Рефинансирование кредита (банк Открытие) — что значит рефинансирование, условия, порядок проведения, преимущества

Всем добрый вечер! Сейчас все у кого, есть кредиты, пытаются удачно их рефинансировать. А я уже не пытаюсь. И не потому, что у меня нет кредитов, а потому что осуществила рефинансирование кредита, банк Открытие выбрав для этой цели.

Выбор пал по той причине, что получаю зарплату на карточку этого банка, и теперь мне не надо ходить в два разных банка, тратить свое время стоя в очереди в кассу, чтобы оплатить кредит или платить комиссию, переводя деньги с карты в оплату кредита, через интернет-банк.

Сам банк при зачислении денег на мою карту определенную сумму забирать в счет погашения кредита. Очень удобно, главное не забывать об этом, чтобы не удивляться и не спрашивать у себя же куда делись деньги с карты.

Что значит рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году.

Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто может получить?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые выгодные условия кредитования, а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше.

Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели.

Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает просрочка по кредиту и начинаются проблемы с погашением.

На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для бизнес-​кредитов, но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты.

Порядок проведения

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;
2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;
3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;
4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести досрочное погашение кредита (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);
5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;
6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;
7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;
8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;
9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);
10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Какие нужны документы?

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

• Кредитный договор и график погашения;
• Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;
• Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;
• Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

В чём отличие от реструктуризации?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом.

Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги?

Итак, перекредитование позволяет:

1. снизить процентную ставку;
2. увеличить сроки кредитования;
3. изменить сумму ежемесячных платежей;
4. заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2–3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-​вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Рефинансирование кредита в банке Открытие

Банк Открытие, объединивший в себе в 2015–2016 гг. ПАО «Ханты-​Мансийский банк Открытие» и «Петрокоммерц», предлагает своим клиентам оформить кредит в целях рефинансирования действующих потребительских займов на следующих условиях.

В Банке Открытие клиентам предлагается 2 продукта по рефинансированию кредитов в других банках: потребительских кредитов и ипотеки. Воспользоваться ими смогут заемщики, имеющие положительную кредитную историю без допущения просрочек и достаточную платежеспособность.

Общие условия

Банк Открытие предлагает физическим лицам рефинансировать до 6 задолженностей, среди которых могут быть потребительские и автокредиты, кредит на приобретения товаров и недвижимости, а также кредитные карты.

Таким образом клиенты смогут упросить погашения долгов перед кредитными организациями и снизить финансовую нагрузку за счет понижения процента по кредитованию.

Основными условиями рефинансирования кредитов других банков являются:

• Процентная ставка устанавливается на значении от 11,90% годовых и максимально может достигать 22,5%. Окончательно определяется сотрудниками банка Открытие в зависимости от статуса клиента, суммы рефинансирования и дополнительных условий. При несвоевременном подтверждении погашения задолженностей в других кредитных организациях или отказе от этого процентная ставка увеличивается на 2%.
• Максимальная сумма кредита достигает 2 500 00 ₽, а минимально составляет 50 000 ₽.
• Срок кредитования составляет от 6 до 60 месяцев, но в особых случаях по согласованию с банком может достигать 240 месяцев.

Возможно досрочное погашение без начисления штрафов и дополнительных комиссий. В случае несвоевременного внесение регулярного платежа или не в полном объеме на возникший размер просрочки начисляется штраф в размере 0,1% ежедневно начиная со следующего за невыполнением своих обязательств днем и до полного погашения задолженности.

Страхование по рефинансированию в Открытии не является обязательным, но при согласии оформить страховку процентная ставка по кредиту банком будет снижена. Предлагается купить полис покрывающий финансовые риски (потеря работы), проблемы со здоровьем и смерть физического лица.

Калькулятор расчета кредитования

Для определения выгодности и целесообразности этого предложения перед подачей онлайн заявки рекомендуем произвести расчет рефинансирования кредита в Открытии на калькуляторе.

Для этого внесите значение процентной ставки, размера и суммы кредитования в соответствующе поля. Способ погашения выбирайте аннуитетный, то есть равными частями. Остается только нажать кнопку «Рассчитать» и ознакомиться с результатами.

Окончательная кредитная ставка утверждается банком в индивидуальном порядке по каждой заявке в зависимости от выбранного срока кредитования. Категория клиентов, относящаяся к участникам зарплатных проектов, может рассчитывать на лояльное отношение и пониженный процент.

Максимальное число рефинансируемых кредитов согласовывается с заемщиком индивидуально с учетом кредитоспособности и репутации.

По желанию потенциального заемщика возможно:

1. страхование рисков по потере работы;
2. страхование здоровья, жизни и трудоспособности клиента;
3. оформление бесплатной банковской карты (согласно действующим тарифам).

Заключение договора страхования производится на весь срок кредитования.

Требования к кредитам и заемщикам

Перед подачей онлайн заявки рекомендуем ознакомиться с требованиями Открытия к заемщикам:

• Обязательно гражданство РФ;
• Возраст физического лица на момент подачи заявки не менее 21 года, а к окончанию срока рефинансирования не более 65 лет;
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• Официальное трудоустройство и трудовой стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев, а общий стаж минимум 1 год;
• Не является ИП и не работает на индивидуальных предпринимателей;
• Минимальная заработная плата после уплаты налогов 25 00 ₽ для Москвы, Московской области и Санкт-​Петербурга, и 15 00 ₽ для всех остальных регионов.

Кроме этого, устанавливаются строгие требования в отношении действующих кредитных обязательств клиента и финансовой репутации, а именно:

1. кредитное бремя (объем платежей по действующим кредитам) составляет менее 50% от общего дохода семьи;
2. заемщик не имеет открытых займов, оформленных за последние полгода;
3. отсутствие просрочек по оплате задолженности за последний год;
4. клиент совершил не менее 12 платежей в течение последних 12-​ти месяцев по рефинансируемому кредиту (в полном объеме);
5. в течение 5-​ти лет судом не было вынесено решение о признании заемщика банкротом;
6. в течение 8-​ми лет суд не утверждал план реструктуризации долгов клиента;
7. кредитная история клиента характеризуется как положительная.

Если все условия выполняются, то можно подать онлайн заявку на официальном сайте кредитной организации или лично посетив одно из отделений. Срок рассмотрения заявки — до 15 минут. В случае положительного решения по рефинансированию кредитов банка необходимо со всем документами посетить офис Открытия.

Рефинансирование – это не «спасение утопающих», так как рассчитывать на новый кредит смогут только добросовестные заемщики.

Необходимые документы

Список необходимых документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• При сумме рефинансирования до 100 000 ₽ на выбор выписка с банковского зарплатного счета, заграничный паспорт, документ подтверждающий владение транспортным средством или справка о доходах.
• При сумме кредита более 100 000 ₽ на выбор справка о доходах или выписка с банковского зарплатного счета.
• При сумме кредитования более 500 000 ₽ копия всех страниц трудовой книжки с заверением работодателя или любой другой способ подтверждения официального трудоустройства.

Необходимо также предоставить в банк Открытие документы по рефинансируемым кредитам. Это должны быть выписка об остатке текущей задолженности и кредитный договор с указанием реквизитов для досрочного погашения.

После выделения денег у вас есть 60 дней на закрытие всех долгов и предоставление информации об их погашения в банк Открытие.

В случае не выполнения этого в установленный срок процентная ставка повышается на 2%.

Оформление бесплатной карты

При оформлении продукта по рефинансированию заемщик (по желанию) получает на руки бесплатную банковскую карту. Главное ее предназначение – осуществление текущих расчетов в рамках кредитного договора.

Обслуживание карты производится в рамках тарифа «Карта к продукту». Основные комиссии и параметры тарифного плана рассматриваемого карточного продукта выглядят следующим образом:

1. карта платежных систем Visa или MasterCard, неэмбоссированная (неперсонализированная);
2. комиссия за открытие и обслуживание счета – 0 рублей;
3. лимит на снятие наличных в банкоматах и ПВН – до 500 тысяч рублей;
4. снятие наличных – бесплатно;
5. услуга смс-​информирования – бесплатно;
6. срок действия карты – 4 года.

Карта, выдаваемая при перекредитовке, имеет множество ограничений в отличие от остальных дебетовых карт банка Открытие. Связано это, в первую очередь, с типом карты. На участие в программах начисления различных бонусов, миль и кэшбэка клиент рассчитывать не сможет.

Заемщик имеет право отказаться от выпуска карты на этапе подачи заявки и заполнения анкеты-​заявления.

Поэтапная процедура

Порядок получения займа для погашения имеющихся обязательств выглядит так. Клиент заранее собирает требуемый пакет документов и удостоверяется в соответствии обозначенным требованиям со стороны банка.

Помимо обозначенных, банк имеет право затребовать дополнительные документы. В частности, от заемщиков, состоящих в зарегистрированном браке, потребуется предоставление нотариально заверенного согласия на заключение нового кредитного договора.

Альтернативой такого варианта является оформление предварительной кредитной заявки онлайн на официальном сайте кредитора. Там же можно воспользоваться удобным кредитным калькулятором для расчету будущих платежей и полной стоимости кредита.

Заявка клиента вместе с предоставленными документами выносится на Кредитный комитет, который принимает окончательное решение о возможности или невозможности рефинансирования.

Решение принимается с учетом мотивированного суждения кредитного инспектора, составленного на основе предоставленных документов, запроса в БКИ и платежеспособности клиента.

По онлайн-​заявкам заемщик получает предварительное решение, и в случае положительного исхода, приглашается сотрудником банка в отделение для предоставления документов и заполнения анкеты.

При положительном решении стороны подписывают кредитный договор на индивидуальных условиях с новым графиком платежей.

В течение установленного времени Банк Открытие перечисляет заемные средства безналичным способом на счет заемщика (или бесплатную карту).

Так как рассматриваемый вид кредита является строго целевым, то заемщик не позднее 60-ти дней с момента получения все суммы по кредитному договору должен предоставить справку из стороннего банка (или выписку из БКИ) о погашении задолженности и закрытии кредитного договора.

Если по кредитному договору предполагалось обеспечение (залог или поручительство), то после внесения всей суммы оно снимается с баланса банка.

Программа рефинансирования ипотеки

Ипотечное перекредитование позволяет получить ипотечный займ на более выгодных условиях или изменить валюту (на рубли). Основные условия приводятся в таблице ниже.

Величина заемных средств должна составлять от 20 до 70% от стоимости передаваемой в залог банку недвижимости.

Ранее процентная ставка 11,75% годовых являлась минимальной и была доступна далеко не всем категориям заемщиков.

Сейчас базовая ставка составляет менее 10 %. Но предусмотрены следующие надбавки:

• при подтверждении дохода не по форме 2-​НДФЛ, а по форме банка ставка увеличится на 0,25 п. п. от базовой;
• для клиентов, не являющихся участниками зарплатных проектов банка – +0,25 п. п.;
• если заемщик является индивидуальным предпринимателем или владельцем/​совладельцем бизнеса – +1 п. п. к базовой ставке;
• при отсутствии любого из видов страхования (личного и имущества) – + 2 п.п.

За получение выгодных условий, а именно за снижение кредитной ставки, заемщик должен будет заплатить единовременную комиссию в размере 2,5% от суммы займа.

Особое внимание уделяется объекту залога (квартире), который должен соответствовать определенным требованиям. К квартирам в ипотеке применяются следующие требования:

1. Квартира не должна быть единственным жильем заемщика.
2. Квартира не должна иметь неузаконенные перепланировки, подлежать сносу, капитальному ремонту или реконструкции и иметь статус муниципального (социального) жилья.
3. Отсутствие зарегистрированных лиц (включая несовершеннолетних детей).
4. Наличие отдельного санузла и кухни.
5. Отсутствие задолженности по коммунальным платежам.
6. Приемлемый уровень износа здания (предельный год постройки зависит от этажности здания и региона РФ).
7. Наличие действующих газовых, электрических и паровых систем отопления, горячего и холодного водоснабжения.
8. Исправное состояние окон, крыши, дверей и сантехники.

Банк Открытие примет в залог только ту недвижимость, право собственности на которую зарегистрировано. Ипотека по квартирам, приобретенным по договору о долевом участии, в программу рефинансирования не входят.

Помимо стандартного набора документов необходимо будет предоставить:

• кредитный договор + график платежей;
• договор об ипотеке;
• справка о задолженности по кредиту;
• выписка из ЕГРН (содержит всю информацию об объекте недвижимости, собственниках и о переходе прав собственности);
• правоустанавливающий документ;
• договор страхования;
• технические/​кадастровые документы;
• согласие от банка на заключение клиентом договора последующего залога;
• копия закладной.

Сама процедура перекредитования ипотечного займа производится после всех согласований и принятия положительного решения Кредитным комитетом путем заключения нового кредитного договора и договора об ипотеке. Затем банк безналично переводит требуемую сумму по рефинансируемому кредиту.

После полного погашения задолженности с объекта недвижимости снимается обременение и сразу накладывается новое (уже по новому договору).

Сделка осуществляется в регистрирующем органе (Регпалате) при участии трех сторон: заемщика, банка-кредитора по старому договору и банка-кредитора по новому договору. Права залогодержателя переходят к Банку Открытие.

Условия рефинансирования ипотеки других банков

Программа перекредитования ипотечных займов, предлагаемая банком «Открытие», позволяет гасить кредиты, оформленные в любой другой финансовой организации.

Для этого разработан комплекс определенных условий, при соблюдении которых можно претендовать на включение в программу рефинансирования:

1. Если держателем залоговой недвижимости является сторонняя организация, то от даты получения кредита или займа до момента подачи заявления в банк «Открытие» должно пройти минимум 6 месяцев. Это является своеобразной гарантией честности и платежеспособности потенциального клиента;
2. Объект недвижимости, являвшийся залогом по первичной ипотеке, становится гарантией выполнения обязательств;
3. Рефинансировать можно ипотеку сторонних банков, взятые как для инвестирования в строительство недвижимого имущества, так и для приобретения квартиры/​дома на вторичном рынке;
4. Максимальная сумма средств, выдаваемых по программе рефинансирования ипотеки другого банка, не может превышать сумму остатка по основной задолженности и процентов, подлежащих выплате;
5. Если первичная ипотека оформлена в стороннем банке, а претендент на перекредитование является участником зарплатного проекта в банке «Открытие», то он может претендовать на кредит в размере до 90% от стоимости залоговой квартиры.

Порядок погашения задолженности

Получив новые условия кредитования, вы должны будете их соблюдать, не допуская просрочек. Банк Открытие предоставляет сразу несколько способов выплаты долга:

• Внесение наличных в кассах и терминалах родного банка.
• Пополнение счета картой.
• Через устройства Элекснет или КИВИ.
• В сети салонов МТС, Билайн, Связной, Эльдорадо.
• Переводом через Золотую Корону.
• Яндекс Деньгами.

Анализируя приведенную выше информацию, можно сделать обоснованный вывод, что банк «Открытие» предлагает на сегодняшний день наиболее привлекательные условия рефинансирования ипотечных займов.

Данная программа позволит в действительности существенно сократить итоговые затраты на покупку недвижимости и облегчить свою текущую финансовую ситуацию.

Источники:

lifehacker.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/
fingeniy.com/refinansirovanie-kredita/
kredituysa.ru/refinansirovaniye-kreditov-v-banke-otkrytie/
calculator24.ru/2017/05/01/bank-otkrytie-refinansirovanie/
credits-on-line.ru/refinansirovanie/5088-bank-otkrytie-refinansirovanie.html
calc-ipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki-otkrytie/