Общие условия кредитования Сбербанка, особенности заключения кредитного договора

Здравствуйте, мои хорошие! Каждый здравомыслящий человек, перед тем как взять кредит, взвешивает все за и против, оценивает свои возможности и собирает информацию о выбранном банке.

Так и я первым делом на сайте нашла раздел под названием общие условия кредитования Сбербанк. А после изучения этих условий и расчета на кредитном калькуляторе желаемого кредита заполнила он-лайн заявку и отправила ее менеджеру банка.

После менеджером была приглашена в отделения банка, где в личной беседе были оговорены все возможные форс-мажорные обстоятельства. При следующем визите мне огласили сумму, которую могут выдать в кредит и процент по кредиту, после чего был подписан договор и приложения к нему.

Общие условия кредитования Сбербанка — что нужно знать

В настоящее время потребительский кредит является наиболее популярным продуктом кредитных учреждений России.

Если говорить об условиях предоставления потребительских кредитов «Сбербанком», то следует знать, что они удовлетворяют потребности не всех категорий населения. Обусловлено это тем, что:

1. Учреждение не приемлет заработной платы «в конвертах»;
2. Недопустима спешка при оформлении кредитных отношений с заемщиком;
3. «Сбербанк» не допускает «приукрашиваний» истинного положения дел потенциального кредитора.

Если вас не страшит серьезный подход, то можете рассчитывать на то, чтобы взять потребительский займ на выгодных условиях.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка:

• на кредитного работника — прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
• на работника бухгалтерии — ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение «а счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
• на операционного работника — проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. Сбербанк предоставляет физическим лицам следующие кредиты:
  1. кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости — жилищные кредиты);
  2. кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет, кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте только гражданам РФ.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, уплата которых производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Обязательное условие предоставления кредита — наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Решение о предоставлении кредита принимается:

• по кредитам на приобретение объектов недвижимости: кредитным комитетом отделения;
• по кредитам на неотложные нужды:
  1. управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);
  2. при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США;
  3. кредитным комитетом отделения — при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Как взять потребительские кредиты

«Сбербанк» предлагает клиентам две программы выгодного для заемщика кредитования: потребительский кредит при поручительстве физического лица и займ без обеспечения.

Следует знать, что на момент подачи заявления на рассмотрение возможного открытия кредитной линии клиент должен достичь совершеннолетия или же быть младше максимально установленного возраста – 75 лет.

Для пенсионеров программы потребительского кредитования также доступны. Кредит без обеспечения можно взять в размере до 1,5 миллионов рублей, в случае поручительства можно взять займ в сумме 3 миллиона рублей.

Важна цель, на которую планируют взять потребительский кредит. Учитывая это условие, займы разделяются на:

1. Бесцелевые;
2. Целевые.

В первом случае финансовое учреждение позволяет заемщику тратить деньги, которые были взяты взаймы, практически на что угодно. Однако стоит отметить, что условия такого вида потребительского кредита в «Сбербанке» будут менее выгодны, нежели целевой займ.

Если был взят целевой потребительский кредит, то по условиям заемщик должен задекларировать направление использования заемных средств. К примеру, это может быть кредит на обучение ребенка, лечение родственника, приобретение бытовой техники или же средства будут потрачены на проведение ремонта.

Из вышеизложенного следует, что воспользоваться потребительским займом может каждый гражданин Российской Федерации, следует лишь подготовить и взять с собой установленный условиями программы пакет документов.

Решив взять потребительский кредит, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Подписание договора обязывает возвращать оговоренную условиями сумму средств в установленные сроки, а кроме того – уплатить проценты за использование средств.

Зачастую условием составленного договора является и уплата комиссии за рассмотрение документов, открытие банковского счета, а также проведение перевода денежных средств. При невыполнении каких-либо пунктов договора «Сбербанк» вправе требовать от заемщика выплаты неустойки (пени).

Порядок получения

Оформление потребительского займа в «Сбербанке» представляет собой несложную процедуру, которая доступна каждому потенциальному кредитору. В первую очередь, потребуется собрать и взять с собой пакет документов. В него должны входить:

• Заявление-​анкета;
• Паспорт, подтверждающий гражданство РФ (при этом следует предоставить паспортные данные с регистрацией как созаемщика, так и поручителя);
• Документы о трудовой деятельности и финансовом состоянии всех участников оформления потребительского кредита;
• В случае, если возраст заемщика до 20 лет, то следует взять и представить документы, подтверждающие родственные связи с поручителем;
• Свидетельство о праве собственности на жилую недвижимость или выписка из домовой книги на объект, предоставляемый в залог (в случае выдачи средств под залог).

Далее, согласно условиям, необходимо будет передать документы оператору кредитного отдела. Предоставленная потенциальным заемщиком заявка на потребительский кредит рассматривается специалистами «Сбербанка России» в течение 2 рабочих дней с момента передачи полного пакета документов.

По условиям в случае принятия положительного решения через 30 календарных дней кредитные средства будут в распоряжении заемщика.

«Сбербанк» предлагает несколько программ. К примеру, можно взять потребительский займ без обеспечения. Программу стоит рассмотреть тем, кому нужно взять небольшую сумму средств, и для заемщиков важна деталь – быстрое и несложное оформление кредита. К преимуществам следует отнести:

1. Нет необходимости искать поручителей и определять имущество, которое банк сможет рассматривать как залог;
2. Клиенты, у которых имеется вклад, или открыта зарплатная карта в «Сбербанке» для работников аккредитованных учреждений, могут взять займ на специальных условиях;
3. Комиссионные сборы не взимаются;
4. Кредитные средства можно взять в евро, долларах США или рублях;
5. Предусматривается возможность открытия кредитной карты с лимитом в сумме 200000 руб.

Банковскому учреждению следует предъявить заявление-​анкету, паспорт гражданина России, свидетельства о платежеспособности потенциального заемщика и его трудовой занятости. По условиям любой желающий сможет взять потребительский займ от «Сбербанка», если:

• Общий стаж работы составляет не менее года за последние 5 лет, в том числе не менее 6 мес. на нынешнем рабочем месте;
• Возрастная категория для мужчин – не старше 60 лет, для женщин – не более 55 лет.

Взять кредит при поручительстве физических лиц стоит тем заемщикам, которые нуждаются в крупной сумме средств – до 10000000 рублей (эквиваленту в долларах и евро). По условиям заключение договора потребует привлечение поручителя. К основным преимуществам данного кредитования следует отнести:

1. Отсутствие комиссии по кредиту;
2. Созаемщиком можно взять супруга (супругу) – по условиям будет учитываться совместный доход;
3. Предоставление специальных условий кредитования для пенсионеров, обслуживающихся в «Сбербанке», для граждан, имеющих дебетовую карту, а также клиентам аккредитованных компаний;
4. Заемные средства можно взять на различные цели.

Программа предусматривает сроки погашения кредита до 7 лет, при этом ставка по процентам относительно низкая.

Особенности кредитного договора

Кредитный договор разрабатывается юридической службой банковской организации с соблюдением норм законодательства.

Он делится на 2 части и содержит в себе общие и индивидуальные условия кредитования. Данный договор заключается между вами (заемщиком) и Сбербанком (кредитором).

Документ содержит следующие разделы:

• Термины и определения, используемые в договоре (с расшифровкой).
• Порядок предоставления кредита.
• Порядок использования кредитных средств и их возврата.
• Права и обязанности каждой из сторон.
• Основания и процедуру расторжения договора.
• Прочие условия.

Отметим, что в данном случае мы говорим об общих условиях договора кредитования. Что касается соглашения об индивидуальных условиях, то в обязательном порядке страницы документа нумеруются, проставляется дата и указываются реквизиты каждой стороны сделки.

Если говорить о нюансах документа, то можно отметить следующее:

1. Имеются пункты со сносками, разъяснение которых выполнено мелким шрифтом. На это необходимо обращать внимание еще до того, как вы поставите подпись.
2. Приводится несколько формул расчета платежей. Рекомендуем разобраться, из чего формируется оплата по кредиту.
3. Четко прописана возможность передавать задолженность на взыскание третьим лицам без уведомления заемщика.

Всем этим тонкостям нужно уделить особое внимание.

Как заключить?

До момента непосредственного заключения кредитного договора с учреждением заемщику нужно пройти несколько этапов:

• Выбрать интересующий кредитный продукт.
• Тщательно изучить все условия его предоставления.
• Подать заявку на получение средств (в офисе банка либо в режиме онлайн).
• Дождаться решения по заявке (срок рассмотрения варьируется от нескольких часов до нескольких дней).
• Подписать кредитный договор.

На последнем пункте остановимся несколько подробнее. Следует помнить, что ставя свою подпись в договоре, вы соглашаетесь с его условиями и принимаете на себя те обязательства, которые в нем прописаны.

Если есть возможность ознакомиться с кредитным договором дома, лучше не пренебрегать этим. При изучении документа в офисе банка выясняйте сразу все непонятные моменты у специалиста.

Если вы оставляете в банковской организации заявку на кредит, обращайте внимание на то, что банк может заключить с вами договор на условиях, которые в этом заявлении не указаны. Но дополнительно уведомлять вас об этом факте банковская организация не обязана.

Поэтому тщательно взвесьте свои возможности, а только потом ставьте подпись на договоре кредитования.

Расторжение кредитного договора

Любой кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка либо по инициативе заемщика.

Для заемщика это становится актуальным, если в силу обстоятельств он не может выполнять свои обязательства, а штрафы и пени продолжают расти. Чтобы остановить этот снежный ком, заемщики занимаются расторжением договора кредитования. На практике сделать это крайне сложно.

Действует 2 схемы расторжения договора кредитования:

1. В судебном порядке.
2. По соглашению сторон.

А также существует вариант, при котором расторгать кредитный договор не нужно: можно вернуть всю сумму кредита в течение двух недель с даты его получения, заплатив только проценты за эти дни.

Следует выделить одну особенность: если вы поставили своей целью именно расторгнуть кредитный договор, то договориться с банком об этом практически нереально. Даже если вы направите в кредитное учреждение заявление о своем намерении с указанием причин, его, вероятнее всего, оставят без ответа.

Расторжение договора невыгодно банку, так как он либо получит меньшую сумму, либо, вообще, потеряет средства. И помните, что подача такого заявления прерывает срок давности по кредитным обязательствам.

Уведомлять банк о намерении расторгнуть договор имеет смысл только тогда, когда вы понимаете, что готовы сделать это в судебном порядке.

В этом случае следует выполнить несколько шагов:

• Написать в банк заявление о расторжении договора. Его лучше принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с уведомлением о вручении. Наличие заявления подтверждает, что вы пытались договориться с кредитным учреждением.
• Соберите всю документацию, которая может использоваться в качестве доказательства вашей тяжелой финансовой ситуации (запись в трудовой о сокращении с работы, справка о болезни и так далее).
• Займитесь подготовкой искового заявления. Сделать это самому можно, но сложно. Поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионала.
• Приложите к заявлению все документы, включая кредитный договор и квитанцию об оплате госпошлины.
• Подайте заявление в суд.

Исковое заявление можно подать по месту нахождения ответчика либо по территориальной подсудности, прописанной в договоре. Предсказать, как закончится судебный процесс, довольно сложно. Поэтому в большинстве случаев заемщики привлекают опытных юристов.

В тексте нужно указать следующее:

1. Вашу фамилию, имя, отчество.
2. Номер и дату заключения кредитного соглашения.
3. Обоснование для расторжения договора: причина должна быть веской.
4. Ссылку на пункт договора, в котором указана возможность расторжения.

Следует убедиться, что ваше заявление получено адресатом. Если приносите его лично, убедитесь, что оно зарегистрировано и получило входящий номер. Дождитесь официального ответа кредитной организации. Если же ответ не поступит, придется обращаться в судебные органы.

Досрочное расторжение

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно по согласию обеих сторон, по инициативе банковской организации, а также заемщика.

Вы, как заемщик, можете потребовать расторгнуть договор в судебном порядке, если:

• Банковская организация единолично, в нарушение законодательства, повысила процентную ставку.
• По договору безосновательно начислены пени и штрафы.
• Задолженность списывается с нарушением очередности платежей.

Кредитное учреждение требует расторжения кредитного договора чаще всего в следующих случаях:

1. Вы злостно нарушаете условия договора (уклоняетесь от оплаты без обоснованной причины).
2. Вы сменили контактный номер либо место проживания, не уведомив об этом кредитора (если данный пункт в договоре прописан).

Самым распространенным является первый случай. О начале процедуры расторжения кредитор вас уведомит. А также в отношении вас будет выставлено требование о полном досрочном погашении кредита.

Рефинансирование потребительских кредитов

Ежегодно «Сбербанк» создает для клиентов все новые программы, способствующие повышению качества сотрудничества. Одной из них является рефинансирование – инструмент, по условиям которого можно переоформить кредит, взятый в другом финансовом учреждении.

Продукт позволяет клиентам «Сбербанка России» вносить плату по пяти внешним кредитам. Можно взять до миллиона рублей, возможный срок погашения – до 5 лет. Ставка по кредиту определена от 17 до 25,5%. Поручительство третьих лиц в по условиям программы необязательно.

Участвовать в программе рефинансирования могут заемщики, у которых кредитная история в других банках на протяжении последнего полугода имеет положительные отзывы (узнать).

Прибегнуть к перекредитованию в «Сбербанке» можно, если имеется потребительский займ, автокредит, овердрафт, пластиковая карта. Рефинансирование ипотечного кредита проводится по другой программе. Предложение направлено на привлечение потребителей pos-​кредитования.

Для оформления рефинансирования клиенту необходимо придерживаться следующих условий:

• До прекращения действия кредитного договора должно оставаться не менее 3-​х месяцев;
• Валюта открытия кредита – рубль;
• Своевременная выплата установленных сумм в течение всего срока.

Заявку на перекредитование можно оформить как на сайте банка, так и в одном из офисов.

Кредитование пенсионеров

Любой банк представляет себе образ идеального заемщика: он имеет стабильный доход (желательно довольно внушительный), к тому же крайне дисциплинирован.

Учитывая вышеизложенное, среднестатистический пенсионер далек от «идеального клиента». Большинство банковских учреждений данную категорию населения кредитуют весьма неохотно.

Однако «Сбербанк» готов с этим поспорить. Финансовая организация предоставляет возможность получения автокредита возрастным потребителям: до 65 лет без предоставления справок о доходах и занятости, и до 75 лет с предоставлением определенных документов.

Потребительский кредит для возрастной категории граждан в «Сбербанке» обойдется от 16 до 25% годовых. По условиям при оформлении следует предоставить паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение и другие документы, прописанные уставом.

Безусловно, настоящее положение дел таково, что некоторые, казалось бы, простые вещи, большинство наших сограждан могут себе позволить только с привлечением кредитных средств.

Программы потребительского кредитования, которые удовлетворят потребности любой категории населения, помогают каждому решить финансовые проблемы, улучшить жилищные условия, получить достойное образование или же купить необходимую технику.

Условия ипотечного кредитования

Приобретение собственного жилья в кредит для многих является единственным шансом решить свои жилищные проблемы.

При решении подобного вопроса большинство отдает предпочтение лидеру российской банковской системы. Заемщиков привлекают низкие ставки и действующие госпрограммы поддержки определенных категорий граждан.

В связи с этим действуют некоторые условия предоставления ипотеки в Сбербанке для желающих кредитоваться. Рассматривая каждую заявку о ссуде, банк должен быть уверенным в стабильном и своевременном погашении предоставленного займа.

Рассматривая заявки заемщиков, банковское учреждение устанавливает для них общие правила по жилищному кредитованию:

1. гражданство РФ и регистрация в регионе, где выдается займ на приобретение жилья;
2. возраст – от 21 года, максимальный (только в данном банке) –75 лет, для военнослужащих – 45;
3. наличие стабильного дохода и имущества для залога как у претендента, так у созаемщиков и поручителей (это основной фактор, влияющий на размер получаемой ссуды);
4. в некоторых программах учитываются все возможные дополнительные доходы (аренда недвижимости, наличие акций и любого ликвидного имущества);
5. длительность кредитования до 30 лет (в военной – 20);
6. первоначальный взнос обязателен (в разных программах он колеблется от 10– 25%);
7. возможно оформление кредита без документального подтверждения источников дохода, в этом случае первоначальный взнос самый максимальный –50%;
8. выдается ссуда от 300 тыс. руб.;
9. максимальный размер ссуды не превышает 75 – 80% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости;
10. кредитные программы – рублевые.

Приобретение готового жилья

Условия выдачи ипотеки в Сбербанке на готовое жилье мало чем отличаются от основных требований по жилищному кредитованию. Но есть свои особенности:

• объекты кредитования – рынок вторичного жилья;
• минимальный размер ссуды – 300 тыс. руб.;
• кредитная сумма не должна превышать 80% оценочной или договорной стоимости кредитуемой квартиры (дома);
• первая выплата не менее 20%;
• 2 варианта получения кредита – без подтверждения доходов или при наличии документов, подтверждающих его;
• Программа участвует в акции для молодых семей.

Требования на приобретение строящегося жилья

По правилам кредитной программы клиент приобретает жилье в строящихся объектах, т.е. на первичном рынке. Такая ипотека в Сбербанке предполагает условия, которые связаны с акцией в 2018 году:

1. приобретение жилья у партнера– застройщика;
2. срок акции не связан со сроками строительства;
3. допускается предоставление кредита в 2 частях: первая после заключения договора долевого участника с застройщиком, а вторая – не позже 2 лет;
4. заемщик должен предоставить документы на квартиру в срок 90 дней;
5. супруги являются обязательными созаемщиками.

Ипотека плюс материнский капитал

Ипотека плюс материнский капитал предоставляется желающим участвовать в акции для молодых семей, а материнский капитал – в качестве первого или последующего взносов. Помимо основных требований банком выдвигаются особые требования:

• в дополнение к основному пакету документа потребуется госсертификат на материнский капитал и справку с Пенсионного фонда о размере его остатка;
• в обязательном порядке предоставить документальное подтверждение финансовой состоятельности созаемщика или поручителя.

Требования по ипотечному кредиту на строительство жилого дома

Условия получения ипотечного кредита в Сбербанке на строительство дома:

1. первый взнос – не менее 25%;
2. максимальный размер ссуды не превышает 75 % стоимости жилищного объекта (кредитуемого или оформляемого в залог);
3. обязательный залог дома, оформляемого в залог или любой другой недвижимости;
4. обязательная страховка имущества, находящегося в залоге.

Военная ипотека

Параметры жилищного кредитования для военнослужащих в 2018 году следующие:

• для военнослужащих, участвующих в НИС;
• максимальный срок кредитования – 20 лет;
• срок, за который происходит погашение займа, не должен быть больше срока участия в НИС;
• до момента погашения заемщику должно быть не более 45 лет (основной возраст выхода на пенсию);
• сумма кредита не превышает 80% рыночной стоимости кредитуемого жилья.

Где прописаны условия по ипотечным кредитам Сбербанка

Всем ипотечным заемщикам рекомендуется изучить документ «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», который размещен на официальном сайте Сбербанка. В нем они найдут всю информацию об ипотечных займах банка, в том числе и о том, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.

Найти этот документ можно внизу страницы с выбранным кредитным продуктом в рубрике «Полезно знать». Здесь собраны файлы, которые действительно полезны заемщикам, обратите внимание:

Согласно этому документу, срок ипотеки Сбербанка сокращается двумя способами: полным погашением задолженности досрочно (или практически полностью) или уменьшением количества платежей с сокращением срока кредита. Сделать это можно как в реальном отделении банка, так и в Сбербанке-​онлайн.

Как уменьшить срок ипотечного кредита в Сбербанке с помощью полного досрочного погашения
В 2018 году Сбербанк сократил минимальный срок подачи заявления на досрочное погашение до 1 дня (ранее было 30 дней). Это помогает заемщикам избежать уплаты процентов за пользование кредитом на этот срок.

В Сбербанке-​онлайн есть специальные формы для частичного и полного досрочного погашения, которые следует заполнить опять-​таки не менее чем за день до осуществления мероприятия.

Дата досрочного погашения должна приходиться на рабочий день, но заявление вы вправе подать в любое время. Если не напишете заявление на досрочное погашение и просто положите сумму задолженности на счет, то с вас спишут только деньги ежемесячного платежа по графику.

В заявленный день заемщик должен внести на счет нужную сумму и полностью погасить кредит, сократив тем самым свой срок по ипотеке Сбербанка. Если денег будет недостаточно, то со счета в день ежемесячного платежа просто спишут сумму этого платежа, и никакого досрочного погашения не произойдет.

Минимальный срок ипотечного кредита Сбербанка — 1 год. Но и этот срок можно сократить с помощью внесения денег сверх суммы ежемесячного платежа.

В заявлении на частичное досрочное погашение заемщик должен выбрать один из способов, которым он хочет сократить срок ипотеки.

В пункте 3.10.4.1. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» сказано: «Уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита, за исключением случая, предусмотренного п.3.10.5.)».

При составлении заявления в Сбербанке-​онлайн вы не сможете изменить этот вид частичного досрочного погашения, так как он стоит по умолчанию, и нет варианта с уменьшением срока ипотеки.

Но в пункте 3.10.4.2. написано, что возможно «уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера — сокращение срока возврата кредита». Это именно то, что вам нужно. Но чтобы деньги, которые вы вносите, пошли на сокращение срока ипотеки Сбербанка, следует явиться в отделение и прописать это в своем заявлении.

Когда вы частично погасите ипотеку, у вас будет новый график платежей с сокращенным сроком по ипотеке. Но дата и размер ежемесячного платежа останутся прежними.

Источники:

kredit-online.ru/stati/kreditnyj-dogovor-sberbanka.html
creditorus.ru/banks/sberbank-terms-of-credits.php
infapronet.ru/sberbank/833-potrebitelskiy-kredit-v-sberbanke.html
sbankami.ru/ipoteka/kakie-usloviya-ipotechnogo-kredita-v-sberbanke.html
bankinrussia.ru/umenshenie-sroka-ipoteki-v-sberbanke/