АИЖК: рефинансирование ипотеки 2019, условия, преимущества и недостатки

АИЖК рефинансирование ипотеки 2019
АИЖК рефинансирование ипотеки 2019

Здравствуйте, мои хорошие! Подруга устроилась работать в ВТБ Банк и предложила мне с мужем рефинансировать ипотеку в их банк. Но сразу предупредила, что самим у нас вряд ли получится что-либо сделать, даже не смотря на то, что она сотрудник этого банка.

Посоветовала обратиться за помощью в АИЖК. Так мы и сделали, пришли в эту организацию, предоставили все необходимые документы, заключили договор. После всему вопросами занималась АИЖК.

Мы стали клиентами ВТБ 24, и попали в программу АИЖК рефинансирование ипотеки 2019 года, чему были рады т.к. у нас снизилась годовая процентная ставка по кредиту.

Что такое АИЖК?

АИЖК, или агентство по ипотечному жилищному кредитованию, было организовано во второй половине 1997 года. Основанием для создания стало правительственное постановление, датированное 26 августа 1996 года.

Все акции ОАО АИЖК находятся в государственном владении. Цель формирования данной структуры в Российской Федерации заключается в следующем:

  • Создать единые нормы жилищной ипотеки.
  • Обеспечить доступность займов ипотечного вида для большинства жителей России на всей ее территории.
  • Создать условия для проведения рефинансирования ипотечных кредитов.
  • Создать вторичный рынок для гарантий, обеспеченных ипотечным кредитом.
  • Сформировать рынок ценных бумаг ипотечного типа.

Постановление Правительства РФ №628 от 25 августа 2001 года предусматривает заимствование Агентством средств из федерального бюджета в виде гарантий государства.

Основная деятельность

Основная деятельность ипотечного агентства направлена на развитие ипотечного продукта в России и обеспечение российским банкам, выдающим ипотечные кредиты, ликвидности (кредитной способности).

В стране действует АИЖК федерального значения и подконтрольные ему Агентства регионального уровня.

Параметры основных условий кредитного договора, предлагаемых АИЖК, имеют большую привлекательность относительно предложений частных банков. Это обусловлено государственной политикой, нацеленной на доступность ипотечных займов для российских граждан.

Но, что касается расходов дополнительного вида, то здесь банки имеют возможность для внесения определенных нюансов в сторону увеличения.

Ипотека гражданам предоставляется через партнеров по двум схемам:

  1. Выкуп закладных по выданным партнерами кредитам. Банк-​партнер выдает получателю кредит на условиях АИЖК. Затем права требования по кредиту передаются агентству, которое рефинансирует этот кредит с возмещением банковской организации требуемой суммы.
  2. По агентской технологии. Ипотечный займ выдаётся дистанционно, с баланса АИЖК. Документы от заемщика передаются в банковскую организацию, но проверяет и одобряет их АИЖК самостоятельно.
  3. Банковская организация, которая сопровождает ипотечный портфель — банк ВТБ24, который занимается приемом платежей от заемщиков и выдает требуемые справки по кредиту.

АИЖК также выпускает однотраншевые ипотечные ценные бумаги на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ».

«Фабрика ИЦБ» создана по поручению Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года.

Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России — и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки через АИЖК

Однозначно оценить условия, предлагаемые ипотечным агентством, довольно сложно. Одни сочтут их идеальными, другие предпочтут классический вариант банковского кредита.

Преимущества оформления ипотеки через АИЖК:

  • Это — государственная организация.
  • Так как заемщик обращается в банковскую организацию, являющуюся партнером ипотечного агентства, то оно страхует заемщика от дальнейших изменений первоначально оговоренных условий по обслуживанию и погашению кредита.
  • Ипотечное агентство предоставляет разнообразные программы по ипотечному кредитованию, в расчете на разные группы населения, тем самым делая приобретение жилья более доступным.
  • Небольшой первоначальный взнос. Часто банки требуют взнос не менее 20%. АИЖК просит только 10%. Это бывает очень удобно для заемщиков, у которых нет больших денег. С другой стороны, маленький первый взнос увеличивает сумму кредита, что в свою очередь увеличивает переплату по процентам и срок выплаты.
  • Взять в ипотеку можно не любое жилье. Государство заинтересовано в развитии строительства нового жилья для массового сегмента. Купить через АИЖК элитные апартаменты вряд ли получиться. Хотя по статистике, именно элитное жилье чаще всего покупают обеспеченные люди и за наличные средства. По программе можно приобрести стандартную или улучшенную квартиру в новом или строящемся доме.
  • Низкий процент. Процент на ипотеку через АИЖК всегда ниже, чем банковский. Это связано с тем, что здесь есть поддержка государства. В среднем ставка будет ниже на 0,4–1%. На первый взгляд немного, но если сравнить в суммарной величине, то получается приличная разница.
  • Строгие требования к заемщику. Это является особенностью АИЖК. Если небольшие коммерческие банки, которые дорожат каждым клиентом, готовы закрыть глаза на какие-то нюансы, например, нестабильный доход, другое гражданство, нет официальных справок о доходе, черная зарплата, то АИЖК относится к отбору клиентов строго. Это связано с тем, что хороших клиентов у Агентства много и ему есть из чего выбирать, чем рисковать и работать с ненадежным заемщиком. Основная задача АИЖК не только выдать как можно больше кредитов, но и обеспечить возврат долгов. Если возникают вопросы касательно надежности заемщиков, его кредитной истории, платежеспособности, то Агентство не будет одобрять ипотеку.
  • Длинный срок кредитования. Взять ипотеку через АИЖК можно до 30 лет. Конечно, переплата в этом случае будет огромное, но зато платеж можно сделать минимальным и удобным для себя. По возможности долгосрочную ипотеку можно погашать досрочно частично или полностью на любом этапе. Здесь нет мораториев для этого или каких-то комиссий.
  • Наличие страхования. И АИЖК будет страховать жизнь заемщика и залог. Без этого обойтись почти нельзя. Можно отказаться от страхования, но в этом случае ставка будет выше. Учитывая большую сумму займа, переплата станет ощутимой. В целях своей же защиты в непредвиденных ситуациях, эксперты рекомендуют не экономить на страховке.
  • Использование маткапитала. Как и многие банки АИЖК разрешает использовать маткапитал в счет погашения ипотеки или даже в качестве первоначального взноса. В 2018 г. маткапитал составил 453 т.р.
Что ещё важно знать:  Ипотечный кредит (Омск) - виды, преимущества, банки, памятка заемщикам

Недостатки оформления ипотеки через АИЖК:

  1. Более продолжительный срок рассмотрения заявки на получение кредита, что объясняется двухэтапным анализом документов – сначала работу проводит агентство, а затем банк.
  2. Предложения некоторых коммерческих банков относительно ипотечных программ составляют конкуренцию агентству, они содержат более выгодные ставки по процентам.

Таким образом, однозначную оценку условиям, предлагаемым данным агентством дать нельзя, поскольку для кого-​то они могут показаться идеальными, а кому-​то вариант классического банковского кредитования покажется выгодней.

Требования к заемщикам

Банки, участвующие в программе, принимают условия агентства и осуществляют выдачу кредитов, соблюдая общие стандарты. В стандартах, разработанных агентством, описывается процесс выдачи ипотеки, процесс ее рефинансирования и сопровождения.

В стандартах также содержатся общие требования ко всем действующим лицам сделок, главным параметрам кредитной сделки ипотечного типа, заемщику, заключаемым договорам и так далее.

Основные требования, предъявляемые к заемщику, зафиксированные в стандартах АИЖК:

  • Заемщик должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным по месту жительства или пребывания в момент оформления кредита.
  • Кредит выдается гражданам, находящихся в возрастных рамках 18–65 лет.
  • Один договор может иметь не более трех заемщиков.
  • Заемщик обязательно подтверждает доход, предъявляя справку 2НДФЛ, либо заполняет форму, предложенную АИЖК.

Более подробную информацию содержит официальный сайт АИЖК. Агентство осуществляет контроль над тем как распространяются и соблюдаются данные стандарты на всей российской территории.

Условия выдачи ипотеки

Программы АИЖК можно охарактеризовать рядом основных параметров:

  1. Ипотека выдается только в рублях.
  2. Обязательна оплата первого взноса в размере 10–30% от стоимости покупаемой недвижимости на рынке.
  3. Сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 45% от общего дохода клиента.
  4. Обязательное оформление страховки на объект недвижимости.
  5. Если сумма первоначального взноса меньше 30%, то обязательно страхуется ответственность заемщика от возможной невыплаты кредита.
  6. Страховка жизни не обязательна.
  7. Кредит обеспечивается залогом в виде покупаемого жилья.
  8. Длительность кредита не более 30 лет.

Какие программы кредитования предлагает АИЖК?

Ипотека по стандартам АИЖК уже давно получила свою известность, а специальные программы созданные агентством, позволяют выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования.

Существует несколько видов программ, затрагивающих различные категории населения и преследующих разные цели.

Ипотечные продукты агентства АИЖК:

  • Приобретение готового жилья;
  • Приобретение квартиры на этапе строительства;
  • Перекредитование;
  • Целевой кредит под залог имеющейся квартиры;
  • Военная ипотека;
  • Льготные региональные ипотечные программы;
  • Ипотека для врачей, ученых, учителей в Московской области.

Новостройка. Программа создана для тех, кто желает приобрести жилье в новых комфортабельных домах, построенных не раньше 2007 года, либо строящихся многоэтажках эконом-класса.

Первоначальный взнос за жилье составляет сумму не менее 20% от стоимости жилья на рынке недвижимости. Процентные ставки по данной программе составляют 7,90%-11% годовых. Максимальный срок кредита – 30 лет. В качестве первого взноса в рамках этой программы потенциальным заемщиком может быть использован материнский капитал.

Стандарт. Кредит выдается на приобретение жилья, как в новых строящихся домах и на вторичном рынке. Так же при помощи этой программы можно получить кредит для погашения предыдущего ипотечного кредита.

Процентная ставка составляет 9,2% годовых, а первоначальный взнос не менее 10% от стоимости, полученной путем оценки недвижимости для ипотеки.

Материнский капитал. Данная программа позволит вам увеличить первоначальный взнос за жилье при помощи материнского капитала. В случае приобретения жилья на первичном рынке процентная ставка составит – 7,65%, а на вторичном – 8,95% годовых.

Военная ипотека. Программа создана для военнослужащих– участников накопительно –ипотечной системы (НИС). В этом случае военнослужащие могут приобрести жилье, используя в качестве первоначального взноса и на дальнейшее погашение кредита, накопительные взносы участника НИС.

Процентные ставки на приобретение квартиры – 9,75%, а для приобретения дома с земельным участком — 10,75%.

Как взять ипотеку через АИЖК?

ИЖК работает с банками. Если хочется взять ипотеку через АИЖК, то стоит найти банк, который работает с этим агентством. Найти их не сложно. В это число входят большинство крупнейших банков страны, такие как Сбербанк, Газпромбанк, Бинбанк, Дельта и пр.

Процесс работы двух организаций выглядит примерно так:

  1. Банк выдает ипотеку за счет своих денег.
  2. Выданные кредиты рефинансируются АИЖК, и банк восстанавливает свои ресурсы.

Возникает вопрос: а зачем банку отдавать выданную ипотеку, которую потом клиент вместе с процентами платит в другую компанию? Все достаточно просто. АИЖК отдает выданные в ипотеку деньги банку, тем самым выкупая права по закладным.

Кроме основной суммы, АИЖК платит банку комиссию за то, что он нашел и обслужил клиента. В этом случае и банку хорошо, потому что он тут же возвращает свои деньги вместе с комиссией, а АИЖК напрямую не ищет клиентов, а получает готового.

Что ещё важно знать:  Рефинансирование ипотеки Челябинск 2018: лучшие предложения, требования к заемщикам, документы, условия

Иногда АИЖК не выкупает закладные, а сразу рассматривает заявку от заемщика через банк. Этот этап рассмотрения будет более долгим, т.к. сначала заемщик проверяется банком, а потом еще и АИЖК.

Все документы оформляются уже между АИЖК и клиентом. Банк в этом случае выступает посредником и получает агентское вознаграждение за свою работу.

Стоит отметить, что партнеры АИЖК не зависят от него и никак ему не подчиняются. У АИЖК нет своих региональных филиалов. Не исключается, что каждый банк вправе вводить свои условия в виде дополнительных расходов при выдаче кредита через Агентство.

Процесс получения средств

Для получения нужно:

  • Определится с банком, сотрудничающим с АИЖК.
  • Пройти проверку на платежеспособность и надежность.
  • Пройти проверку на указанные качества в АИЖК.
  • Получить решение.
  • Найти подходящее жилье. Застройщик должен быть аккредитован АИЖК и банком.
  • Согласовать будущий залог.
  • Подписать договор с АИЖК через банк.
  • Получить средства и стать счастливым обладателем новой квартиры.
  • Платить ежемесячные платежи вплоть до погашения долга.

Проведение рефинансирования ипотеки АИЖК в 2019 году

С марта 2018 года АИЖК преобразована в Единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, который реализует государственные инициативы, направленные на повышение качества и доступности жилья для граждан.

Сначала заёмщику требуется подать заявление агенту АИЖК и ждать его одобрения или отказа на протяжении 7 дней.

Вот основные критерии, под которые вы должны подходить для получения одобрения:

  1. наличие гражданства Российской Федерации;
  2. наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;
  3. возраст заемщика обязательно должен варьироваться в пределах 18–65 лет;
  4. заемщик должен быть дееспособным.

Если ваша кандидатура будет одобрена, то вам сообщат об этом и скажут собрать документы, список которых будет приведён немного позже. В первую очередь, речь идёт о документах на ипотечное имущество и выписках, взятых в банке о части долга, которая уже была выплачена.

Эти документы тоже будут проверены, и в том случае, если они будут соответствовать необходимым требованиям, вас пригласят для написания специального заявления о рефинансировании ипотечного кредита, но его погашение произойдёт не раньше 8 рабочих дней.

После этого вам потребуется с написанным заявлением обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, но не забудьте и про то, что копию рассматриваемого заявления следует оставить и агенту АИЖК, после чего будет заключён договор о перекредитовании.

Теперь АИЖК переведет недостающую до погашения долга сумму на предназначенный для этого расчётный счёт, а через сутки сам заёмщик обязан будет отправиться в банк, выдавший ипотечный кредит, с целью снятия обременения с недвижимого имущества.

После этого агент АИЖК вместе с заёмщиком подадут заявку в Росреестр с целью регистрации ипотеки в пользу агентства, но перед этим она обязательно должна быть снята с раннего регистрационного учёта.

Агент проведет процедуру, связанную с изменением процентной ставки рассматриваемого ипотечного кредита, будет изменён и график платежей в соответствии с условиями рефинансирования.

Какие потребуются документы?

Необходимо также подробно рассмотреть и список документов, которые могут потребоваться на всех этапах заключения сделки по рефинансированию ипотечного кредита:

  • справка, подтверждающая ваши доходы, в том случае, если вы являетесь физическим лицом, и налоговые декларации, освещающие последние два года, если вы — индивидуальный предприниматель;
  • российский паспорт, где обязательно должна быть подтверждена постоянная регистрация на территории страны;
  • СНИЛС;
  • заявление, написанное с целью досрочного погашения ипотечного кредитования, причём оно должно иметь положительную резолюцию от кредитора;
  • военный билет (данный документ необходим только в том случае, если заемщик является мужчиной, возраст которого не превышает 27 лет);
  • копия трудового договора или же трудовой книжки;
  • выписка, которую можно получить в банке, выдавшем вам ипотечный кредит, в ней должно быть отражено, сколько от суммы задолженности ещё не было уплачено;
  • какие-​либо финансовые документы, подтверждающие факт погашения полной разницы между оставшейся задолженностью заемщика и кредита, выдаваемого АИЖК;
  • договор, подтверждающий, что ипотечное имущество было застраховано;
  • документы, в которых содержится информация о данных счёта, который используется для погашения долга по ипотечному кредиту.

А вот список документов, которые необходимы для регистрации ипотечного кредита в пользу АИЖК:

  1. договор об ипотечном кредите;
  2. заявление, написанное агентом АИЖК и заёмщиком;
  3. квитанция, подтверждающая уплату госпошлины заемщиком;
  4. кредитный договор;
  5. закладная, которая была составлена на АИЖК;
  6. заключение оценочной комиссии о стоимости недвижимого имущества, на которое и была взята ипотека.

Упомянем, что раньше была возможность при обращении в банк, где взят ипотечный кредит, написать специальное заявление на реструктуризацию долга. Таким образом заемщикам удавалось хотя бы немного снизить платежи и получить какие-то отсрочки по выплатам. Сейчас же следует решать появившиеся проблемы с сотрудниками банка напрямую, это тоже часто приводит к компромиссу.

Условия

Прежде, чем обращаться за рефинансированием займа в данное учреждение, необходимо внимательно изучить условия перекредитования, которые будут предлагаться.

Условия, на которые следует обратить внимание:

  • Процентная ставка. Самый важный критерий оценки. При этом сопоставлять ставку необходимо за один период, поскольку многие учреждения хитрят, и указывают процент за месяц, что автоматически обманывает заемщика. Необходимо реально выбирать выгодные ставки по рефинансированию;
  • Срок кредитования. Важен тогда, когда человек испытывает финансовые трудности и ему объективно необходимо ощутимо снизить размер ежемесячных платежей;
  • Наличие дополнительных комиссий. Очень важный критерий. Процентная ставка может быть низкой, но при этом ежемесячная комиссия будет составлять 1-2%.Автоматически сумма годовых увеличиться на 12-24% в год. На это всегда необходимо обращать внимание;
  • Наличие обязательного страхования. Стоимость страховки в рефинансировании очень важна, поскольку она может свести всю целесообразность опции к 0.
Что ещё важно знать:  Нордеа банк - ипотека, программы, условия, требования, отзывы

Если условия программы, предлагаемой от АИЖК, по всем этим критериям более выгодны, чем существующие, то только тогда следует обращаться за оформлением такого продукта.

Перекредитоваться в АИЖК можно только в том случае, если:

  1. Ипотека была оформлена не меньше, чем полгода назад.
  2. Отсутствуют задолженности по кредиту, просрочки.

Просрочки были, но не более, чем 30 дней в текущем полугодии и 60 дней за три года выплат.
В процессе перекредитования назначается меньшая процентная ставка, что позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа.

Суть рефинансирования заключена в следующем: клиент обращается в банк АИЖК, который полностью или частично выплачивает ипотеку у первичного кредитора. Гражданин при этом продолжает выплату ипотеки, но по сниженной ставке и в другом банке.

Обращаясь для оформления рефинансирования, клиент в первую очередь должен интересоваться размером процентной ставки, поскольку только этот показатель в данном случае имеет важное значение.

Процентные ставки в АИЖК зависят от того, какая доля ипотечного кредита была погашена:

  • 50 % от общей стоимости — ставка 11,5%;
  • 51 – 70% — ставка 11,75%;
  • 71 – 80 % — ставка 12%.

Если заемщик не оформлял страховку жизни и здоровья, общая ставка увеличивается на 0,7%.

Также, в отличие от других организаций, АИЖК назначает переменную ставку, что само по себе является нововведением. В таком случае размер процентной ставки меняется раз в квартал, и устанавливается в зависимости от того, каков на момент назначения ставки индекс потребительских цен в стране.

Ставка может меняться к в большую, так и в меньшую сторону, что не всегда удобно, но может оказаться выгодным в том случае, если финансовая ситуация в стране стабильна.

Общая сумма кредита на может превышать 80% от той стоимости квартиры, приобретенной в ипотеку. Заемщик должен оплатить не менее 20% первоначального взноса, чтобы оформить рефинансирование в АИЖК.

Минимальный размер кредита составляет 300 тысяч рублей, максимальный – назначается в зависимости от региона. Для центральной Росси – крупных городов федерального значения, таких, как Москва, Санкт – Петербург, Московская область – максимальный займ 20 миллионов рублей. Для остальных городов – 10 млн.

Перекредитоваться в АИЖК могут некоторые социально защищенные категории граждан – многодетные семьи, семьи, в которых есть дети –инвалиды, лица, проживающие в квартире, находящейся на грани сноса.

Также можно использовать при погашении ипотеки средства с материнского капитала или деньги, выделенные по другим государственным программам. В АИЖК действует программа «Жилье для российской семьи», в рамках которой осуществляется и рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Как оформить

В первую очередь, обращаясь в АИЖК, необходимо определиться, по какой программе будет осуществляться рефинасирование:

  • Стандартный ипотечный кредит – максимальный период погашения – 30 лет, первоначальный взнос около 10%.
  • Социальное ипотечное кредитование для военных, многодетных семей – оформляется только при наличии соответствующего документа от государственной организации, предоставляющей льготы. Условия по такому кредиту – наиболее выгодные. Снижается процентная ставка, выбирается удобный для клиента период погашения.
  • Залоговая ипотека – клиент может выбрать квартиру, находящуюся в залоге у АИЖК и приобрести ее на выгодных условиях.

Процедура оформления рефинансирования состоит из нескольких этапов:

  1. выбор банка, в котором будет проведено рефинансирование – АИЖК, подготовка первичного пакета документов – паспорт, справки, подтверждающие наличие дохода;
  2. после того, как рефинансирование предварительно одобрено, следует получить в банке выписку о размере задолженности, а также предъявить копию кредитного договора;
  3. затем осуществляется досрочное погашение кредита в том банке, в котором была оформлена ипотека и перевод квартиры под залог в АИЖК.

Если заранее подготовиться, можно пройти процедуру по оформлению рефинансирования за 1 – 3 рабочих дня.

Нюансы

Собираясь обратиться в АИЖК для рефинансирования займа, следует учитывать некоторые нюансы:

  • Организация работает непосредственно с банками, договор с клиентом заключается после того, как будет сделано персональное предложение о перекредитовании. Оно поступает, как правило, лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан.
  • Заемщик имеет право дать отказ на страхование жизни, но в таком случае годовой процент по кредиту будет несколько выше.
  • Действует гибкая бонусная система.
  • Для кредитной компании и гражданина, переоформляющего ипотеку в АИЖК, риски существенно снижаются.
  • Процентная ставка рассчитывается сотрудником АИЖК персонально для каждого клиента, обратившегося в организацию, поэтому нельзя точно сказать, каким будет размер процентов. Существует большая вероятность того, что условия окажутся не столь выгодными, как ожидалось.
  • Также следует учитывать, что при внесении ежемесячных платежей в АИЖК с клиентов удерживается небольшая комиссия.

Ссуда в пределах программы рефинансирования является исключительно целевой и будет автоматически перечислена не на счет заемщика, а на счет первого кредитора для погашения имеющейся задолженности клиента.

Также важным моментом является то, что рефинансируются те кредиты, которые были оформлены в банках-партерах такого учреждения.

Список партнеров постоянно обновляется, и его можно узнать также на официальном сайте. Но точно в этот список входят такие финансовые гиганты как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, БинБанк и другие.

Источники:

crediti-bez-problem.ru/ipoteka-na-socialno-vygodnyx-usloviyax-v-ipotechnom-agentstve-aizhk.html
ipoteka-legko.ru/polezno/ipoteka-po-standartam-aijk.html
investor100.ru/chto-takoe-aizhk-i-zachem-ono-nuzhno/
grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/aizhk.html
kvartirkapro.ru/refinansirovanie-ipoteki-v-aizhk/
perecreditovan.ru/ipoteka/aizhk-refinansirovanie-ipoteki-2018.html

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*