Остаточный платеж по автокредиту — это программа кредитования, позволяющая приобретать новое авто каждые 2 года

Всем привет! У меня есть знакомый, который с завидной регулярностью меняет машины, причем машины всегда недешевые и видно, что новые, прям с салона. Доход у нас с ним примерно одинаковый, а я, как последний лузер, 7 лет колесила на старом ланосе.

Оказывается, меняет он машины по принципу остаточного платежа. Рассказал мне, что остаточный платеж по автокредиту это когда ты в салоне берешь новое авто в кредит, по условиям которого львиную доли займа (до 60% от стоимости авто) ты должен заплатить в последний платеж.

Чтобы не платить, можно продать эту машину этому же салону, открыть новый автокредит, и так по кругу. Основным минусом есть то, что техобслуживание ты должен проходить тоже в этом салоне.

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

• собственными средствами;
• реализацией транспортного средства через автосалон;
• рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
3. размер остаточного платежа — до 55%;
4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

• первоначальный взнос;
• основной долг;
• остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Если же размер ежемесячного платежа не может превышать 10 000 рублей, то расчет производится иным способом. Из стоимости автомобиля вычитается размер первоначального взноса и сумма кредита (в таблице).

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Условия кредитования

Условия кредитования для автомобилей А, B, CLA, GLA, С-Класс (седан, купе, кабриолет):

Условия кредитования для автомобилей GLC, Е-Класс (седан, купе, кабриолет), SLC, GLC купе, CLS:

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

• Вы гражданин Российской Федерации;
• Ваш возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет и не более 60 лет — для мужчин, 55 лет- для женщин на момент истечения 2/3 срока кредита;
• Вы имеете постоянное место работы, и Ваш трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее 3-х месяцев;
• Вы не привлекались к уголовной ответственности;
• в отношении Вас не была возбуждена процедура банкротства в течение 5 лет, предшествующих оформлению Заявления о предоставлении кредита;
• наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
• стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
• контактные данные.

Пошаговая инструкция

Для получения кредита Вам необходимо:

1. Выбрать автомобиль и заполнить Заявление-Анкету на кредит в дилерском центре;
2. Предоставить пакет документов (отправить сканы документов на рассмотрение заявки по кредиту можно по электронной почте кредитному специалисту дилерского центра или в Банк. Оригиналы документов предоставляются кредитному специалисту в дилерском центре уже на сделке);
3. Подписать документы на открытие счета;
4. Получить кредитное решение. При предоставлении полного пакета документов Банк принимает решение по кредитной заявке в течение 1 рабочего дня.

Оплатить первоначальный взнос и подписать пакет документов: договор купли-продажи, договор страхования КАСКО, индивидуальные условия Заёмщика / Залогодателя (и Поручителя, если применимо).

Список документов для получения кредита

Физические лица, работающие по трудовому договору при внесении минимального первоначального взноса предоставляют такие документы:

• Копия Вашего паспорта (все страницы)
• Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность
• Копия трудовой книжки (заполненные страницы) или копия трудового договора, заверенная организацией – работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время (если применимо)
• Справка с места работы о размере дохода за последние 6 месяца по форме 2-НДФЛ или Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка (составленная на бланке компании-работодателя, заверенная печатью и подписями должностных лиц компании).

При внесении первоначального взноса от 40% (Максимальная сумма кредита 5 000 000 рублей):

1. Копия Вашего паспорта (все страницы)
2. Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность

Физические лица, получающие доход от деятельности в качестве ИП:

• Копия Вашего паспорта (все страницы)
• Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность
• Копия свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также копия свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе и присвоении ИНН
• Копии налоговых деклараций за последние два отчётных периода, а также копии документов (квитанций об оплате, платёжных поручений), подтверждающих уплату налога

Государственные служащие (военные, сотрудники внутренних органов (МВД, МЧС и т.д.), сотрудники министерств и администраций, депутаты и их помощники):

1. Копия Вашего паспорта (все страницы)
2. Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность
3. Копия трудовой книжки (заполненные страницы) или копия трудового договора, заверенная организацией – работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время (если применимо)
4. Справка с места работы о размере дохода за последние 6 месяца по форме 2-НДФЛ или Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка (составленная на бланке компании-работодателя, заверенная печатью и подписями должностных лиц компании).

Где можно оформить?

Обычные банки не имеют отдельно выделенной программы автокредита «Остаточный платёж». Как правило, такой кредит доступен в автобанках, которые продвигают на рынке определенную марку автомобилей. Вдобавок их цель – сформировать постоянную клиентскую базу.

Помимо Сетелем Банка, есть учреждения, которые кредитуют продажу конкретной марки машин:

• Банк Рус кредитует продажу автомобилей марки Mercedes-​Benz;
• Русфинанс Банк сотрудничает с дистрибьюторами Mazda;
• Банк БНП Париба занимается продвижением марок KIA и Hundai;
• Фольксваген Банк поддерживает реализацию Audi, Skoda и, конечно, Volkswagen.

Условия кредитования практически одинаковые во всех организациях:

Возможно ли рефинансирование?

Система Buy-Back подразумевает под собой возможность взять займ под авто, которым можно будет расплатиться, то есть машина уходит под залог. Для пенсионеров рефинансирование, возможно, будет лучшим выходом.

Что такое рефинансирование? Кратко говоря, это оплата старого кредита новым. По условиям автокредита с остаточным платежом можно рефинансировать старый автокредит, продлить его до 5 лет для закрытия своими средствами, но, возможно, по другим условиям.

Оформить его можно, обратившись в банк в определенный день, суммы невыполненных обязательств при этом перепишут в новый договор.

Автокредит с остаточным платежом — это простой и удобный способ стать владельцем новой машины. Самое главное не забывать об ответственности за своевременное внесение денег.

Особенности оформления

Программа buy-back пришла к нам из Европы. Пока она несовершенна, но банки активно работают над условиями автокредитования, чтобы привлечь заемщиков выгодными займами и получать со сделок хорошие доходы.

Рекомендуется перед обращением в финансовое учреждение ознакомиться с важными нюансами:

1. Оформление полиса КАСКО является обязательным на всем сроке кредитования. Оплата за первый год пользования автомобиля может быть включена в общую стоимость кредита. В последующем приобретать полис придется за собственные средства.
2. Выкупить автомобиль для погашения остаточного платежа должен авторизованный дилерский центр, заключивший договор с покупателем на оказание данной услуги. Перед продажей транспортное средство проходит комплексный технический осмотр для выявления поломок, снижающих стоимость машины.
3. Дилерский центр вправе отказать клиенту в выкупе автомобиля. Часто это происходит по причине обнаружения поломок или значительного ухудшения внешнего вида кузова и салона. Если, по мнению салона, автомобиль неликвидный, то выкупать его центр не станет.
4. Стоимость автомобиля определяется салоном после осмотра автомобиля. Мнение клиента также учитывается. Он вправе претендовать на большую сумму, чем предложат в дилерском центре.
5. Если клиенту выплачивают меньше, чем размер остаточного платежа, то разницу он обязан возместить из личных средств.
6. Средства за покупку автомобиля перечисляются на счет клиента. Производить оплату банку он обязан самостоятельно.
7. Заемщик должен оповестить банк за 15 и более дней до наступления даты последнего платежа о том, в каком салоне выкупают автомобиль и за какую стоимость.
8. Если клиент решает оставить себе автомобиль, но средств на погашение остаточного платежа нет, то банк может предложить пролонгацию долга. Общий срок кредитования при этом не будет превышать 60 месяцев.
9. Банк может отказать заемщику в пролонгации, если за период кредитования он допускал просрочки платежей.
10. Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом – это возможность приобрести новую машину и установить желаемый размер ежемесячных платежей.

Данная программа идеально подходит водителям, предпочитающим каждые 2-3 года менять транспортное средство. Это довольно удобно и избавляет от лишних хлопот.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля.
3. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
4. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
5. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
6. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
7. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
8. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
9. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
10. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
11. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
12. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

• Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
• Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
• Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
• Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
• За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
• Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
• При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-​то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Остаточный платеж по автокредиту это выгоднее классического автокредита?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2–3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20–55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям. Банками предлагается три способа погашения такого кредита.

Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений.

Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.

Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах.

Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.

Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-​ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство.

Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега.

Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля. Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2–3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-​либо повреждения или неполадки.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В чем подвох кредитной программы buy-​back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос.

Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источники:

pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/
mercedes-panavto.ru/ru/desktop/passenger-cars/financial-services/credit/conditions-credit/conditions-credit-fiz-lic.html
avtozakony.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/ostatochnyy-platezh.html
avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom.html
obankax.com/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-vtb-24.html#__Buy-Back
yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html