График платежей по ипотеке (Сбербанк): где взять, виды платежей, советы по досрочному погашению долга

График платежей по ипотеке (Сбербанк)
График платежей по ипотеке (Сбербанк)

Доброе утро, мои милые! Уже 7 лет выплачиваю ипотеку за свою квартиру. Кредит на недвижимость брали в Сбербанке. Осталась довольна и обслуживанием, и условиями кредита в целом.

Особо хочу отметить то, что уже при предварительном расчете кредита сотрудник банка предоставил детальный график платежей по ипотеке Сбербанка. При подписании договора этот кредит потерпел изменения, но не значительные.

Через года три после подписания договора, банк менял процентную ставку по кредиту, по итогом чего мне был выдан новый график платежей. Сразу хочу отметить, что о том, что процент будет изменен, банк предупредил где-то месяца за 3 до самого изменения. Обслуживание на высшем уровне.

Что такое график платежей?

График платежей по кредиту является, пожалуй, самой информативной частью кредитного договора, которая даёт представление обо всех основных параметрах потребительского кредита. Именно его заёмщик должен постоянно держать «под рукой», чтобы своевременно внести платежи в счёт погашения, то есть выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором.

Из чего состоит документ

График платежей по кредиту – это документ, в котором в виде таблицы представлены все предстоящие платежи по кредиту. Он обычно оформляется в качестве приложения к кредитному договору, являясь его неотъемлемой частью, и выдаётся каждому заемщику под подпись.

Собственноручно подписанный документ будет свидетельствовать о том, что клиент с ним ознакомлен и возражений не имеет.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.7 п.15) выставляет кредитору однозначное требование, что при заключении кредитного договора, тот обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору кредита (займа) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.

А также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату его заключения.

Вся эта словесная конструкция (приведена с сокращениями) и является, согласно закону, графиком платежей (далее – ГП) по договору потребительского кредита (займа).

Закон не определяет форму предоставления данных в ГП, он лишь требует предоставления вышеназванных данных.

Тем не менее для удобства ГП в большинстве случаев составляют в форме таблицы, состоящей из следующих столбцов (их формулировка может незначительно меняться):

  1. Порядковый номер платежа. В графике будет ровно столько строк, сколько периодов платежей он предусматривает. Например, если кредит взят сроком на 2 года, а период платежей равен 1 месяц, то платежей будет 24.
  2. Дата платежа по кредиту (расчётная). В этот день банк в соответствии с договором списывает с расчётного счёта заёмщика сумму, требуемую для погашения текущего платежа. Обратите внимание – заёмщик должен заранее позаботиться о наличии необходимой суммы на своём расчётном счёте, которую банк потом переведёт посредством внутренних бухгалтерских проводок на ссудный счёт. Если деньги задержались в пути и не поступили на счет в указанную в графике дату, очередной платеж будет считаться просроченным.
  3. Погашение основного долга – часть основного долга (тела кредита) в составе вносимой суммы платежа.
  4. Погашение процентов – сумма причитающихся к уплате процентов за соответствующий период платежа.
  5. Размер ежемесячных кредитных комиссий, если они предусмотрены кредитным соглашением.
  6. Общая сумма платежа для погашения – та сумма, которую клиент должен внести на свой счёт в банке (включает в себя три предыдущих пункта).
  7. Остаток задолженности по кредиту – показывает остаток по основному долгу после совершения обязательного платежа.

Некоторые банки по своему усмотрению дополняют ГП еще одним столбцом – сумма к досрочному погашению (это нечастая практика).

Она показывает тот размер денежных средств, которые должен будет внести заемщик, если у него появится желание досрочно полностью закрыть свои обязательства перед банком. Лучше не рассчитывать на указанную сумму досрочного погашения, а уточнить её заранее у сотрудников банка.

ГП даёт заёмщику очень ценную информацию как в процессе погашения займа, так и перед его получением. В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках.

Для этих целей, правда, была придумана полная стоимость кредита (ПСК), в расчёт которой входит и ГП. Но ПСК не настолько очевидный показатель, как переплата, поэтому для многих она является одним из важнейших критериев выбора.

Другие важные показатели: сумма ежемесячного платежа и дата его внесения. Целесообразно, чтобы дата платежа приходилась на день после получения заработной платы.

На этапе заключения кредитного договора банки могут предложит заёмщику выбрать желаемую дату платежа, соответственно график платежей будет выстраиваться исходя из нее. Некоторые банки дают возможность эту дату изменить за дополнительную комиссию.

Сумма ежемесячного погашения позволит заранее прикинуть кредитную нагрузку и решить, не будет ли такой платёж слишком обременительным для заёмщика. Величина текущего платежа может напрямую зависеть от применяемой схемы погашения кредита: аннуитетной или дифференцированной. Наиболее часто применяется аннуитетная схема.

Что такое график платежей?

Аннуитетный график погашения кредита

Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.

Что ещё важно знать:  Хоум Кредит банк Сочи и другие города России - условия работы, виды продуктов, адреса отделений

Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.

Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения.

К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения, когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.

Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.

Дифференцированный график платежей (классическая схема погашения)

Подразумевает уменьшение итоговой суммы платежей из периода в период. ГП такого плана подразумевает разделение тела кредита на равные части, каждая из которых ежемесячно гасится.

Проценты, начисленные на остаток долга, будут снижаться из месяца в месяц, поскольку база для начисления равномерно уменьшается. В таком графике изменения не затрагивают лишь сумму по уплате основного долга.

Дифференцированная схема характеризуется меньшей переплатой за весь срок кредитования и более удобна в плане досрочного гашения. Но она не подойдет тем заемщикам, доходов которых недостаточно для внесения первых платежей.

Ведь в процессе рассмотрения кредитной заявки расчет платежеспособности производится как раз в отношении этих самых первых платежей, разительно отличающихся от сумм к уплате во второй половине срока кредитования.

Например, заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33 руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).

Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.

Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.

Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.

Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.

Для банка: в ежемесячную сумму погашения кредита сначала включаются большей частью проценты и только незначительная доля «тела кредита», а последующие платежи состоят в большей степени из основной суммы кредита и остатков процентов за его использование.

Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.

Ежеквартальная уплата процентов

Такая схема погашения сильно напоминает классическую. С той только разницей, что процентные платежи взимаются раз в квартал. Основной долг здесь также разбит на равноценные, ежемесячно погашающиеся, части.

Проценты тоже начисляются ежемесячно и в зависимости от остатка по основному долгу. Вот только предъявляются они к уплате ежеквартально.

График в этом случае меняется только в том расчетном периоде, в котором должник будет уплачивать проценты по кредиту. Все остальное время сумма будет неизменной.

Подобные графики погашения по кредиту применяются в основном в отношении юридических лиц.

Какой тип выплат лучше?

Если будущий заемщик финансовой организации имеет высокий, стабильный доход и постоянное место работы, то лучше остановить свой выбор на дифференцированном графике платежей. Таким образом, выплатить долг можно с меньшей переплатой.

В случае с ипотечным займом, сроки и сумма кредитования будут большими, поэтому выгода по такому графику очевидна.

Следует отметить, что ежемесячный взнос при дифференцированном способе намного выше только в начале выплат, далее он уменьшатся.

Если клиент имеет средний доход, то стоит остановить свой выбор на аннуитетном графике платежей. Равные части ежемесячного взноса не будут сильно тягостными для бюджета.

Но, несмотря на это, переплата в конце срока окажется намного выше. Значение имеют сумма и срок ипотечного займа. Для многих заемщиков важно самостоятельно выбрать, каким способом можно погасить ипотечный займ.

Преимущества дифференцированного графика заключается только в том, что:

  1. переплата будет меньше;
  2. сумма ежемесячных взносов со временем станет ниже.

При этом большинство клиентов банка не всегда могут разобраться, каким образом гасится долг. Если выбирать аннуитетный способ, то заемщик может получить положительное решение гораздо с большей вероятностью, чем при графике по первому типу.

Связано это с тем, что финансовая организация будет менее требовательней к уровню дохода. К тому же гораздо проще разобраться в выплатах, если они осуществляются в равных долях.

Где взять график платежей по ипотеке Сбербанка

На сегодняшний день любой заемщик может посчитать приблизительно: сколько ему придется переплатить; рассчитать сумму первоначального взноса.

Для этого на сайтах финансовых организаций существуют кредитные калькуляторы. График платежей по ипотеке нужно выбирать в соответствии со своим доходом.

При дифференцированном сумма ежемесячного платежа может быть выше, чем при аннуитетном, на несколько тысяч, в зависимости от суммы кредитования.

Что ещё важно знать:  Халык банк: кредит, программы, условия получения и погашения, требования, страхование

Учитывая, что сумма ипотечных займов большая, а сроки погашения оставляют не один год, необходимо проанализировать свое финансовое состояние.

Военной. Ипотека для военнослужащих предоставляется по двум типам графика платежей – аннуитетному и дифференцированному. Именно заемщики данной категории чаще всего выбирают второй способ.

С досрочным погашением. Для досрочного погашения вид графика имеет не малое значение. При выборе любого способа можно быстро рассчитаться с финансовым учреждением.

Согласно статьям 809–810 ч.2 ГК РФ, банки не имеют право взымать комиссию по досрочному погашению займов.

В зависимости от выбора способа платежей будет определена процедура быстрой выплаты по всем долгу. Если клиент осуществляет выплату ипотечного займа по дифференцированному графику, то долг можно погасить любым удобным и доступным методом:

  • Нужно просто направить деньги, как при погашении ежемесячного платежа.
  • Средства спишутся в дату оплаты.
  • Большинство кредитных учреждений при этом не требует дополнительно посещать офис и заключать какие-​либо соглашения.

Когда клиент выбирает аннуитетный способ погашения долга, то ему следует обратить внимание, что досрочное погашение задолженности будет не таким простым.

Чтобы закрыть долговое обязательство нужно:

  1. положить на счет списания нужную сумму;
  2. подписать дополнительный график погашения.

Стоит отметить, что погашение может происходить разными частями. Допустимо:

  • внести сначала одну сумму, а через некоторое время остаток;
  • разбить долг на несколько частей для досрочного погашения.

Как рассчитать?

Самый удобный способ – это расчет на сайте выбранной финансовой организации. Каждый банк предъявляет свои условия на выдачу займов:

  1. На сайте можно найти ипотечный калькулятор. Нужно ввести данные и он автоматически произведёт расчет.
  2. Если финансовая организация предоставляет ипотечные займы и дает выбрать способ погашения по графику самостоятельно, то в калькуляторе нужно будет выбрать, какой вид удобней.

Преимущество такого расчета в том, что можно все сделать без посещения офиса банка, а затем сравнить для себя – что удобней и выгодней.

График платежей по ипотеке Сбербанк предоставляет на выбор. При этом клиент всегда может попросить кредитного специалиста произвести расчет на определенную сумму по двум способам погашения.

Через онлайн-​калькулятор тоже можно это сделать, но при посещении офиса сотрудник финансовой организации сможет определить какую конкретно данному человеку одобрят ставку.

Как просмотреть через Сбербанк Онлайн

В графике платежей по кредиту системы Сбербанк ОнЛайн Вы можете просмотреть подробную информацию по каждому платежу. Для этого в графике кликните по интересующему Вас платежу.

В результате откроется страница, на которой будет показана следующая информация: название кредита, сумма кредита, Ваша роль в кредитном договоре (поручитель, заемщик), статус платежа по кредиту (оплачен, просрочен), сумма платежа.

Для просмотра графика платежей по кредиту перейдите на вкладку График платежей.

Как просмотреть через Сбербанк Онлайн

Перейти к графику платежей по кредиту Вы также можете на странице Кредиты, нажав кнопку Операции, соответствующую нужному кредиту, и выбрав График. В результате отобразится график платежей.

Для просмотра графика платежей прокрутите вниз полосу прокрутки или воспользуйтесь шкалой времени справа.

Также на этой странице личного кабинета Сбербанк ОнЛайн можно просмотреть постатейную разбивку платежа, в ней Вы сможете увидеть сумму основного долга (часть ближайшего платежа, которая идёт в счет оплаты основного долга по кредиту), проценты (часть суммы платежа, которая идет в счет оплаты процентов по кредиту), пенни и штрафы (сумма штрафа за просроченный платеж), просроченные проценты за пользование кредитом (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) и общую сумму платежа с учетом всех задолженностей.

Вы можете распечатать подробную информацию по выбранному платежу, для этого кликните по кнопке Распечатать.

Если Вы хотите вернуться к графику платежей, то кликните по ссылке Назад к графику платежей.

Вы можете добавить страницу с последними операциями по кредиту в личное меню, что позволит Вам перейти к ней с любой страницы системы «Сбербанк Онлайн», кликнув по ссылке в боковом меню. Для выполнения операции нажмите на ссылку Добавить в избранное.

Другие способы

Личный кабинет. Максимально удобным методом получения сведений об активном кредите является использование личного кабинета Сбербанка. Для того чтобы узнать задолженность необходимо зарегистрироваться в системе. Если есть личная страница, то войти в нее при помощи логина и пароля. Далее следовать руководству:

  • В меню найти раздел кредиты. В этом разделе выбрать необходимое кредитное соглашение.
  • Нажать правой кнопкой мышки на выбранное соглашение, после чего появится основная информация по займу. В пункте «Осталось оплатить» высвечивается сумма, которую необходимо внести человеку по соглашению. В эту сумму входят также проценты за указанный расчетный период.

То есть, клиент видит долг, который необходимо вернуть на определенную дату. Если договор заключен 21 марта, то в этот день на счету должна быть необходимая сумма для автоматического закрытия соглашения.

Через мобильное приложение

При помощи мобильного приложения также можно получить сведения о задолженности по займу. Для получения необходимой информации зайти в общее меню и выбрать раздел «Кредиты».

На этой страничке будет отображена информация о том, сколько осталось заплатить по кредиту, включая проценты. Немного ниже будет указан размер ежемесячного платежа.

При посещении этой страницы можно получить много полезной информации. Человек узнает сколько платежей поступило по договору, уточнить состояние соглашения, погасить задолженность, увидеть график внесения задолженности и другое.

Через отделение банка

Это не совсем удобный вариант, так как необходимо найти ближайшее отделение и отстоять очередь. Для получения всех необходимый сведений клиент должен иметь при себе паспорт. При входе в офис есть терминал для формирования очереди.

Что ещё важно знать:  Райффайзен - автокредит, виды программ, условия, документы, требования, отзывы

Этот вариант удобен для тех клиентов, кто оформлял ипотеку и ежемесячный размер задолженности достаточно большой. Здесь же в отделении можно оплатить свою задолженность.

Банкомат банка

Еще один востребованный способ получения сведений по кредиту – использование банкомата Сбербанка. клиенту следовать инструкции:

  1. вставить карту в приемник и указать ПИН-​код;
  2. из всех доступных разделов выбрать «Личный кабинет»;
  3. в меня найти подраздел «Кредиты» и выбрать его;
  4. из всего перечня активных договоров выбрать нужный и нажать на него.

После этих действий появится сведения по выбранному соглашению. Клиент узнает о сумме задолженности, сколько осталось платежей и многое другое.

Позвонить на горячую линию

Получить нужную информацию возможно позвонив в контактный центр. Для этого набрать один из номеров:

Другие способы

Звонки бесплатные. При звонке менеджеры потребуют предоставить некоторую информацию для верификации личности. Это могут быть ФИО, данные паспорта, девичья фамилия матери, номер кредитного соглашения и многое другое. После этого сотрудник банка ответит на все вопросы и предоставит нужные данные.

Как распечатать информацию по кредиту?

Для распечатки графика платежей следовать инструкции:

  1. Зайти в личное меню Сбербанк Онлайн. В разделе «Кредиты» выбрать интересующий кредит.
  2. Нажать правой кнопкой мыши и выбрать «Детальная информация».
  3. Здесь нажать на ссылку «Печать».

Как видно, Сбербанк Онлайн дает клиентам много возможностей. Сбербанк заботится о своих клиентах, поэтому узнать график платежей по займу можно несколькими способами. Наиболее удобный вариант – использование личного кабинета.

Как быстрее выплатить ипотеку?

ля большинства досрочное погашение становится привлекательным по следующим причинам:

  • Снижается сумма переплаты;
  • Освобождаются средства для инвестиций в другие мероприятия;
  • Необходимость распорядиться недвижимостью на свое усмотрение (продать, подарить, разделить);
  • Желание снять эмоциональную нагрузку.

Существует два вида досрочного погашения: полное, когда осуществляется единоразовый платеж, полностью закрывающий ипотеку и частичное. Возможность частичного досрочного погашения согласовывается с ведущим менеджером банка и при подаче запроса на перерасчет утверждается кредитным экспертом.

Осуществляется оно за счет увеличения суммы ежемесячного платежа или путем уменьшения основного долга. При этом при досрочном погашении регламентом банка не предусмотрены санкции в адрес заемщика.

Как правильно досрочно погасить ипотечный кредит

Перед желающими осуществить частичное досрочное погашение ипотеки встает вопрос, по какому пути пойти: уменьшить срок ипотеки или сократить ежемесячный платеж? Какой вариант графика погашения более приемлем, решает каждый конкретный случай:

  1. В случае утраты финансовой стабильности, смены рабочего места или других причин понижения среднемесячного дохода рекомендуется сделать акцент на снижение ежемесячного платежа.
  2. Для клиентов, чья финансовая среда стабильна, лучше будет позаботиться об уменьшении срока кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа увеличится, но срок кредитования выйдет раньше.
  3. Для заемщиков среднего социального класса приемлемо будет поставить цель на уменьшение ежемесячного платежа. Это позволит перестраховать себя на случай смены обстоятельств и утраты стабильности.

Тщательное отслеживание появления государственных программ помощи для ипотечных кредиторов, средства материнского капитала, продажа ценного имущества – доступные меры снизить финансовую нагрузку и погасить кредит быстрее.

В том случае, если ипотека валютная, и расплатиться с долгом стало затруднительно в связи со скачком курса, можно воспользоваться программой рефинансирования ее в Сбербанке в рублевую. Целью программы является перерасчет кредита, согласно льготному валютному курсу, актуальному, как для кредитора, так и для заемщика.

Основная задача – конвертировать валюту по курсу, наиболее близкому тому, что был на момент соглашения. Участниками программы реструктуризации может стать любой заемщик, имеющий валютную ипотеку. При этом потребуется лишь тщательно ознакомиться с условиями проекта, проконсультировавшись с экспертом и подготовить пакет необходимых документов.

Кому положена помощь государства

Государственная программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Целью проекта является предоставление помощи дебиторам, оказавшимся в затруднительном положении в связи с кризисом.

Программой предусмотрен ряд условий, согласно которым, клиент банка может претендовать на помощь и пересмотр графика платежей:

  • Семьи, в составе которых есть несовершеннолетние дети, инвалиды, ветераны боевых действий.
  • Снижение суммарного дохода семьи по сравнению с тем, который был на момент кредитования на 30%.
  • Объект залогового имущества должен находиться на территории РФ.
  • Стоимость недвижимости не должна превышать 60% от среднерыночной в данном регионе.
  • Объект недвижимости должен соответствовать следующим нормам площади: 1-​комнатная квартира – 45 м2; 2-​комнатная – 60 м2; 3-​комнатная – 85 м2.
  • Заемщик должен быть владельцем только данного объекта недвижимости.

Воспользоваться программой помощи можно по истечению 1 года с момента заключения ипотечного договора.

Формат помощи

В зависимости от условий ипотеки, формат помощи может отличаться. Каждый заемщик, который соответствует требованиям льготной программы, может воспользоваться одним из следующих предложений:

  1. Возможность изменения условий ипотечного договора путем увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки. Однако снизить ставку можно только в том случае, если она превышает 12%.
  2. Плательщики валютной ипотеки могут воспользоваться программой реструктуризации тела кредита и конвертации валют по льготному курсу. При этом ставка будет 12%.
  3. Возмещение некой суммы из Федерального бюджета страны, за счет чего осуществляется уменьшение тела кредита на 20%, если данная сумма не превышает 600 000 рублей.

Как получить помощь

Документы и заявление на участие в программе помощи подаются в том отделении банка, где заключалась сделка. Пакет документов:

  • Документы, удостоверяющие личность заемщика и каждого из членов его семьи;
  • Договор ипотеки;
  • Справки о доходах всех членов семьи;
  • Дальше документы поступят на рассмотрение в АИЖК, о результате которого заемщика осведомит ведущий специалист регионального отделения банка.

Нужно отметить, что данная программа не освобождает заемщика от кредитных обязательств в полной мере, однако позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на семью, попавшую в затруднительное экономическое положение.

Источники:

privatbankrf.ru/kredity/grafik-platezhey-po-kreditu-chto-eto-takoe.html
platesh.ru/grafik-plateshei-po-kreditu/
77metrov.ru/grafik-platezhej-po-ipoteke.html
bankivonline.ru/publ/osbo/rukovodstvo/prosmotr_grafika_platezhej/3-1-0-262
sberpro.ru/sber-online/kredit-v-sberbank-onlayn/kak-raspechatat-grafik-platezhey-v-sberbank-onlayn/
onlinevbank.com/ipoteka/kak-bystree-vyplatit-v-sberbanke.html

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*