Рефинансирование кредита в Сбербанке: онлайн заявка, условия, требования, выгоды

рефинансирование кредита в сбербанке онлайн заявка
Рефинансирование кредита в Сбербанке онлайн заявка

Здравствуйте, мои хорошие! Как-то летом набрали кредитов потребительских целую гору — и деньгами, в отпуск съездить, и товарных — муж и лодку взял, и велосипед. Да еще и автокредит у нас давно болтается.

В общем, когда много разных — это трудно, постоянно про какой-то забываем, вспоминаем только когда из банка звонить начинают за просрочку. Подумали и решили рефинансироваться. С бумажками, конечно, побегать придется, но надеемся выиграть на процентах. Да и удобнее так — всё в одном месте погашать. Выбрали рефинансирование кредита в Сбербанке, онлайн заявку уже подали. Сидим, ждем ответа.

Почему перекредитование сейчас стало популярным?

Услуга по рефинансированию кредитной задолженности давно существует на финансовом рынке, но вот ее применение граждане оценили не столь давно.

В последнее время рефинансирование становится популярным банковским продуктом среди заемщиков. Сейчас практически в каждом банке можно встретить такой вид кредита. Так что же он собой представляет?

Суть рефинансирования

Рефинансирование часто заменяют другим термином, называя его «перекредитование». Это банковский продукт, предоставляющий возможность на официальном уровне получить один новый кредит на погашение одного или нескольких ранее оформленных.

Если прийти в банк с желанием оформить простой кредит наличными и заявить, что полученными средствами вы желаете закрыть прежние долги, то вам откажут.

Но если вы обратитесь именно за рефинансированием, то при соответствии требованиям банка вы вполне можете рассчитывать на перекредитование.

По завершении сделки заемщик получает новый кредитный договор, а его прежний кредит или кредиты погашаются досрочно. На руки заемщик денег не получает, гашение долгов банк проводит путем совершения стандартных банковских переводов.

Где можно перекредитоваться?

Услугу по перекредитованию предоставляют многие российские банки, включая Сбербанк и ВТБ24. Не имеет значения, кто является начальным банком-кредитором, за услугами рефинансирования можно обращаться в любой, даже ранее незнакомый банк.

Можно обратиться и в тот же банк, кредит которого вы желаете перекрыть. Это актуально, если, например, действующая ссуда характеризуется большим процентом, а в результате рефинансирования новый договор будет отражать меньшую по размерам ставку.

В поисках подходящего для этой цели банка можно обратиться к интернету. Все банки размещают сведения о предоставляемых услугах на своих сайтах. Стандартно информация о продукте «Рефинансирование» указывается в разделе потребительского кредитования.

Виды рефинансирования:

  1. Потребительских кредитов (наличными, товарных, кредитных карт, овердрафтов, автокредитов).
  2. Ипотечных кредитов, направленных на приобретение различных объектов недвижимости.

Банки могут предоставлять оба вида перекредитования либо только один из них. Выбирая банк, следует ориентироваться на его требования к заемщику, на требуемые им документы и на требования к закрываемому кредиту.

Конечно, важны и общие условия: какой срок выдачи ссуды можно выбрать, какая процентная ставка будет актуальной после оформления.

Какие кредиты можно перекрыть?

Не все кредиты попадут под условия возможного рефинансирования. Самое главное условие для совершения операции — закрываемый кредит не должен быть проблемным.

Если есть действующая незакрытая просрочка, то в рамках рефинансирования справиться с проблемой не получится. В условиях предоставления услуги банки всегда прописывают, что в течение последних 6-ти или 12-ти месяцев по перекрываемому кредиту не должно быть просрочек.

Прочие условия:

  • микрокредиты от МФО под рефинансирование не попадают;
  • у заемщика не должно быть плохой кредитной истории;
  • до полного закрытия кредита должно остаться не менее 3-6-ти месяцев;
  • кредит оформлен не менее чем полгода назад.

Обратите внимание, что это усредненные требования. Точную информацию вы можете получить только в банке, услуги рефинансирования которого вас интересуют.

Требования к заемщику классические и соответствуют требованиям, применяемым к клиентам при оформлении стандартного кредита: вхождение в указанные банком возрастные рамки, наличие дохода, возможность документально доказать размер дохода.

Цели процедуры

Эта банковская услуга имеет несколько функций:

  1. Уменьшение действующей процентной ставки и переплаты. Например, если ранее вами был оформлен кредит под 40% годовых, а после перекредитования ставка будет 22% годовых.
  2. Увеличение срока выдачи кредита, уменьшение ежемесячного платежа. Новый кредит оформляется на больший срок, график платежей растягивается. Это актуально для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением ранее оформленного кредита.
  3. Вывод залога из-под обременения. Это характерно для автокредитов. Благодаря рефинансированию автокредит превращается в простой кредит наличными, авто более не будет находиться в залоге.
  4. Смена валюты кредита. Этот вид перекредитования используется заемщиками редко.
  5. Объединение нескольких действующих кредитов в один. В итоге платить становится удобнее, да переплата от этой процедуры снизится.

Не все банки позволяют объединять несколько кредитов в один с помощью рефинансирования, но предложение все равно найти можно. Например, в Сбербанке можно перекрыть до пяти кредитов потребительского типа одновременно.

Процесс рефинансирования

Он мало отличается от оформления стандартного кредита наличными. Все то же самое, только пакет документов несколько расширен.

Требуется принести справки и иные документы из банков, кредиты которых вы желаете перекрыть. Новому банку необходимо знать все параметры закрываемых кредитов, а также точные суммы для досрочного погашения задолженности.

Заемщик подает требуемый пакет документов в банк и ожидает ответа. Рассмотрение стандартное, занимает оно 1-3 рабочих дня.

Если банком принимается положительное решение, то он переводит на прежние счета суммы, требуемые для досрочного закрытия задолженности. На руки клиент получает только новый кредитный договор, теперь он должен новому банку.

Что ещё важно знать:  Быстробанк: оплатить кредит - все доступные способы, инструкции, комиссии

Рефинансирование — сложная и специфическая финансовая операция. Для ее оформления лучше воспользоваться услугами финансовых компаний, которые занимаются сопровождением кредитных сделок. С их помощью можно заключить максимально выгодный договор на перекредитование в короткие сроки.

Преимущества перекредитации в Сбербанке

Сбербанк известен тем, что на различные виды кредитов установлены довольно низкие проценты. Однако предоставление заемных средств происходит только надежным клиентам по причине того, что подобным образом минимизируются риски.

Именно поэтому, число отказов в кредитовании намного выше, чем в каком-либо другом банке. Исключительно подобная политика помогает удерживать ставки на минимальных уровнях.

Поэтому большое количество людей, которые взяли кредит в сторонних банках, пытаются узнать, как осуществляется Сбербанк заявка на рефинансирование кредита.

Итак, Сбербанк заявка на рефинансирование кредита подается в любом отделении банка, и при ее положительном рассмотрении кредит выдается на срок от трех месяцев до пяти лет. Однако существует условие, что срок полного возвращения кредитных средств по договору наступает до 65-летнего возраста заемщика.

Процентная ставка по данному виду кредитования находится в прямой зависимости от того срока, на который осуществляется кредитование и той категории граждан, к которой относится заемщик, и варьируется от 17% до 25,5%.

Если вы подойдете в отделение Сбербанка за консультацией по поводу рефинансирования кредита, то точную процентную ставку вам озвучить не смогут, но назовут минимальный и максимальный размер ставки.

Окончательный процент будет известен только после того, как ваша Сбербанк заявка на рефинансирование кредита будет рассмотрена. Если этот вариант вас не устроит, то можно отказаться от дальнейшего оформления кредита. Никакого финансового урона вы не понесете в любой ситуации.

В настоящее время перекредитование стало очень популярным. Существует несколько ситуаций, в которых рефинансирование сыграет хорошую роль в жизни заемщика. Например, кредитование осуществлялось по ставке 25% годовых.

Однако по прошествии времени в другом банке на все тех же условиях кредитование осуществляется по ставке 19% годовых. Конечно же, заемщик идет в банк, в котором предлагаются наиболее выгодные условия, и заключает договор о рефинансировании денежных средств.

Кроме того, бывает ситуация, когда кредит берется под меньший процент на более короткий срок. Однако в силу каких-то обстоятельств заемщик не может ежемесячно перечислять нужную сумму.

Тогда можно обратиться в другой банк с программой рефинансирования, и получает денежные средства под больший процент, но на более длительное время, что позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время Сбербанк заявка на рефинансирование кредита может быть оставлена для перекредитования по ипотеке, автокредитам.

Основные условия

Каждая финансовая организация предлагает свои условия ипотечного кредитования, но все они практически одинаковые, за исключением особых случаев. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке онлайн может быть одобрено при соблюдении следующих условий:

  • Минимальная сумма, выделяемая на реструктуризацию долга, — 1 000 000 рублей и более.
  • Максимальная сумма ссуды по договору не должна превышать 80% стоимости ипотечной недвижимости, которую определила оценочная комиссия при первичном кредитовании.
  • Также максимальная сумма средств, предоставляемых в рамках программы рефинансирования, не должна превышать сумму процентов по консолидируемым кредитам или сумму, указанную клиентом в заявке, предназначенную для личных нужд.
  • Кредит по данной программе выдается на срок до 30 лет.

Клиенты финансовой организации Сбербанк могут выбрать максимальную сумму кредита, исходя из целей получения ссуды:

  1. на закрытие ипотечного кредита в другом финансовом учреждении: не более 7 000 000 рублей;
  2. для закрытия других кредитов (в том числе и потребительских): до 1 500 000 рублей;
  3. на личные нужды: не более 1 000 000 рублей.

Комиссия за выдачу займа отсутствует. Что касается вопроса, сколько рассматривает заявку работник Сбербанка, то это длится до 90 дней.

В рамках рассматриваемой программы реструктуризации долга клиентам могут быть предоставлены следующие возможности:

  • Рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения, которая выдавалась на покупку или строительство жилья или для проведения капитального ремонта жилого помещения.
  • Учитывая условия и ставки рефинансирования ипотеки, программа реструктуризации долга позволяет объединять до 5 разных ссуд, взятых в Сбербанке или иных финансовых организациях.
  • Рефинансирование потребительских и автокредитов, оформленных в других кредитных организациях.
  • Также имеется возможность включить банковские карты и кредитные карты в список рефинансируемых займов.

Программа рефинансирования ипотеки предполагает создание кредита, выдаваемого на условиях залога ипотечной недвижимости.

На протяжении срока погашения, независимо от выбранной максимально допустимой суммы, залоговая недвижимость будет заочно считаться имуществом банка, про дополнительные условия предоставления публичной оферты, если таковые имеются, сообщит работник Сбербанка.

Что касается процентной ставки по рассматриваемой программе, то сейчас она составляет 9,5% (с условием добровольного страхования жизни и здоровья заемщика). Отдельно стоит добавить, что ставка является неизменной.

На нее не влияет ни срок кредитования, ни максимальная сумма выдаваемого займа, ни количество кредитов, входящих в список рефинансирования. Процент, установленный Сбербанком, может быть увеличен на 1 пункт в случае отказа от добровольного страхования.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?

В Сбербанке рефинансируются большинство предоставляемых в Российской Федерации кредитных продуктов. Причем не имеет никакого значения, где, в каком банке, заимодавцу выдали ссуду. Так, на сегодняшний день в Сбербанке возможно погашение ранее полученных в других банках:

  1. Ипотеки;
  2. Автокредита;
  3. Потребительского кредита;
  4. Кредитной карты;
  5. Овердрафта.

Также, Сбербанк дает возможность рефинансирования собственных потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки (имеется в виду тех, которые были выданы Сбербанком). Но это возможно только при включении в рефинансирование кредитов других банков.

То есть, в Сбербанке нельзя перекредитовать заём, выданный самим Сбербанком. Но банк идет навстречу тем клиентам, которые одновременно со Сбербанковским кредитом желают включить в рефинансирование займы от других кредитных организаций.

И то, лишь при условии, что подобное перекредитование принесет выгоду банку. Причины такового подхода к перекредитованию ясны. Банку просто невыгодно снижать процентную ставку для собственных клиентов, ибо это приводит к падению прибыли.

Что ещё важно знать:  Почему Сбербанк отказывает в кредите - система скоринговой оценки заемщика, причины отказа, что делать, если все банки отказывают в займе

Чтобы не упустить собственную выгоду, заимодавцам рекомендуется заранее подсчитывать возможные дивиденды от перестрахования. Так, расчеты рефинансирования ипотеки в Сбербанке производятся при помощи ипотечных онлайн калькуляторов.

Сбербанк не рефинансирует кредиты, которые были изменены по программе реструктуризации. Также, с момента заключения договора о кредитовании должно пройти не менее 180 дней (как правило, в первые 180 дней кредитования банк запрещает производить досрочное погашение, делая невозможным рефинансирование займа).

Какие потребуются документы?

Подать заявку на рефинансирование в Сбербанке можно через систему интернет-банкинга. При этом если заявка на рефинансирование подана через Сбербанк Онлайн клиенту не нужно будет заранее оформлять какие-то дополнительные документы.

Ему просто назначат время, когда он должен явиться в банк для согласования основных вопросов по перекредитованию. При первой встрече, клиентом должна быть заполнена анкета заявление на рефинансирование кредитов в Сбербанке.

Согласно правилам банка, заполнение анкеты происходит на месте, в присутствии специалиста кредитного отдела. Поэтому заемщикам нет нужды заранее ее скачивать и самостоятельно заполнять.

Также, согласно требованиям банка для рефинансирования кредита нужно предоставить следующий список документов:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации с обязательной отметкой о регистрации заемщика. Допускается наличие только временной регистрации, но тогда дополнительно необходимо предоставить документ, подтверждающий действительность данного вида регистрации (может быть выдан Федеральной миграционной службой). Нужно учитывать, что Сбербанк предоставляет рефинансирование для граждан не моложе 21 года и не старше 65 лет, что обусловлено большой степенью риска кредитования данных категорий граждан.
  • Подтверждение регулярного официального источника дохода и трудовой занятости заемщика. При этом гражданин должен работать на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев. Кроме того, в течение 5 последних лет у него должен быть общий стаж не менее 1 года. Но в случае, если клиент получает заработную плату в самом Сбербанке, требование о наличии годового стажа в течение последних 5 лет на него не распространяется.
  • Справка, полученная от работодателя, должна быть составлена по форме 2 НДФЛ. Банк требует исключительно предоставление оригинала, не подойдет даже копия, заверенная через услуги нотариуса. Для подтверждения наличия необходимого трудового стажа в Сбербанк нужно предоставить копию трудовой книжки или выписку из трудовой книжки.
  • Пенсионеры должны представить справку о размере выплаченной или назначенной им пенсии. Если пенсионер еще работает, ему необходимо также предоставить копию трудовой книжки или выписку из трудовой книжки.
  • Информация о кредитах, на которые запрашивается рефинансирование. Так, в кредитный отдел необходимо предоставить действующий кредитный договор и справку от первичного кредитора, которая будет отражать остаток невыплаченного займа. Данная справка в обязательном порядке должна быть заверена подписью ответственного лица и печатью банка.

Граждане, обратившиеся в Сбербанк, не могут рассчитывать на рефинансирование кредита, если с момента заключения договора прошло менее 180 дней.

Как уже упоминалось выше, кредитные организации запрещают досрочное погашение займа в первые полгода, а потому рефинансирование такого кредита физически не возможно. Также, Сбербанк не видит смысла в рефинансировании кредитов, до срока истечения которых осталось 90 дней и менее.

Помимо прочего, Сбербанк проверит, регулярно ли совершались платежи заемщиком по первичному кредиту, и не была ли проведена реструктуризации долга.

В случае выявления фактов просрочки и (или) реструктуризации долга в рефинансировании практически наверняка будет отказано (за исключением случаев разовых, незначительных просрочек платежей).

Как подать онлайн заявку на рефинансирование кредита в Сбербанке

Чтобы оформить ипотечное рефинансирование в онлайн-​режиме, необходимо ответить на ряд вопросов, предложенных системой на онлайн-​ресурсе банка, и создать виртуальный кабинет для дальнейшей консультации, предоставления пакета документов и одобрения ипотеки.

Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки в Сбербанке, необходимо предоставить следующий пакет документов:

  1. Анкета заемщика и созаемщиков.
  2. Официальный документ, подтверждающий личность последних (паспорт), с отметкой о регистрации.
  3. Документ, подтверждающий регистрацию заемщика по месту фактического пребывания.
  4. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовой статус заемщика.

Если программа ипотечного рефинансирования предполагает консолидацию нескольких займов, включая ссуды в иных финансовых учреждениях, то дополнительно потребуются следующие сведения:

  • номер договора займа;
  • дата заключения и срок действия кредитного соглашения;
  • общая сумма и валюта, в которой выдавался кредит;
  • общая сумма просроченных платежей по кредиту, предоставленному другой финансовой организацией;
  • процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
  • номер счета и прочие платежные реквизиты банка, которым был выдан кредит.

Онлайн-​заявка на рефинансирование ипотеки в Сбербанке может подаваться лишь при условии использования личного кабинета на онлайн-​ресурсе банка и в случае, если для онлайн-​заявки собран необходимый пакет документов.

Создать кабинет можно на официальном портале или с помощью приложения Сбербанка для мобильных платформ.

Способы погашения задолженности

Для погашения кредита наличными от Сбербанка доступны различные варианты:

  1. С банковской карты.
  2. Через сервис Сбербанк Онлайн.
  3. Переводом через любой банк.
  4. В кассах родного банка.

Возврат денежных средств осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Разрешается досрочное погашение.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Возможность рефинансирования есть практически в каждом банке. Но на деле некоторые организации предпочитают рефинансировать кредиты чужих банков, а не свои собственные. Почему так происходит?

При выдаче кредита банк рассчитывает, что получит с него определенную прибыль в виде начисленных процентов на основную сумму долга.

Впоследствии, при улучшении экономической ситуации в стране и укреплении национальной валюты, банк может предоставлять тот же кредит, но уже на других, более выгодных для заимодавца условиях.

Что ещё важно знать:  Кредит пенсионерам на карту онлайн - особенности и условия кредитования, организации, советы по увеличению шансов на получение

Естественно, клиент, взявший кредит под больший процент, пожелает обратиться к банку с просьбой о перекредитовании. Но в этом случае самому банку крайне невыгодно такое рефинансирование. Полученная прибыль будет куда как меньше изначально ожидаемой.

Поэтому предложения банков о рефинансировании нацелено на другие компании. Суть в том, что если заем перекредитуют, его погашают досрочно в полном объеме. При этом нынешнее законодательство запрещает кредитным организациям начислять штрафные санкции за досрочное погашение ссуды.

Это значит, что при рефинансировании погашается только чистая сумма задолженности первоначального кредита, без начисленных на него процентов. По сути,банковские организации при рефинансировании кредитов других банков просто переманивают клиентов, лишая прибыли конкурентов.

В этом свете вполне логично, что банку, предоставляющему рефинансирование, необходиморассчитать начисляемые на перекредитование проценты таким образом, чтобы не потерять свой доход при инфляции (обесценивании валюты) и одновременно снизить проценты на займах до того уровня, при котором заимодавец решится на рефинансирование.

В данном случае проблема заключается в том, что перекредитование требует от заимодавца большого количества времени на его организацию: сбор необходимых документов, предоставление их банку, оформление дополнительных документов в самом банке и т.д. Не всякий человек согласится тратить кучу времени в погоне за выгодой всего в несколько тысяч рублей.

Кроме того, рефинансирование займа в другом банке требует от клиента дополнительных трат за перевод кредита, что может и вовсе свести на нет выгоду от разницы в процентной ставке.

Поэтому, прежде чем рефинансировать кредит, клиенту стоит подсчитать все возможные убытки, определить получаемую выгоду и только тогда принимать решение о перекредитовании.

Стоит ли овчинка выделки?

Чем отличается перекредитование от обычного предоставления займа? Перекредитование по умолчанию предусматривает более выгодные условия для заемщика. Это выгода может отражаться в:

  • Удобстве платежей (если ранее кредитов было несколько, а теперь их все объединили в один);
  • Более низком проценте годовой савки. Именно на этом в основном базируется система перекредитования. Заемщик настроен переоформлять свой кредит только в том случае, если это принесет ему финансовые дивиденды.
  • Уменьшении ежемесячных выплат. Тот же Сбербанк предлагает снизить финансовую нагрузку и растянуть выплату кредита по рефинансированию на срок до пяти лет. Таким образом, клиент получает подъемную для него сумму ежемесячных платежей.

Чтобы подсчитать финансовую выгоду от кредитования по рефинансированию, заемщику следует учесть все факторы.

Так, он должен учитывать, какова процентная ставка и сроки по первичному кредитованию и по рефинансированию, взимается ли дополнительная комиссия за погашение банком займа в другой кредитной организации, существует ли возможность досрочного погашения задолженности по перекредитованию и т.д.

Чтобы не ошибиться в подсчетах, следует использовать онлайн калькулятор для расчета оставшейся суммы выплат по первичному кредиту, а также кредитный калькулятор рефинансирования Сбербанка, чтобы подсчитать, какую сумму в итоге придется заплатить при перекредитовании.

Далее, от получившейся разницы необходимо отнять величину комиссии за рефинансирование кредитов других банков. Но на данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам перекредитование без взимания комиссии.

По общему мнению, перекредитование имеет смысл в том случае, если с его помощью можно получить выгоду в 10 000 рублей и более. В ином случае, если между суммой к погашению первичного кредита и суммой к погашению рефинансирования не такая значительная разница, не стоит тратить свое время на перекредитование.

Если рассматривать всю систему перекредитования Сбербанка в целом, то выгоднее всего рефинансирование ипотечных кредитов. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ставку по ипотеке всего в 9.5%.

Но справедливости ради нужно заметить, на данный момент 9.5% – это средний уровень процентной ставки ипотечного кредитования в России. С другой стороны, если перекредитовывать займы, полученные несколько лет назад (а тогда процентные ставки были куда как выше), то выгода для клиента очевидна.

Единственный недостаток – ограниченность суммы рефинансирования. Сбербанк перекредитует займы на общую сумму не более 3 миллионов рублей. В первую очередь такая ограниченность сумм вызвана пониманием, что клиент, ищущий выгоду от рефинансирования, явно не обладает большим запасом средств, а значит, предоставление ему займа – это определенный риск.

Отзывы клиентов

Фларида. У меня тоже быстро все оформили, я только справку из другого банка ждала неделю, а в Сбербанке весь процесс занял 2 дня. Очень повезло с операционистом -молодой парень помог разобраться с бумажками, которых на деле оказалась целая пачка.

Перезвонил с личного мобильного вечером сообщить, что решение по новому кредиту принято и завтра меня жду в офисе для подписания договора. Мелочи, но приятно же.

Фарит. Являюсь держателем дебетовой карты в Сбербанке, 2 месяца назад получил смс-рассылку с предложением рефинансировать кредит стороннего банка. А у меня как раз в ОТП Банке потребзайм на 150 тысяч, из которых выплачено всего 40 штук.

Поэтому на следующий день сразу отправился в ближайшее отделение Сбера и подал заявку. Спустя 2 дня получил положительно решение. Как ни странно, но на сбор документов и оформление нового кредита ушло 4 дня. Сейчас ставка 12,5%, а раньше была 23,5% годовых. 100% в мою пользу!!!

Павел Арсеньев. Неплохо, перевел сюда кредит из Альфа-Банка в прошлом месяце, справки собрал быстро, так что по времени все за 4 дня оформили. Ставка у меня раньше была 19% годовых, а тут 13,5%!!! Разница ощутимая, правда срок кредитования остался тот же, так что платеж уменьшился, но не на много.

Источники:

routrust.ru/baza-znanij/refinansirovanie-kreditov-chto-eto-takoe/
kredit-nsk.com/banki/361-sberbank-zayavka-na-refinansirovanie-kredita.html
sberbro.ru/sberbank-online/kredityi/refinansirovanie-kredita.html
refinansirovanie.org/refinansirovanie/60-zayavka-na-refinansirovanie-ipoteki-v-sberbanke-onlayn.html
credits-on-line.ru/refinansirovanie/5006-sberbank.html

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*