Дома в кредит без первоначального взноса — особенности кредитования, банки, условия, порядок оформления, преимущества и недостатки

дома в кредит без первоначального взноса
Дома в кредит без первоначального взноса

Когда была маленькой, мечтала о муже, дочке, большой квартире, красивой машине и доме на берегу моря. К тридцати годам все, кроме дома, у меня есть.

А вот дома на берегу моря нет, хотя какой там берег, тут бы хоть дачу за городом купить. А полгода назад моя мечта начала сбываться. Купили с мужем участок земельный в одном дачном товариществе, узнали о фирме, которая занимается строительством дома в кредит без первоначального взноса.

Уже были в этой фирме, взяли список документов необходимых для оформления такого кредита. Если все удачно сложится, то следующей весной можно начинать строительство дома.

Особенности кредитования

Хорошо иметь собственный дом, вот только позволить себе строительство может не каждый. Государство предлагает помощь для льготной категории граждан в виде ссуды. У остальных есть возможность взять в банке кредит на постройку.

Так, решается сразу две проблемы: исполнение мечты людей среднего достатка и выполнение плана по вводу объектов застройщиками, поэтому последние всегда подскажут, где можно получить кредит на стройку.

Покупка жилья — всегда серьезное решение, однако зачастую накопить на него собственными силами бывает сложно.

Для того чтобы ускорить процесс приобретения будущего “гнездышка”, финансовые организации предоставляют выгодные условия кредитования. Причем многие кредиторы и вовсе не требуют для этого первоначальных вложений.

Если вы нашли такой вариант сделки, то соглашаться на него стоит. Главное — просчитать собственные риски. Дело в том, что банки не заинтересованы в убытках, а значит, отсутствие первоначального взноса не исключает наличия “подводных камней”.

Основным условием такой ипотеки становится завышенная процентная ставка и значительная переплата банку. Кроме того, кредитор вправе потребовать расширенный пакет документов для одобрения кредита.

Ипотека без первоначального взноса несет в себе большой риск потери жилой площади в случае неисполнения возложенных на заемщика обязательств.

Виды недвижимости, оформляемые с нулевым взносом

Одобрить ипотечный кредит на вышеуказанных условиях можно для дома с земельным участком. Согласиться на оформление сделки кредитор может, если здание отвечает нескольким требованиям: у него есть фундамент, все коммуникации подведены и работоспособны, дом подходит для круглогодичного проживания. Если хотя бы одно из требований не выполняется, ипотеку не одобрят.

Ипотеку на строительство частного дома без первоначального взноса оформить можно, т.к. именно этот вид недвижимости является неплохой коммерческой инвестицией. На земельном участке можно не только построить дом, но и развести сад, который впоследствии будет приносить прибыль.

Однако перед тем как оформлять сделку, проверьте: имело ли место межевание земли, подходит ли участок для строительства и не размещены ли на нем недостроенные помещения.

Если вы рассматриваете варианты не только отдельного дома или коттеджа, но и жилье в многоквартирном доме:

Квартиры на вторичном рынке. Так как более 80 % всех сделок, связанных с покупкой жилья, приходится на вторичный рынок, данный вид недвижимости предлагается без внесения предварительной платы.

Квартиры в таких домах уже имеют коммуникации, в них можно без проблем прописаться, и в целом дополнительных серьезных затрат они изначально не предполагают.

Таким образом, если квартира пригодна для жилья, но у вас нет средств для внесения первого платежа, то кредитор вполне может согласиться на сделку. Процентная ставка в таких случаях варьируется в пределах от 12 до 14 %.

Квартиры в новостройках. Несмотря на то что первичный рынок предлагает жилые помещения гораздо дешевле вторичного, процентные ставки по такому кредиту будут выше — от 13 до 16 %. Это связано с тем, что квартира до вас не эксплуатировалась.

Прежде чем начинать оформление документов, проверьте, имеет ли застройщик аккредитацию в банке, в противном случае в кредите вам могут отказать.

Как покупать или строить дома в кредит без первоначального взноса

Банки позволяют купить или построить дом в кредит без первоначального взноса. Это операция является стандартной для любого финансового учреждения. Ее суть состоит в том, что банк предоставляет некоторую оговоренную сумму, которую клиент тратит на выполнение задуманного.

В дальнейшем эта сумма должна вернуться в банк, дополненная процентами по кредиту. Но на протяжении всего времени выплаты клиент является полноправным владельцем своей новой недвижимости, хотя и не может ее продавать или обменивать.

Если по какой-либо причине клиент не в состоянии выполнять условия договора с банком (не выплачивает заем, проценты по кредиту или делает это с сильным запозданием), то банк имеет полное право изъять жилплощадь, а свои расходы на ее приобретение покрыть с продажи этой недвижимости.

При этом все предыдущие вклады и выплаты клиенту не возвращаются. В этом и состоит главный риск оформления кредита на покупку дома без первоначального взноса.

Порядок оформления кредита на строительство

Для того чтобы построить дом в кредит без первоначального взноса необходимо выполнить несколько простых последовательных действий.

  1. Выбор места, материалов и прочего для строительства. К месту строительства имеются некоторые требования, в том числе и то, что территория должна быть пригодна для строительства, рядом не должно быть объектов в аварийном состоянии. Иные требования также касаются гарантий безопасности дальнейшего строительства.
  2. Место и прочие детали должен утвердить представитель банка.
  3. Клиент предоставляет банку определенные документы (о них будет ниже), банк проверяет кредитную историю клиента. Если у клиента не было до этого проблем с разнообразными выплатами, то он получает разрешение на оформление нового и первого кредита.
  4. Поиск самых выгодных предложений для оформления кредита. На данном этапе обговариваются все условия для кредита, учитываются желания и возможности заемщика. Все это происходит на основе информации и документов, полученных от заемщика.
  5. Подписание договора. С момента подписания клиент получает право обладать своей будущей недвижимостью и происходит выплата средств для строительства.
Что ещё важно знать:  Кредит под залог автомобиля в СПб - все преимущества автозалога, предложения банков

Для оформления кредита на дом без первоначально взноса вам потребуется в банк предоставить, утвержденный финансовой организацией, пакет документов

Документы для оформления кредита на строительство

Если есть желание построить или приобрести дачные дома в кредит без первоначального взноса, то необходимо подготовить такие документы:

  • Паспорт;
  • Специальная анкета и заявление для получения кредита, которые заполняются в банке;
  • Идентификационный номер;
  • Информация о трудоустройстве и доходах.

Иногда требуются и другие документы, копии, а также аналогичные документы супруга или супруги. Но такой перечень является базовым. Некоторые финансовые учреждения могут предоставлять кредит и без сведений о доходах и месте работы, другие же требуют полноценные декларации о доходах.

Необходимые документы для строительства:

  1. Разрешение на строительство, строительные работы;
  2. Проекты и смета;
  3. Подрядные документы и прочее.

Прежде чем оформить дом в кредит без первоначального взноса, необходимо ознакомиться со всеми пунктами кредитного соглашения, а так же рассчитать сумму ежемесячных платежей и переплаты с помощью кредитного калькулятора

Только с документами можно заключить полноценный договор, который и станет залогом кредитования для строительства своего дома.

Расчет платежей

Кредит на строительство дома – это ответственный шаг, который требует “трезвого” взгляда. Невозможно без подготовки решиться на его оформление.

Чтобы клиентам было проще определиться с подробностями кредитования, банками создаются специальные сервисы в Интернете. В том числе и программа для подсчета размеров выплат в онлайн-режиме.

Такие калькуляторы позволяют максимально учесть все особенности определенного кредита, узнать размеры взносов при разных терминах кредитования и прочее.

Все, что необходимо ввести в подобный калькулятор, — это параметры жилплощади, вид кредита, желаемые термины, диапазоны взносов, процентную ставку и тогда программа познакомит с разными предложениями и вариантами.

Кому дадут кредит на дом

Об ипотеке много отзывов, положительных и не очень. Главный плюс – дом реально построить за один сезон, не складывая всю зиму деньги под подушку.

Полная сумма сразу переводится застройщику, который сам покупает материалы и организует работу. Даже с учетом процентов, ипотека на возведение жилья обойдется дешевле, чем покупка готового коттеджа.

Чтобы выдать кредит на строительство жилого или дачного дома, надо соответствовать требованиям банков:

  1. Залог под имущество (недвижимость, земельный участок, автомобиль);
  2. Поручители (супруг и неродственные лица с высоким доходом);
  3. Целевое использование денег (только на строительство);
  4. Первоначальный взнос 15–20%;
  5. Оформление земли под ИЖС на заявителя.

Есть кредитные программы в которых не обязательно соответствовать всем требованиям – подробнее надо узнавать непосредственно в банке.

Особое внимание кредитные учреждения уделяют стабильности доходов клиента. Чем больше срок погашения, тем выше риск просрочки и не возврата денег.

Возраст заявителя на момент подачи документов должен быть свыше 21 года, а погасить долг необходимо до 65 лет. Безопаснее рассчитывать график договора без выхода на пенсию.

Время оформления

Больше всех нареканий вызывают документы на землю. Дарственная, договор купли-продажи, выписка из реестра, кадастровый паспорт, разрешение на строительство – оформление всех бумаг требует несколько месяцев.

Согласование заявления в банке длится около 10 дней, еще 4–5 недель уходят на заключительный этап. Чтобы процесс обработки анкеты не затянулся во времени, рекомендуется собрать все справки и документы до подачи заявления.

Максимальный срок кредитования 30 лет. Если нужна сумма до 300 тыс. р. на короткий срок, можно попробовать взять потребительский кредит. Залог в таком случае не требуется, но и процентная ставка выше.

Кто имеет право на льготный кредит

Из каждого правила есть исключения. Государство выделило определенные категории людей, которые могут рассчитывать на льготные условия по кредиту (ставки ниже, сроки погашения длиннее, нет дополнительных комиссий). К ним относятся:

  • Врачи, учителя и другие сотрудники бюджетных организаций;
  • Участники и ликвидаторы аварии Челябинской АЭС;
  • Люди, награжденные за высокие заслуги перед страной;
  • Многодетные, молодые и малообеспеченные семьи;
  • Военнослужащие;
  • Лица, признанные нуждающимися в улучшении жилья.

Некоторые банки сотрудничают с крупными предприятиями, которые берут в ипотеку служебное жилье. Для них ставка по кредиту ниже стандартной. А фирма получает заинтересованных сотрудников.

Субсидии на стройку. Молодая семья может рассчитывать на получение субсидии от государства для улучшения своих жилищных условиях. Для этого ее должны признать нуждающейся. Если пока детей нет, то правительство выдает 35% от суммы кредита.

Семье с детьми причитается 40%. Есть ограничения по общей площади и цене за 1 м² приобретаемого жилья. Они индивидуальны для каждого региона.

До 2008 г. банки легко выдавали ипотеку без первоначального взноса. В кризис резко выросло число невозвращенных долгов. Поэтому теперь для крупных займов аванс обязателен.

Чем меньше своих денег клиент внесет, тем выше процентная ставка по договору. Либо нужен будет залог на недвижимость аналогичной стоимости. Если у заемщика есть материнский капитал, то можно построить дом в кредит без первоначального взноса.

Либо использовать его для частичного погашения долга. Ждать 3 года не нужно, сертификат для оплаты ипотеки разрешается использовать сразу после получения.

Что ещё важно знать:  Твой Кредит - официальный сайт, порядок получения и возврата займа

В России кредиты на постройку дома выдают только крупные банки. Не стоит бояться, что за 30 лет учреждение ликвидируется. В любом случае все его долги выкупит конкурент, а условия ипотечного договора для клиента останутся прежними.

Какие банки кредитуют строительство

К сожалению, кредиторов, выдающих ипотеки с такими условиями, можно перечислить по пальцам. Среди ведущих коммерческих банков России желающих понести подобные финансовые риски нет. Однако более мелкие кредиторы могут выдать ипотеку на дом с земельным участком без первоначального взноса.

Отправить заявку на рассмотрение в банк можно через застройщиков, которые выполняют недорого строительство домов в кредит. Разберемся в их предложениях подробней.

Успейте воспользоваться предложением от строительной компании Тамак по программе субсидирования кредитов на приобретение деревянных домов.

Сбербанк

Предлагает построить дом в кредит в Москве и регионах по сниженной ставке от 10% годовых. Минимальный тариф действует для участников зарплатного проекта «Сбербанка». Для остальных он составит 10,5%.

Банк готов выдать клиенту от 300 тыс. р. Верхний лимит составляет 75% от договорной стоимости будущего жилья или оценочной цифры для залогового объекта. Первоначальный взнос 25% от суммы кредита.

Участники зарплатного проекта при подаче заявления справки о доходах не приносят. Кредит предоставляется частями в соответствии с этапами строительства. Досрочное погашение не облагается комиссией. Неустойка за несвоевременную уплату – 20% от суммы просроченного платежа.

Если в течение двух лет после заключения договора стоимость строительства дома повысится, банк может дать отсрочку на выплату основного долга.

Россельхозбанк

Этот банк выдает ипотечный кредит на покупку готового дома или участка для строительства. Минимальная годовая ставка от 9,5% предусмотрена для молодых семей.

Один из супругов должен работать в бюджетной организации или получать зарплату через «Россельхозбанк». Условие действует только при покупке квартиры на вторичном рынке. Заемщикам без льгот установлен тариф 12,5% годовых.

Минимальная сумма для выдачи составляет 100 тыс. р., а максимальная – 20 млн. р. Первоначальный взнос от 15 до 30% от стоимости жилья, в зависимости от его типа. Деньги предоставляются единовременно и в полной сумме.

Систему погашения кредита клиент может выбрать сам, как удобно (фиксированную или уменьшаемую). Молодые семьи, в которых родились дети в период действия договора, получают отсрочку до 3 лет на выплату долга.

Что касается доходов, то кредит под строительство дома предоставляет клиенту возможность выбрать альтернативный способ – либо 2НДФЛ, либо корректно оформленная справка по форме банка. Материальным обеспечением по кредиту будет возводимый объект, до перевода недвижимости в залог принимается поручительство физического или юридического лица.

Средства можно получить траншами, тогда заем выдается в форме открытой кредитной линии. По желанию, можно взять и всю сумму единовременно. Погашение задолженности осуществляется равными платежами, хотя доступна и дифференцированная схема.

Молодая семья, где одному или обоим супругам до 35 лет, может рассчитывать на льготы – отсрочку выплаты основного тела долга до 3 лет, отсрочку при рождении детей во время действия ипотеки – до достижения ими 3 лет.

Но отсрочку можно оформить всего раз за весь кредитный срок. Досрочное погашение в рамках такого продукта, как кредит на постройку дома Россельхозбанк, производится без ограничений и комиссий.

Супруг или супруга могут по условиям выступить созаемщиком по кредиту, их платежеспособность банком учитывается. Кроме того, можно привлечь до трех физических лиц, в том числе, и не состоящих в родственных отношениях с основным клиентом. Они будут обязаны подтвердить официально размер своего дохода.

Возрождение

Если хотите купить дачу под ключ в кредит, обратитесь в банк «Возрождение». Здесь готовы выдать от 300 тыс. р. до 10 млн. р. для воплощения мечты. Ставка за год составит от 11,9% без учета страхования, если сделать первоначальный взнос 15%. Обеспечение кредита не нужно. Любое изменение условий в договоре будет платным.

Если стройка идет давно, а средства на нее уже закончились, «Возрождение» предлагает безобеспеченный кредит от 50 тыс. р. до 2 млн. р. на любые цели. Никаких справок и поручителей не нужно. Средняя ставка 20% годовых.

Кредит Европа Банк

Этот банк легко одобряет кредит на строительство дачного дома. Ставка 12–20% годовых, максимальная сумма составляет 3 млн. р. на 8 лет. Деньги перечисляются только безналичным путем на счет застройщика. Плюс в том, что от момента получения заявки до перечисления финансовых средств проходит всего 3 часа.

Банк не просит у заявителя справок о доходе, наличие поручителей и оформления страховки. Саму заявку можно подавать прямо из строительной компании, чтобы лишний раз не приезжать в офис.

ЛокоБанк

Предоставляет кредит на жилье, построенное партнерами банка. Получить можно до 5 млн. р. на 7 лет. Процентная ставка от 13,4% за год. Страхование жизни и имущества только по желанию заявителя. Досрочное погашение уже с 1 месяца.

Заемщик должен иметь постоянное место работы минимум 4 предыдущих месяца. Из документов требуется только паспорт, анкета и свидетельство о праве собственности строящего дома или договор подряда.

Это список банков, которые предлагают покупку, постройку или достройку дома в кредит. Условия оформления периодически меняются, поэтому актуальность надо уточнять на консультации у специалистов.

Что ещё важно знать:  Банк Союз - автокредит, виды, условия, требования, преимущества

“СКБ-​Банк”

Банк предоставляет своим клиентам кредит по 15-​процентной ставке на срок от 36 до 120 месяцев. Сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч рублей. При этом максимально возможная величина займа — 5 миллионов рублей.

Конечно, чтобы взять такой кредит, вам необходимо представить подтверждение вашего дохода и доказать трудоустроенность в течение 4 последних месяцев.

Возраст заемщика — от 23 до 70 лет. В качестве залога под кредит обязательно должна выступать приобретаемая вами недвижимость. Также к залогу принимается жилье созаемщиков.

Страхование жизни и здоровья не входит в обязательные требования по ипотеке, однако при его отсутствии процентная ставка увеличивается на два процента.

Рассмотрение заявки занимает 3 суток. “СКБ-​Банк” позволяет купить дом в ипотеку без первоначального взноса в Подмосковье или другом регионе России.

АО “Интерпрогрессбанк”

Кредит “Удачный” оформляется для покупки или строительства дачного дома с землей. Срок кредитования небольшой — от 1 года до 5 лет. Однако ипотечная программа не предполагает уплаты первоначального взноса.

Ввиду этого банк установил базовую процентную ставку в размере 18 процентов, которая может увеличиваться, если вы не застраховали жизнь и жилье (+ 1 %), или риски потери работы (+ 1 %).

Как и в большинство ипотечных кредитов, в качестве обязательного требования выступает оформление залога на приобретаемое или строящееся жилье.

Вашу заявку банк будет рассматривать всего один день, поэтому долго ждать не придется.

ПАО “Плюс Банк”

Цель данного кредита — улучшение жилищных условий заемщика. Кредитор дает возможность оформить своим клиентам покупку частного дома с земельным участком. Помимо данного вида недвижимости, предложение распространяется на вторичный рынок квартир и коттеджей.

Сумма обязательства начинается с отметки в 300 000 рублей. Процентная ставка — с 14,5 %. На ее размер оказывает влияние наличие страхования жизни. Информация о вашей платежеспособности складывается на основании предоставленной справки о доходах.

Специальные программы ипотечного кредитования

Итак, построить дом из бруса недорого и в кредит вполне возможно, но существуют ли еще какие-либо программы?

На таких условиях можно оформить ипотеку для покупки квартиры или жилого дома с участком (в том числе таунхауса) на вторичном рынке, а также объекта недвижимости на первичном рынке, при условии, что его строительство осуществляется с участием кредитных средств Россельхозбанка.

Необходимо иметь не менее 40% собственных средств, в случае приобретения квартиры и не менее 50%, если приобретается дом или таунхаус. Максимальная сумма до 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей, и до 4 миллионов рублей для остальных регионов.

Что представляет собой нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости?

Это ипотечный кредит под залог жилой квартиры или частного дома с земельным участком. Кредитные средства могут быть использованы заемщиком на любые цели. Кредит выдается в сумме не более 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости передаваемого в залог.

Рыночная стоимость объекта недвижимости (предмета ипотеки) определяется в соответствии с отчетом независимого оценщика. Кредит предоставляется на сумму не более 10 миллионов рублей и на срок до 10 лет.

В качестве обеспечения требуется передача в залог недвижимого имущества, которым может выступать квартира или жилой дом вместе с земельным участком.

Объект должен находиться у заёмщика или созаёмщиков на праве собственности. Заявка рассматривается в срок, не превышающий пяти рабочих дней.

Льготный кредит для молодой семьи на строительство дома

Программа «Молодая семья», семья получает кредит в рамках стандартного продукта, но с применением ряда льгот.

Например, первоначальный взнос снижен до 10%, за исключением случаев, когда клиент планирует оплачивать кредитными средствами участие в долевом строительстве. Тогда минимальная планка остается прежней 20%.

Данная категория клиентов может воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга на период строительства (не более 3-х лет) и при рождении ребенка (до достижения им 3-х летнего возраста). По этому кредиту разрешено использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Есть интересный вид кредитования «Инженерные коммуникации». Этот кредит выдаётся на специальных условиях и позволяет для частного дома провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.

«За» и «против» для кредита без первоначального взноса

Преимущества строительства дома самостоятельно, привлекая заемные средства без первоначального взноса очевидны, а именно:

  • общая смета строительства дома под ключ со всеми дополнительными расходами на разрешительные документы ниже, чем покупка готового равноценного жилья;
  • выгодная процентная ставка по сравнению с остальными займами;
  • возможность воплотить любой желаемый дизайн при строительстве своего дома, причем быстрее, чем ежегодно откладывать деньги для получения нужной суммы.

Минусом такого строительства является большая переплата по кредиту, несмотря на то, что 15–18%-ная ставка в ежемесячном погашении – сумма небольшая.

Кроме того, при невозможности заемщиком погасить долг перед банком, он лишится не только своего залога, но и недостроенного или уже готового жилья. Ну и стоит приготовиться к отчету перед банком за каждый потраченный рубль, так как ссуда целевая.

В любом случае, при существующих преимуществах и недостатках, получив ипотеку без первоначального взноса от банка, вы можете уже через год-​полтора заселиться в свой дом. И согласитесь, что лучшего варианта просто нет.

У человека ведь не три жизни, одну из которых он будет зарабатывать деньги, вторую – строить семью и дом, а третью – наслаждаться жизнью. Нам дана только одна жизнь, которая должна включать все этапы построения и наслаждения комфортной жизнью.

Источники:

frombanks.ru/stati/gde-poluchit-ipoteku-na-dom-s-zemelnym-uchastkom-bez-pervonachalnogo-vznosa/
kredit24tut.ru/kredit/dom-v-kredit-bez-pervonachalnogo-vznosa.html
daromdoma.ru/doma-iz-brusa-kredit/
m-strana.ru/articles/kredit-na-stroitelstvo-doma/
pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/kredit-na-stroitelstvo-doma/bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*