я не отказываюсь от уплаты, как самих кредитов, так и всех пений связанных с просрочкой, но по той причини что оба в разных банках делать оплату неудобно. Поэтому задумалась о рефинансирование просроченных кредитов.

Но, не смотря на то, что все банки пестрят объявлениями в рекламе о выгодных условиях рефинансирования, моим случаем заниматься и брать на себя обязательства банки не спешили. Только третий банк согласился на рефинансирование моих долгов на довольно сносных условиях.

Содержание

Что такое просроченный кредит?

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать.

Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования – повышенная процентная ставка, ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно.

Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

По каким причинам это происходит?

Просроченные кредиты обычно происходят по разным причинам:

Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту.

В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд.

Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время.

Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита.

Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора, например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек и пр.).

Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»).

Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы – найти работу или иной источник доходов.

Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.

Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику, и в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту; или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах, а вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.

Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту.

После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.

Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже.

Такие ситуации обычно не доходят до суда, и разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.

Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.

Что ещё важно знать: Как оформить банкротство физического лица по кредитам - пошаговая инструкция, советы

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После некоторого срока (после 90 дней) дело по кредиту может быть направлено в суд, который, в большей части случаев, удовлетворяет требования кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс, когда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду.

В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде.

Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит, почти всегда, должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить?

Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора – получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты?

Конечно, бывают и непредвиденные ситуации, и самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства и постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях), либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В случае, если в банк идти нет желания, а денег на юриста нет – стоит открыть договор и внимательно прочитать, возможно, ситуация дословно описана.

Варианты решения проблемы

Если у вас появился просроченный кредит, то лучше всего не терять время зря и оперативно искать способы избавиться от задолженности или провести операцию перекредитования. Иначе проблемы с задолженностью будут только нарастать, как снежный ком, что приведет к суду и дополнительным издержкам.

Как правило, эксперты советуют несколько вариантов развития событий в случае наличия просроченных сумм в закрытом или открытом типе. Разберем их по-порядку:

получение экспресс-кредита или микрозайма, которые выдаются в течение 15-30 минут. Для проверки по системе БКИ этого времени мало, поэтому банки осознанно закрывают глаза на такие нюансы. Взамен они, конечно, требуют возврат процентов за пользование ссудой по весьма высоким ставкам;
погашение текущей просроченной задолженности увеличивает ваши шансы на успех;
предоставление другой организации ликвидного залога: квартира в многоэтажном доме, не газифицированная и расположенная не в спальном районе. Залог решает много вопросов, тем более если сумма кредита невелика;
подключение созаёмщиков и финансовых поручителей с хорошими показателями в рамках получаемых доходов, кредитной истории и прочее;
обращение в МФО, где вам смогут помочь, хотя и с начала второго полугодия они будут обязаны сотрудничать с БКИ;
письменное доказательство причин наступления просроченной задолженности. Задержали ЗП на работе – предъявите выписку по ЗП карточке, болели – документы из больницы.

Текущий банк-кредитор в редких случаях отказывает такому клиенту, но такие ситуации имеют место.

Хотя бы сравнить все за и против, что если задолженность вне графика у вас наступила по пустяковым причинам, то терять такого клиента не захочет никто. И в ход идут все варианты: предложение понизить ставку, реструктуризировать займ или просто сменить заёмщика.

Многие клиенты стараются скрыть факт наличия проблемных займов, что обязательно всплывет в последствие. И хотя в БКИ информация попадает не сразу, межбанковскую систему проверки клиентов пока ещё никто не отменял.

Просим кредитные каникулы

Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это перерыв в платежах, который продолжается некоторое время (чаще всего до 6 месяцев).

Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.

Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).

Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества:

за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
можно попытаться найти лучшее место работы.

Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются для займов, по которым было проведено рефинансирование.

Что ещё важно знать: Отказ от кредита после получения кредита - варианты ситуаций и порядок действий

Обращаемся к адвокату или антиколлектору

Если просрочка по выплатам уже слишком большая и дело идет к суду, то стоит задуматься о найме адвоката для защиты ваших интересов. Кроме того, на ранних стадиях просрочки адвокат может помочь в таких вопросах, как участие в переговорах с банковской организацией, подбор наиболее выгодной программы рефинансирования и нахождение консенсуса с банком.

Непосредственно на суде адвокат может оспорить сумму иска, выхлопотать рассрочку для своего подзащитного или и вовсе добиться отмены решения о взыскании долга с заемщика. Юрист также поможет рассчитать правильность начисления процентов должнику и справедливость начисления неустойки.

Хотя услуги специалистов и стоят дорого, зачастую они могут избавить своих клиентов от навязанных банками незаконных платежей и благодаря этому сэкономить средства клиентов.

Что же касается антиколлекторов, то их работа направлена на то, чтобы избавить клиента от назойливых коллекторов.

Однако нужно помнить, что услуги адвокатов и антиколлекторов небесплатны и стоят довольно дорого, и поэтому польза от их найма может быть перекрыта теми платежами, которые придется провести для оплаты их работы.

Обращение в суд

Еще один метод отстаивания собственных прав — это самостоятельное обращение заемщика в суд. Неоспоримое преимущество этого метода – это то, что чаще всего в таких случаях суд освобождает заемщика от пеней и штрафов, которые превышают основного долга или попросту являются несоизмеримыми тем потерям, которые понес банк из-за появления неуплат по кредитам.

Также с помощью обращения в суд можно заключить мировое соглашение или договориться о рассрочке дальнейших платежей по кредиту.

Таким образом, существует несколько основных способов решения проблемы с кредитом:

кредитные каникулы, при которых платеж переносится на определенный срок;
перекредитование, при котором меняется структура кредита и суммы выплат;
обращение к адвокату, позволяющее решить проблему на юридическом уровне;
обращение в суд для опротестования штрафов по кредиту.

Реструктуризация, как способ выхода из трудной ситуации

Практика показывает, что 40% заемщиков сталкиваются с проблемами погашения задолженности из-за заболевания или потери работы. В такой ситуации многие паникуют и игнорируют график выплат. Как поступить правильно?

На практике получить рефинансирование просроченных кредитов других банков почти невозможно. Финансовые учреждения отказываются выдавать займы клиентам из-за рисков невыплаты долга.

Единственная надежда на организацию, где получен действующий займ. Клиенту требуется прийти к кредитору, рассказать о сложившееся ситуации и подать заявление с просьбой о рефинансировании. Во многих случаях банк идет навстречу, но заставляет клиента предъявить залог или привести поручителя.

Если «свой» банк отказал в рефинансировании кредита с просроченными платежами, не стоит отчаиваться. Существуют альтернативные варианты — подать заявку на реструктуризацию задолженности или признать банкротство.

Первое решение безболезненное и подразумевает обращение к банку с просьбой пересмотреть график платежей или продлить срок действия договора. Финансовое учреждение увеличивает срок погашения займа, что снижает нагрузку с клиента.

При правильном подходе удается уменьшить размер выплаты в два-три раза. Главный минус в том, что величина переплаты из-за продления договора возрастает.

Для оформления услуги требуется передать в банк заявление и передать бумаги, подтверждающие наличие финансовых проблем.

Банкротство

Если банк не идет на рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей и отказывает в реструктуризации, существует путь с банкротством. Прибегать к такой мере рекомендуется в крайнем случае, когда другие варианты не подходят.

Для запуска процесса подается заявление в судебный орган. Условие — наличие долга от 500 тысяч рублей и просрочки от 3-х месяцев. Процесс признания физлица банкротом — весьма трудоемкий и может длиться до 3–5 месяцев. За этот период задолженность увеличивается еще больше.

Как отмечалось, банкротство — крайняя мера. Чтобы избежать ее, сделайте рефинансирование кредита в МФО, где выдают деньги даже с просроченным займом. Плюс услуги заключается в быстром рассмотрении документов и выдачей решения в течение 15–20 минут с момента подачи заявки.

Крупные суммы для рефинансирования (от 50 тысяч рублей) удается получить в МФО «Домашние Деньги», «Народная Казна», «Нано-Финанс» и других. Некоторые из организаций предоставляют займы для ИП и компаний, что становится единственным решением при появлении проблем с бизнесом.

При этом два из этих способов (кредитные каникулы и перекредитование) являются результатом консенсуса банка и заемщика, а два других (обращение к адвокату или в суд) представляют собой конфронтацию с банковским учреждением.

Кредитные каникулы являются самым беспроблемным способом решения проблемы, однако и получить их сложнее всего.

Сложности с погашением займа — та ситуация, с которой нельзя затягивать, ведь это чревато ростом задолженности, начислением пени и штрафов. Если самому решить проблему не удается, стоит обратиться к кредитному брокеру.

Он поможет в устранении долга и подскажет, возможно ли рефинансирование просроченного кредита в текущей ситуации.

Инструкция по рефинансированию просроченных кредитов

Перекредитование можно оформить как в банке, перед которым имеется просроченная ссуда, так и в любом другом финансовом учреждении, если оно предусматривает оказание подобно услуги.

Перед обращением в банк, желательно рассчитать какова будет выгода по величине ежемесячного платежа и по итоговой переплате. При оформлении рефинансирования весь процесс получения кредитного займа придётся пройти заново.

Документы, необходимые для перекредитования:

оригинал и ксерокопия паспорта заёмщика;
оригинал и ксерокопия второго документа, удостоверяющего личность заёмщика;
справка с места работы о трудоустройстве. Или заверенная работодателем копия трудовой книжки;
справка о доходах с основного места работы и о дополнительном доходе (при наличии);
выписка банка об открытой просроченной задолженности, в которой указаны реквизиты финансовой организации и номер кредитного договора;
справка из банка о количестве дней просрочки;
номер счёта задолжника для погашения просроченного займа;
анкета банка, заполненная клиентом;
договор по проблемному кредиту.

Что ещё важно знать: Где взять автокредит выгодно - в банке, автосалоне, в лизинг, условия, преимущества и недостатки

Порядок оформления договора перекредитования следующий:

Принятие банком на рассмотрение заявки на рефинансирование. Службе безопасности банка требуется от 2-х дней до недели на то, чтобы принять решение.
В случае, когда совокупного дохода заёмщика не достаточно для получения необходимой суммы кредита, банк может потребовать залог или участие поручителей.
Банком выносится положительное либо отрицательное решение по заявке на рефинансирование.
Заёмщик изучает условия договора перекредитования.
Если клиента всё устраивает, далее следует подписание договора и получение заёмщиком графика платежей по кредиту.
Банковской организацией производится перевод средств в оплату просроченной задолженности клиента.

Какие банки предоставляют подобные услуги?

Кроме заёмщиков, программа перекредитования выгодна и самим банковским организациям. Кредиторы занимаются привлечение потенциальных клиентов, разрабатывая различные программы по выгодному рефинансированию.

При наличии просроченных задолженностей клиенту значительно сложнее получить кредит, так как банки неохотно сотрудничают с гражданами, считающимися неплатёжеспособными.

В подобной ситуации услуга рефинансирования предоставляется банком под большой процент или под залог имущества заёмщика. Условия предоставления такого займа зависят от суммы неоплаченных платежей и их количества.

2016 год отличался приостановлением многими банковскими учреждениями программ перекредитования просроченных задолженностей. Банкам, продолжившим предоставление услуг рефинансирования, требуется положительная финансовая статистика клиента и отсутствие у него просроченных задолженностей.

Кредитные организации не предлагают оказания услуг по перекредитованию просроченных займов, однако им практикуются индивидуальные подходы к каждому клиенту. Если платеж был задержан на несколько дней, то, возможно, это не помешает при оформлении нового договора кредитного займа.

О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг.

Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.

Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п.

И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка.

Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.

Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.

Ситибанк. Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.

Банбанк. Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.

Россельхозбанк. Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели.

Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.

Гарантированное перекредитование

Хотя работа с неплательщиками является рискованной для банков, им приходится это делать, так как кредитная нагрузка населения велика.

Для оформления рефинансирования кредита на более лояльных условиях клиенту может потребоваться:

обоснованные документально причины допущенных просрочек (например, сокращение с работы, наступление инвалидности или болезни и так далее);
оформление кредита под залог собственности заёмщика (автомобиля, земельного участка или другой недвижимости), рыночной стоимостью, покрывающей сумму кредита;
созаёмщики или поручитель с достаточным уровнем дохода.

Кроме того, потенциальный клиент должен убедить банк в своем намерении погасить образовавшуюся задолженность, предоставив необходимые гарантии.

Если же переговоры с банковской организацией не принесли желаемого результата, можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании или к частным инвесторам.

Возможные причины отказа

Банк в праве вынести отрицательное решение по кредитной заявке не объясняя причины, поэтому многие заёмщики не могут понять в чем сложность.

Трудности, возникающие при рефинансировании:

Так как кредит оформляется клиентом повторно, банку вновь необходимо проверить его платёжеспособность. Суммы дохода может быть недостаточно для получения нужной суммы.
Наличие у клиента плохой кредитной истории. Даже при отсутствии просрочек по текущем займу, предыдущие кредиты так же проверяются.
Рассчитывая платёжеспособность заёмщика, банк учитывает все его обязательства по кредитам.
Если имущество, под залог которого планируется оформить займ, уже заложено, оформить его еще раз не получится.

Специалисты советуют воспользоваться кредитными каникулами на действующие ссуды, а уже после этого оформлять рефинансирование.

Помощь при оформлении

Зачастую, когда заёмщик пытается самостоятельно решить проблему с просроченной задолженностью, это может привести к банковским штрафам и, соответственно, увеличению суммы долга. В результате банк вынужден обратиться в суд.

Найти выход из положения можно обратившись кредитным брокерам, которые помогут:

в формировании и направлении заявки в партнёрские финансовые учреждения;
в подборе подходящей банковской программы;
в расчёте графика платежей;
в выявлении дополнительных затрат и скрытых комиссий.

Также кредитный брокер может стать поручителем. Такая услуга будет стоить от 7 до 30% от суммы полученного займа. Кроме этого он может сам стать заёмщиком перевести полученные средства на счет клиента.

Тогда заёмщик должен будет выплатить не только кредит и проценты по нему, но и вознаграждение брокеру, указанное в договоре сотрудничества.

Источники:

v-kredit.net/prosrochennyj-kredit pro-banki.com/education/borrower/note/sposoby-reshit-problemu-neuplaty-po-kreditu refina.ru/refinansirovanie-kredita-s-otkrytym/ malodeneg.com/mozhno-li-oformit-refinansirovanie-prosrochennyh-kreditov-i-gde-eto-sdelat/ vsekredity24.ru/refinansirovanie-kredita-pri-prosrochkah refinansirovanie.org/refinansirovanie/161-kreditov-s-prosrochkami-v-drugih-bankah.html