Почему Сбербанк отказывает в кредите — система скоринговой оценки заемщика, причины отказа, что делать, если все банки отказывают в займе

Почему Сбербанк отказывает в кредите
Почему Сбербанк отказывает в кредите

Привет, мои сладкие! Все чаще слышу от знакомых и коллег, что Сбербанк стал отказывать в получении кредита, и при этом речь идет даже не об ипотечном кредитовании или кредита на покупку авто, а чаще о простых потребительских кредитах.

Стало интересно, почему Сбербанк отказывает в кредите. Решила взять кредит, так сказать, проверить на себе, а заодно пообщаться с сотрудниками банка. Не оформляя заявку на сайте, сразу с документами пришла в банк с целью получить кредит.

По той причине, что у меня идеальная кредитная история, и стабильный неплохой доход кредит мне одобрили и выдали. Но менеджер рассказала, что политика банка немного изменилась и теперь более тщательно и детально проверяется каждый клиент, поэтому даже если у тебя зарплата в этом банке, то есть ты уже клиент не факт, что банк выдаст тебе кредит.

Почему у Сбербанка такие строгие условия кредитования?

Когда вы подаете заявление на кредит вам вполне могут и отказать. Это не значит, что банк плохой, и уж тем более не значит, что вас считают ненадежным плательщиком или жуликом.

У каждого банка своя внутренняя политика, принципы работы, взгляды на кредитование и на риски. И особенно строгим и консервативным банком в вопросах выдачи займа является Сбербанк России.

Сбербанк – лидер среди банков. Он задает правила большинству более мелких банков, участвует в очень крупных финансовых операциях. И при этом в его обязанности входит соблюдение интересов вкладчиков и защита их сбережений.

Поэтому его сотрудники, понимая всю ответственность, обязаны наиболее внимательно подходить к любым вопросам, связанным с кредитам. В его интересах не только следить за своевременными выплатами, но и отсеивать мошенников, желающих нажиться на выгодных кредитах.

Поэтому часто те, кто берут кредит впервые, сталкиваются с отказом и задаются вполне очевидным вопросом: “Почему Сбербанк отказал в кредите?”. Отвечая на этот вопрос нужно помнить, что Сбербанк – один из главных банков Российской Федерации, и поэтому его требования к клиентам бывают строгими и иногда даже завышенными.

Требования к кредитополучателя

Менеджеры Сбербанка рекомендуют перед подачей заявки ознакомиться с условиями выбранного кредитного проекта, требованиями к заемщику, особое внимание уделить документам. В большинстве своем, к клиенту банк предъявляет следующие требования:

  • Минимальный возраст. Многие программы кредитования имеют нижний лимит возраста — 21 год. При поддержке поручителя или предоставления залогового имущества этот лимит опускается до 18 лет.
  • Максимальный возраст. Верхний лимит — 65 лет. Он может быть повышен только при условии материального обеспечения и поручительства.
  • Срок. Потребительские займы выдаются на непродолжительный срок — 5 лет. Желая увеличить этот срок, необходимо предоставить залог и/​или поручителя. При соблюдении этих условий можно повысить и сумму займа.
  • Постоянное место работы.
  • Стаж работы. В сумме он должен составлять от 5 лет.

Как видим, нельзя однозначно утверждать, что основные причины отказа в кредите Сбербанка базируются на низком уровне дохода.

Есть специальный калькулятор, занимающийся подсчетом всех характеристик. Достаточно указать в графах свои условия и запросить размер кредита. Калькулятор проанализирует их, и если сумма несопоставима с условиями, подберет более подходящий проект или уменьшит величину запрашиваемого займа.

Использование online-калькулятора — не обязательное требование, но необходимое для просчета своих реальных возможностей. После этого можно обратиться в Сбербанк и подать реальную заявку на получение кредита.

Что влияет на принятие решения о выдаче?

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю. Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка.

Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.

Stop-​факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите. Go-​факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.

Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop– и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное.

В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.

И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика.

Что ещё важно знать:  Р2Р кредитование - сайты, принципы работы, советы по выбору

Перед тем, как оформлять кредит в Сбербанке, нужно узнать, что он рассматривает в первую очередь:

Кредитная история. Кредитная история – ваша “рекомендация” для банка. Она представляет из себя документ, содержащий в себе всю информацию о займах и кредитах, взятых гражданином. В неё заносится каждая мелочь – график выплат, их своевременность, задержки, штрафы, досрочное погашение и многое другое.

Перед выдачей кредита в Сбербанке проводится тщательная проверка кредитной истории на предмет недоплат, реструктуризаций и долгов.

Зарплата клиента и источники его дохода. Перед тем, как взять кредит в Сбербанке, потенциальный клиент должен принести справки о доходах. При этом учитываются все источники заработка. С помощью этих бумаг банк определяет, как тщательно должник сможет соблюдать установленный график выплат и потянет ли он его вообще.

Наличие сторонних кредитов. Вместе с кредитной историей банк проверяет статус текущих кредитов: их размер, график выплаты, сумма ежемесячного платежа. Так же если выдача кредита в Сбербанке проходит с целью рефинансирования старого кредита, то тщательно выявляется причина рефинансирования.

Иная информация о потенциальном заемщике. Сбербанк имеет право запрашивать информацию у государственных органов о любых задолженностях потенциального заемщика. Могут проверить как штрафы в ГИБДД, так и наличие судимостей. Так Сбербанк защищает себя от действий мошенников.

Сам кредит, который просит выдать потенциальный заемщик. Запрос на выдачу кредита тщательно изучается. Проверяется возможность выдачи указанной суммы, размер ежемесячной выплаты, срок действия кредитного договора.

Stop-​факторы

Причины отказа в кредите (Stop-​факторы):

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  2. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  3. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  4. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  5. У вас психическое заболевание;
  6. Отсутствие высшего образования;
  7. Вы не в браке и Вы мужчина;
  8. Отсутствие какой-​либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  9. Вы собственник бизнеса или “номинал”. Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;
  10. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  11. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3–6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  13. Опасная профессия, например: полицейский;
  14. Небольшой стаж работы;
  15. Вы работаете на ИП;
  16. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  17. Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
  18. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  19. У вас более 2-​х действующих кредитов;
  20. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30–40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
  21. Возраст. Банки “любят” от 25 до 50 и “не любят” пенсионеров от 55 и студентов до 21;
  22. У Вас “серый” доход (серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
  23. У вас отсутствует кредитная история;
  24. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  25. Наличие судимостей;
  26. Вы безработный;
  27. Недостоверные данные о заемщике;
  28. Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
  29. Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
  30. Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.

Go-​факторы

Причины для одобрения кредита (Go-​факторы):

  • Вам от 25 до 50 лет;
  • Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  • Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  • Вы живете в престижном районе;
  • Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос. служащий;
  • Вы занимаете руководящую должность;
  • У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  • У вас положительная кредитная история.

Эти Stop– и Go-​факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.

Человек, которому банк не откажет

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите — это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет.

Она занимает руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

Точно сказать никогда нельзя. Банк вправе не разглашать причину отказа. Однако спросить никогда не бывает лишним. Однако вероятнее всего ответа вы не получите.

Поэтому в случае отказа в кредитовании можно попробовать разобраться в вопросе самостоятельно. Для этого нужно тщательно рассмотреть каждый фактор, рассматриваемый при выдаче займа.

Причины отказа в кредите в банке условно можно разделить на стандартные и «нестандартные». Первые зависят от самого заемщика, его кредитного поведения в прошлом, текущего финансового и картерного положения, и поддаются влиянию, вторые не зависят, и на первый взгляд могут даже казаться случайными.

Плохая кредитная история. Как показывает практика, плохая кредитная история – наиболее популярная причина отказа. Испортить кредитную историю проще простого. При этом “подчистить” её невозможно, только улучшить.

Сделать это можно двумя способами: регулярным соблюдением правил договора и взятием новых займов с последующим их досрочным погашением. Узнать свою историю можно в Бюро Кредитных Историй. Сделать это можно бесплатно раз в год.

Что ещё важно знать:  Ренессанс кредит: кредитная история, способы ее получения и исправления

Текущая зарплата клиента недостаточно велика или наблюдается тенденция к ухудшению финансового положения заемщика. Наиболее тщательную проверку при анализе ежемесячного платежа по кредиту проходит зарплата клиента.

Проверяется его финансовое положение, делается его прогноз. Если есть риск, что клиент потеряет источник дохода или его финансовое положение окончательно испортится, то именно недостаточно высокая зарплата может стать причиной отказа.

Сторонние кредиты и их влияние на финансовое положение клиента. При рассмотрение заявления банк просматривает информацию по текущим кредитам и займам.

Обычно Сбербанк отказывает в кредите в двух случаях: если общая сумма выплат по сторонним займам составляет треть от заработной платы потенциального клиента или если клиент тратит на погашение ипотеки более 45% своей зарплаты.

Дополнительная информация не удовлетворяет банк. Прежде чем идти в банк разберитесь с долгами перед государством. Оплатите штрафы ГИБДД, коммунальные и иные задолженности, налоги. Иначе их тоже учтут про рассмотрении кредита.

Просьба о предоставлении кредита не удовлетворила банк. Сама заявка так же имеет большое значение.

Отказывает банк в основном в следующих случаях:

  1. Требуемая от банка сумма слишком велика. Не стоит просить о выдаче кредита в три миллиона при зарплате в пятнадцать тысяч. Именно из – за желания получить заем побольше возникает больше всего отказов в кредитовании.
  2. Срок кредита слишком мал или слишком велик. Обязательно учитывайте политику банка при взятии кредита. Нельзя попросить двести тысяч на три дня или двадцать тысяч на десять лет.
  3. Условия выплаты. Банк всегда желает иметь свою выгоду от займа. Поэтому не стоит рассчитывать на идеальный график выплат и сверхнизкие проценты. Если вы потребуете каких-​то нереально простых условий выплаты то скорее всего получите отказ.

Сведения о работодателе. Также стабильность вашего дохода зависит от стабильной работы компании, в которой вы трудоустроены. Ее при обращении в банк проверяют ничуть не меньше вас самих. Если выяснится, что компания убыточная, или «подозрительная», или до ее представителей не смогут дозвониться, в кредите могут отказать.

Возрастные ограничения. Сбербанк сотрудничает с клиентами в возрасте от 21 года до 65 лет (максимальная планка только при оформлении обеспеченного потребительского кредита). Если соискатель не удовлетворяет указанным требованиям, то о получении кредита можно забыть.

Судимость. Наличие негативной информации по линии МВД всегда представляет для банков повышенный риск, особенно, если потенциальный заемщик был замешан в финансовых махинациях.

Опасная профессия. Отказ в предоставлении заемных средств в Сбербанке может поступить и клиентам с солидным доходом и хорошей кредитной историей, ели их профессиональная деятельность связана с повышенным риском для жизни и здоровья.

В круг антипатий банка входят: сотрудники силовых органов, пожарные, шахтеры, военные журналисты и т.д.

Указание заведомо ложных сведений в анкете. Кредиторы не терпят обман, поэтому при его выявлении всегда разрывают отношения с клиентом. Чаще всего соискатели завышают свой доход, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

Вопреки общественному мнению, банк может самостоятельно проверить размер заработной платы. Ему достаточно направить запрос в ПФ РФ, чтобы узнать величину отчислений по частному лицу и сравнить указанный доход с фактическим.

Неопрятный внешний вид. При оформлении кредитной карты или другого банковского продукта уполномоченный сотрудник проводит субъективную оценку потенциального заемщика. Неопрятная одежда, усталость, жаргонизм свидетельствует о том, что соискателя вряд ли можно назвать успешным человеком.

Давление со стороны третьих лиц. Если клиент пришел за заемными средствами не один, то этот факт может быть расценен, как оформление кредита под принуждением.

Также по кредиту могут отказать, если вы сделали слишком много попыток получить кредит за последнее время или если допустили ошибку при заполнении банковской анкеты.

К «нестандартным» причинам отказа по кредиту можно отнести случаи, когда вы не подходите банку по «требованиям к заемщику». Когда он принимает внутреннее решение о том, что хочет работать с одной группой заемщиков, и не хочет с другой, в которую попали и вы. Ни почему особенно. Исходя из своего опыта.

Или когда банк перестает кредитовать заемщиков, занятый в целой отрасли. Это, как правило, бывает продиктовано конъюнктурой момента, факторами развития национальной или даже мировой экономики.

И так далее. Можно даже просто проживать на той же улице, где у банка живет много проблемных клиентов и не получить кредит только по тому, что написано в графе «Регистрация» в паспорте.

Что делать в случае отказа?

Первое, что нужно сделать – спросить о причинах. Хотя банк и не обязан давать никаких объяснений вы все равно можете получить ответы или намеки. Если причиной отказа стала какая – то мелочь банк может сам сообщить вам о ней и предложить кредит на менее выгодных условиях.

Причины отказа в кредите в Сбербанке и других кредитных организациях указаны в кредитной истории. С недавнего времени банки обязаны объяснять свое решение о невыдаче займа. Конечно, некоторые формулировки можно толковать по-разному.

Одна из наиболее популярных «отписок» кредиторов звучит как «несоответствие кредитной политике банка». Еще более пространная формулировка «Другие причины».

Если узнать причину отказа в кредите Сбербанка (или другого кредитора) не удалось непосредственно в его офисе у кредитного специалиста, запросите кредитную историю и внимательно «прочитайте» ее. Вероятнее всего, ответ найдется именно там.

Во вторых, перепроверьте все свои бумаги. Возможно в них допущена какая – либо ошибка. Перечитайте кредитную историю, узнайте о своих долгах и проверьте справки по зарплатам.

Ну и последнее – после проверок повторите обращение. Если банк снова вам откажет без видимой причины то просто смените банк – у вас всегда остается право выбора кредитной организации.

Помните, что обращаться к юристам или в суд не имеет никакого смысла – банк вам ничем не обязан, в том числе он не должен объяснять причины отказа или выдавать займы по первому требования.

Что ещё важно знать:  Как узнать, дадут ли мне кредит - скоринг-система, топ причин отказа в кредите

Когда возможно повторное обращение за кредитом

Иногда на рассмотрение поданной документации уходит больше времени, чем обычно. Такое часто происходит при неординарных ситуациях, когда банку требуется время на проверку дополнительных сведений, на запрос характеристик и пр., особенно при предоставлении поручителя или залогового обеспечения.

Банк имеет право рассматривать поданную заявку до 30 дней. Если ответ не получен через месяц и более, тогда стоит обратиться в отделение. О принятом кредитным комитетом решении клиента уведомят с помощью SMS.

Повторную заявку можно подать в любое время. Но сотрудники Сбербанка рекомендуют все-таки получить ответ по предыдущей заявке. Возможно, на рассмотрение Сбербанку необходимо больше времени или понадобились дополнительные документы. В любом случае, чтобы не было неразберихи, лучше посетить банк или проконсультироваться с менеджером по телефону.

Нет смысла подавать очередную заявку, не обнаружив причину отказа. Возможно, все дело в одном параметре, который можно улучшить или исправить.

Если написать повторное заявление на кредит сразу же, с большой вероятностью в нем будет отказано. Рекомендуется исключить самые вероятные причины отказа в кредите в Сбербанке:

  • повысить свой доход;
  • найти дополнительные источники заработка;
  • погасить уже имеющиеся кредиты;
  • заручиться поддержкой поручителя;
  • предоставить залоговое имущество.

Каждый банк, и ПАО Сбербанк в том числе, вправе принять отрицательное решение в выдаче займа, не объясняя причин. Эти причины могут быть даже субъективными.

Прежде всего, банк выносит решение, исходя из анализа информации, предоставленной гражданином или полученной из других источников.
В такой ситуации стоит улучшить свои характеристики и только потом добиваться одобрения заявки.

Чтобы перестать получать отказы из банков, улучшите свою кредитную историю до удовлетворительного или даже хорошего состояния. Устраните другие возможные недочеты из вашей анкеты заемщика. И тогда одобрение по новой заявке не заставит себя ждать.

Почему раньше ссуду давали, а сейчас отказывают?

В комментариях я часто вижу вопросы: “Раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают, почему? Зарплата не изменилась, место работы и проживания тоже, кредитная история хорошая, но банки отказывают в кредите.” Дело тут как раз в том самом пороге выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения.

Судя по статистике, просрочка по кредитам растет быстрее, чем спрос на кредиты, плюс банковская ликвидность падает и экономические риски растут. Из-за этого банки увеличивают порог для одобрения кредита.

Поэтому заемщики, которые еще 5 лет назад спокойно получали кредиты, сейчас не проходят скоринговую проверку и получают отказ по кредиту, даже с хорошей кредитной историей.

Естественно, банк никогда не раскроет вам причины отказа в кредите, так как закон не обязывает его делать это и ему не выгодно раскрывать подробности оценки заемщика.

Т.е. формально вы можете узнать причину отказа в кредите, запросив свою кредитную историю, но в реальности там не будет четко и понятно указана причина отказа, толку от такой информации ноль.

Что такое мораторный отказ в кредите

Мораторный отказ в кредите — это отказ в кредите с установкой временной блокировки на выдачу кредитов заемщику. Простыми словами, вам будут автоматически отказывать в кредите в течение определенного времени.

Обычно такая блокировка длится 2 месяца и используется для защиты ресурсов банка от слишком надоедливых заемщиков (это те — кто часто обращается за кредитом в банк или отказывается от одобренных кредитов).

Причем есть один интересный нюанс: блокировка чаще всего ставится не на все виды кредитов. Т.е. если вы подавали заявку на ипотеку, то вам блокируют ипотечные кредиты, а другие, например: автокредиты или потребительские кредиты могут одобрить.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Советы для успешного получения кредита и система по оптимальному выбору банков для подачи заявки на кредит. Чтобы не получить отказ в кредите, надо:

  1. Создать положительную кредитную историю. Взять несколько мелких кредитов и вернуть их, не нарушая условия кредитного договора. Проще всего это сделать, оформив кредитную карту, их дают практически всем и без особых требований к заемщикам. Тратьте деньги с кредитки на повседневные нужды и не забывайте вовремя возвращать заемные средства.
  2. Не обманывать. Не рекомендуется, каким-​либо образом подделывать документы, предоставлять ложные сведения о себе, так как это приведет к тому, что вас добавят в черный список банков — кредитное кладбище (стоп-​лист). В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.
  3. Детализировать себя. По требованию банка предоставить все необходимые документы, характеризующие вас как платежеспособного и ответственного заемщика, например: справку 2-НДФЛ, права, загранпаспорт, свидетельство о праве собственности на имущество, документальные подтверждения о своевременном погашении других кредитов и т.д.
  4. Найти поручителя и имущество в залог. Шансы на одобрение кредита значительно вырастут, если у вас будет поручитель с хорошей кредитной историей и/​или солидное имущество в залог, например: элитная квартира, новая дорогая машина, земельный участок и т.д.
  5. Не обращаться к кредитным брокерам. Зря потратите своем время и деньги. У кредитного менеджера в банке есть план по выданным кредитам, это значит, что сотрудник банка приложит максимум усилий чтобы выдать вам кредит. В кредите вам откажут, если вы по стоп-факторам не проходите скоринг, тут уже никакой кредитный брокер не поможет.
  6. Использовать систему выбора банков. Методика отбора банков основана на показателях их текущего финансового состояния, размера капитала и активности на медиарынке. Список банков, которые не отказывают в кредите, а также не предъявляют серьезных требований к заемщикам. Список “горячих” банков постоянно актуализируется и обновляется.

Если вы будете следовать этим советам и по 65% стоп-​факторов вы проходите проверку, то в кредите вам не откажут.

Источники:

sbank-gid.ru/176-prichiny-otkaza-v-kredite-v-sberbanke.html
kreditadvo.ru/pochemu-otkazyvayut-v-kredite-v-sberbanke.html
mycreditinfo.ru/prichiny-otkaza-v-kredite
onlinevbank.com/kredit/prichiny-otkaza-v-kredite-v-sberbanke.html
24000.ru/i1/x1/prichiny-otkaza-v-kredite/

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*